用理赔数据教你如何配置保险（从理赔数据看如何买保险）

理赔，是保险服务的关键一环，直接影响客户的获得感，近年来，互联网保险中介平台纷纷发布年度理赔服务报告，秀起了服务的“肌肉”，我来为大家讲解一下关于用理赔数据教你如何配置保险?跟着小编一起来看一看吧!

用理赔数据教你如何配置保险

理赔，是保险服务的关键一环，直接影响客户的获得感，近年来，互联网保险中介平台纷纷发布年度理赔服务报告，秀起了服务的“肌肉”。

贝壳财经记者注意到，与传统保险公司直接对接客户理赔不同，这些互联网保险中介平台作为客户与保险公司之间的桥梁，在协助理赔方面发挥着越来越重要的作用。

如慧择披露的2022年理赔年报便显示，去年协助处理争议案件达629件，维护客户合法权益金额高达2007.7万元；小雨伞保险2022年度理赔服务报告也显示，去年协助处理争议案件达22件，维护用户合法权益金额达855.88万元。

就在今年2月21日，蚂蚁保也宣布将“安心赔”进行两大升级——全程协赔和速度保障，通过自身的科技赋能，一方面为客户提供更便捷的理赔服务，另一方面也为保险公司的理赔环节降本增效。

北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军对贝壳财经记者表示，互联网保险中介平台协助办理理赔，使保险公司和消费者之间的沟通桥梁更顺畅，平台可以解决部分保险公司线上理赔人工客服不足、部分消费者自助办理理赔能力欠缺等问题，也为保险公司和消费者之间的理赔纠纷提供了第三方协调机制。

互联网保险中介平台协赔角色越来越重要

互联网保险中介平台上游对接保险公司，下游服务保险客户，是客户与保险公司加强沟通的桥梁。

贝壳财经记者观察到，这种“桥梁”作用在理赔这一服务属性较重的环节越来越关键。

蚂蚁保险理赔科技负责人方勇近期表示，在保险行业与保民之间，存在两大鸿沟，一是专业鸿沟、二是信息鸿沟。专业鸿沟往往体现在保民自身对保险理赔条款认知的不足，比如上传材料不准确，就得反复上传，大大增加保民与保司间的沟通压力，有些客户还会担心理赔规则不透明等，加重理赔的焦虑感。

如何提高客户的理赔体验？在这一问题上互联网保险中介平台与保险公司站在同一战线，但互联网保险中介平台的优势在于，其立场更为中性，与客户沟通更顺畅，一些科技含量较高的平台甚至可以赋能保司的理赔环节，这些都促使平台在理赔中担任更重要的角色。

正如上述提及，慧择去年协助处理争议案件达629件，维护客户合法权益金额高达2007.7万元；小雨伞保险2022年度理赔服务报告也显示，去年协助处理争议案件达22件，维护用户合法权益金额达855.88万元。

他们是怎么做的？来看一个源于小雨伞保险的案例，2021年9月，妻子小英给丈夫小豪投保了某款重疾险，在选择职业的时候，误以为3类职业“非营运客车司机”指的是货车司机，成功投保了。2022年4月，小豪在工地兼职时因意外不慎被高空坠落的钢构件砸伤头部，造成重型颅脑损伤、深度昏迷状态、颅骨骨折，于是提交理赔申请，保司在复审时发现，小豪投保时并未进行正确的职业告知，其职业是“货车司机”，却告知是“非营运客车司机”，并以此为由拒赔，小雨伞理赔专家研究案件所有材料后发现，小英在投保时只是误选了职业，并不是刻意隐瞒，另外，小豪是因意外事故出险，并不是因开货车出险，所以小豪瘫痪和货车司机的职业之间并没有联系，最终，保司同意以“100%保额赔付”，小英收到了40万元理赔款。

为了进一步提升客户理赔体验，互联网保险中介平台也在持续升级服务。2月21日，蚂蚁保宣布“安心赔”将进行两大升级——全程协赔和速度保障。这样一来，客户的理赔顺畅程度有所提升，速度也非常透明，可减少客户的理赔焦虑感。

如何买保险？三家互联网保险中介平台给了这些建议

作为协赔经验丰富的第三方互联网保险中介平台，贝壳财经记者近期也采访了蚂蚁保、慧择和小雨伞保险，从理赔角度出发，为普通消费者提供投保建议。

蚂蚁保提出了三条建议，包括重疾险配置要充足、保险配置要趁早及给新的生活方式配置新保障等。

蚂蚁保方面表示，去年，入驻平台的合作保司累计理赔金额超187.5亿元。其中，重疾险平均赔付金额仅有7.6万元，而重大疾病的治疗费普遍都在几十万起步，根据《国民防范重大疾病健康教育读本》的数据，如癌症的平均医疗费用就在22~80万元。一般情况下，重疾险的保额可以按照年收入的3-5倍进行配置，以防因为患上重疾无法工作带来的经济损失。

同时，蚂蚁保建议，随着电信诈骗风险与日俱增，平台和保司上线了电信诈骗险，半年来，906位用户共理赔了3150万元，平均赔付金额超过3万元，所以，这类新的风险同样需要保险保障。

慧择客户服务中心副总经理左申洋对贝壳财经记者表示，结合我们2022理赔年报数据来看，意外险和医疗险在结案件数中高居前二，分别占比57.5%及37.9%，而结案金额中，重疾险和寿险居前两位，占比高达73.95%及7.3%。因此，我们建议，如果想配置商业保险，可以先购买意外险，保费便宜还能分摊人身风险，其次是医疗险和重疾险，防止住院生病所造成的大额经济损失，至于重疾险保额，建议至少30万元起步，在预算充足的情况下，可以考虑买到50万元甚至更高，接下来是寿险，可以在被保人身故后，依然能维持家庭的正常生活，最后，在有余力的前提下，可以购买理财险，用于保障财富安全及升值。

小雨伞保险方面对记者表示，配置保险，从人群上来说建议先大人后小孩，从产品种类来说，先健康后理财。一般而言，夫妻是家庭经济的支柱，父母是孩子最大的保障，所以，优先给大人配置保额足够的重疾险、医疗险后再考虑给小孩、老人配置健康险，在此基础上，再考虑家庭的财富管理需求。

小雨伞保险方面进一步表示，近些年，我们发现在少儿重疾中，发生了不少罕见病的赔付，最高理赔金额达175万元。在我们的认知中，罕见病发生概率极低，但研究发现，罕见病保障非常值得重视，因此，配置少儿重疾险时，如果涵盖罕见病责任会更好。老年人则容易摔倒，发生意外骨折的风险更高，一些大关节骨折通常需要花费几万元，还面临长时间的康复，所以，投保一份意外险很重要。

新京报贝壳财经记者 潘亦纯 编辑 岳彩周 校对 卢茜