全球化背景下的金融行业（从国外引进的金融工具）

我们很多金融工具都是从国外发达国家引进的，特别是在改革开放的几十年，随着经济贸易的全球化，催生很多从国外引进的金融工具，在国内就直接发生交大差异，变成与世界不一样的新事物。我们来罗列下有哪些金融工具，看看和我们想象的情况有什么差别？

专业产品，专业市场，不专业的买卖

1. 人寿保险：（保险行业）

国外的保险从业人员都是职业化的，需要考试通过后持证上岗，大部分都是受过高等教育的专业人士，他们都是主要在保险经纪公司上班，需要通过医疗险牌照，寿险牌照，年金牌照，专业的人做专业的事情，美国市场保险渗透率在30%以上，每年的保费都在缓慢增长，保费增长延续一百多年。但是在我们国内，我们都是靠保险代理人进行销售，保险代理人也需要考试，但是很多人就是为了考试而考试，每天培训自己公司产品，直说好的不说不好的，合同不讲清楚，然后就是疯狂想亲人朋友销售，一顿操作下来，完全就是为了销售返佣，不是看保险合同，也不解释责任义务，理赔细则，然后就是亲朋好友，同事各种忽悠，打的就是感情牌，所以后来社会上的人都不喜欢卖保险的人，有的还留下了心理阴影。刚开始的时候确实造富了不少人，玩的就是人海战术，增员卖保险，到最后就是身边同学，亲戚，朋友一圈又一圈地卖，后来进去卖保险的人发现卖不动了，然后就把保险给第三方来卖，价格越来越便宜，产品越来越简单，越来越卖不动了。现在大家都去买百万医疗，重疾人寿就越来越少人买了。主要矛盾就是销售不专业，服务不到位，社会整体保险意识不强，直销销售的圈子化，靠关系做产品销售，发生理赔时矛盾较多。从去年开始整体保费都是负增长，保险代理人人数大规模下滑，保险公司股价都几乎跌去40%左右，下行压力比较大，消费信心还是受到很大影响。特别是疫情下，消费能力也是下滑的。

股票市场

2. 股票（权益类金融市场）

我们很多人一提到股市就会说，上证指数十年前3000多点，十年后3000多点，看看人家美国，翻了几倍了。都在说我们的A股就是个赌场，不可能挣钱的。各种声音都有，在美国，都在奉行价值投资，在中国也有很多坚持价值投资的粉丝，特别多巴菲特的忠实粉丝。巴菲特有个经典论点，就是定投指数基金，如果是在A股，十来年都是3000多点，是不是没有挣钱呢，表面上看是，实际去看看指数基金的净值，你就会发现，十年是逐步上升的。统计出来也是年化有7-8%左右，并非大家看到的没有变化。美国股市和中国A股市的的指数编制方法规则不同，美国是吸引全世界伟大的公司来上市，A股只有中国公司，体量和规则就大大不同，美股永远就是好公司永远好，A股讲究峰谷轮动，涨高了就要跌，跌多了就要涨。美股是吸引全世界的投资人来投资，A股是有条件的吸引境外的投资者，主要还是为了确保市场的稳定性。美股主要是机构投资者在投资，A股是散户投资者居多。从十年来看，美股是单边上行的趋势，A股市震荡，上行并不明显。美股和A股投资理念和风格都不一样，也许是文化的分化决定的。我看长期来看，美股和A股差异太大。不能照搬美股投资方法，要结合实际经验，不断学习和总结。

卡奴

过度负债的养卡市场庞大

3. 信用卡（支付市场）

现在社会大部分人都有使用过信用卡的经验，本来信用卡是银行发行一定额度，给大家消费使用的，在欧美国家，主要就是刷卡消费，但是国内本来也是刷卡消费，后来慢慢就是套现使用，现在信用卡套现已经成为了一个大行业，支付公司专门生产刷卡机，就是我们市场上看到的POS机，他们使用支付通道，为客户提供刷卡服务，收取通道服务费。全国信用卡应该有7-8亿张信用卡，每年的支付规模应该在几十万亿，应该有60%都是套现使用的额度，很多都是用A银行信用额度去换B银行的欠款，额度还要越来越高，长期而言消费使用并不多，大部分就是拆东墙补西墙。严格来说套现是违法的，但是这个问题，太难解决。很多人买大额物件，房产，装修，汽车等很多人还债都是使用信用卡套现，不然就会有很大的债务危机。然后银行经常打电话给这些大额消费的人，办理分期服务，可以挣比贷款更高的息差。所以称为双赢的工具，但是国外并没有刷卡套现这一操作。这个行业也是竞争非常激烈，发卡银行竞争非常大，POS厂家，代理机构，支付公司竞争都非常大。这个行业也是随着房地产行业的发展，不断壮大的。很多人在说花呗，借呗，债务缠身，其实信用卡的债务规模要比花呗，借呗庞大太多，很多人要是没有信用卡，生活都难以为继。很多人听说过房奴，车奴，却很少人听说过卡奴。

最深的套路---校园贷

最终破灭

4. P2P互联网金融

众所周知，这个行业已经在国内清零了，以前上几千家的P2P企业，P2P理财公司，应该是在2020年全部清零了。很多人的血汗钱都出现的亏损。引起很多社会问题，什么跑路平台啊，什么校园贷啊，什么套路贷啊，什么现金贷啊，各种套路各种花活。这个行业也是从欧美发展过来的，现在欧美国家依然还有这个行业，这个行业本来就是一个高风险行业，主要是服务农户，服务短期出现资金周转，债务问题的需求，这个行业是居于银行和民间高利贷之间的，一个中介撮合服务，本来不曾在理财这一说，应该是债权人和债务人利用互联网平台进行撮合，风险自己承担，平台提供风险定价，风险控制的技术服务，借钱人可以用更短的时间，更低的成本获得资金需求。本来想法是好的，但是在市场中，太多人利用这个技术做起违法生意，非法吸收资金，非法承诺资金安全，甚至还有公司就是非法改变资金用途，直接把债权人的钱自己用了，没有第三方监管，胡乱操作。导致债权人资金不知所踪，利用高额的收益迷惑债权人。经过十年的快速发展，什么互联网金融创新，就是一场资本盛宴。也是资本盲目的扩张，都是带血的资金。可以说是眼看起高楼，宴宾客，楼塌了。

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