商业保险发展方向（购买商业保险的需求层次分析）

个人商业保险主要分为5种，下边我就给大家讲一下我认为购买保险时，最先购买哪一种，以及先后顺序，我来为大家讲解一下关于商业保险发展方向?跟着小编一起来看一看吧!

商业保险发展方向

个人商业保险主要分为5种，下边我就给大家讲一下我认为购买保险时，最先购买哪一种，以及先后顺序。

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医疗险

医疗险属于报销型保险，就是生病之后，去医院看病，有了医疗险，它能够报销在医院产生的医疗费用，它是以你去医院花费的实际金额为基础来赔付。

不同医疗险产品类别不同，责任不同，有的只能报销住院产生的费用，比如胆结石住院、手术、癌症住院治疗、手术等发生的费用报销；有的可以报销一般门诊费用，比如一个人发烧去医院看病，输液、开药，也就是平时去医院挂号，然后医生看诊，最后治疗或者开药产生的费用。有的两者都能报销等等，并不是只要买了一款医疗险什么医疗花费都能帮你报销，要看保险产品规定的具体的责任。

商业医疗险属于医保的扩充，也就是说，医保也是报销医疗费用，但是它存在很多局限性，它只能解决产生的医疗费用的一部分，比如最后只能报销全部费用的40%或者50%........ 举例：一个人做胆结石手术总的花费1万元，那么医保可能只报销6000元，还有一部分要自己花钱；比如癌症住院花费6万元，医保报销2万元，剩下的4万要自己花钱，而商业医疗险报销的额度更高、范围更广，就是来报销医保报销不了，剩下自己掏钱的那部分，基本上医疗费用能报销100%。

医疗险一般是一年签一次合同，一次管一年，第二年要再次签合同。每年的保费，便宜的也就几百元。

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意外险

发生意外事故，导致残疾或者身故，保险公司给付一定金额的费用给客户，它不以实际医疗花费为基础，而是以保险合同定好的金额的一定比例赔付给客户，这里要着重注意，是意外事故导致的，比如车祸等等，不包括疾病以及其他原因导致的。但是有的意外险产品也包含了意外事故导致的实际医疗费用报销，但是它的报销额度不高，所以如果治疗费用较高，关键还是要靠医疗险。

意外险一般是一年签一次合同，一次管一年，第二年要再次签合同，或者有些更短，比如我们坐飞机、坐火车，买票的时候买的意外险就是只管乘坐交通工具这段时间。意外险每年的保费，便宜的也就一二百元。

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重疾险

重疾险主要是针对重大疾病，是给付型产品，就是保险合同里约定一个金额，比如20万、50万，那么当一个人确诊了合同里边约定的重大疾病，或者达到合同约定的疾病状态，或进行约定的手术等，保险公司一次性赔给客户20万、50万，或者是此金额的一定比例赔付。

那么我们要清楚，这个产品它是不以实际医疗费用为基础来报销的，比如一个人得了癌症花费50万，但是他买的重疾险是约定赔付20万，那么保险公司不是帮他报销那50万的实际花费，它只赔付20万。

重疾险是签一次合同，它能管10年、20年等，或者管到70岁，或者一辈子，那么保险费可以分成10年交、20年交等，或者一次性交完，每年的保费在几千元或者上万。

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人寿险

人寿保险是客户身故或者高度残疾之后，保险公司给赔付一笔钱，这笔钱也是合同约定好的，不管是意外导致的，还是疾病或其它原因导致的，只要达到合同说的情况，就赔付。那么意外险与它的区别就是，意外险只承担意外导致的，范围包括全部等级的残疾以及身故。而人寿险是不管什么原因导致的都行，但是它只承担身故和高度残疾，高度残疾就是残疾等级中最严重的一个等级。

人寿险是签一次合同，它能管几十年等，或者管到70岁，或者一辈子，那么保险费可以分成10年交、20年交等，或者一次性交完，每年的保费在上千元或者上万。

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养老年金

养老年金就是我们熟知的养老保险，每年交多少钱，交多少年，然后到55岁、或者60岁、70岁等开始每年领取养老金。

至于交多少钱，就看每个人自己的想法和实际情况，每年交几千，每年交几万，每年交几十万都有；那领多少钱，就是交的越多，领的越多，交费的时间与开始领取时间间隔越长，金额也就越大。

那么有社保里的养老保险，还买这个商业养老保险干嘛呢，主要就是为了提升养老生活品质，退休了领两份钱，钱多，生活品质才能更好嘛。

以上医疗险、意外险、重疾险、人寿险的顺序，我是按照每种风险发生的概率，从大到小排序的。而把养老险排在最后，是因为前边几种都是保障型产品，必要性比养老险要大。