财务理财技巧（年终奖如何理财）

一年一度的新春佳节即将来临，“年终奖理财”又成为人们热议的话题。过去的一年，忙碌也好，得失也罢，都不要扫了“年终奖”的兴。今天，我们特别邀请到了由成都商报主办的2017中国（成都）金融理财节的5位金牌理财师，请他们来为您的年终奖打理支支招，也听听专家们对2018年投资市场是如何看待的。

成都商报记者：据您了解，过去的2017年，你们客户购买最多的是哪一类产品？

中国银行赖靓婧：我行客户购买最多的是中行自营的短期理财产品、私行代销产品和代销基金、贵金属等。

中信银行邓卓思：客户目前对固定收益类产品较为偏爱，较为愿意以3-6个月为投资周期进行产品配置。同时，为保持手中资金流动性，也会配置一定比例开放式产品，例如每个工作日可申购、赎回的产品，在保持类似于活期存款灵活性基础上，预期年化收益率远高于活期存款利率。

浦发银行邓伟：认购较低风险的理财产品占累计销售的80％，中等风险的占15%，较高风险的只占5%。

邮储银行陈旸：最受我们客户青睐的是财富鑫鑫向荣B，这个产品在保证资金流动性的条件下，又带给了客户较好收益，且预期收益正呈阶梯上升趋势。

四川信托王涛：我们的客户主要是高净值类，2017年客户配置最多的还是信托公司主动管理型产品，年化收益率根据投资金额不同，在7.3-8.3%区间。

成都商报记者：春节即将来临，对于年终奖理财，你们有什么建议？是否有合适的产品推荐给大家？

中国银行赖靓婧：春节属于银行最重要的“开门红”期间，相对来讲我行理财产品收益率是一年中最高的，建议客户可配置部分高收益理财，同时保险趸交产品也可配置，但额度很少需要抢购。如果客户资金灵活性要求较高，可以推荐我行目前一款专门针对“开门红”期间的特惠产品，年化收益率最高可达3.575%。

中信银行邓卓思：年终奖一般较单月工资薪酬收入会有较大提升，对于此类大额资金规划，应充分考虑资金安全性与流动性。若短期内无较大额的资金支出计划，可考虑将其中的50%-70%配置3个月或6个月以上的固定收益类理财产品，同时在自身风险承受范围内可考虑用10%-20%的资金配置净值类理财产品或基金。对于保守及稳健型客户，可配置月月息、大额存单、增利煲存款产品，更有可保证流动性的本外币薪金煲产品可选择。

当前，货币政策稳健中性基调不改，流动性维持紧平衡，现金类资产防御性显著，谨慎看好类固收市场的投资机会，债券市场短期继续底部震荡。在权益类市场上，A股短期波动但中长期看好，港股中长期向好趋势未变。大宗商品走势将继续分化。结合目前市场情况，大类资产配置建议如下：保守型客户现金类资产19%、类固收资产33%、债券类资产14%、权益类资产25%、大宗商品类资产9%；稳健型客户现金类资产17%、类固收资产30%、债券类资产10%、权益类资产30%、大宗商品类资产13%；进取型客户现金类资产15%、类固收资产24%、债券类资产7%、权益类资产35%、大宗商品类资产19%。

浦发银行邓伟：对于年终奖，在扣除必要开支后看结余多少。若不太多，建议将结余资金除以12，每月做基金定投。2018年，资本市场大概率存在较好机会，基金定投能给自己今年带来更多惊喜；若结余很多，建议60%继续认购固收类理财产品，40%认购优质基金，如：易方达消费行业、汇添富高端制造股票基金等都不错。

邮储银行陈旸：首先还是要看客户的年终奖金额。不过，我会建议客户做一个基金定投，每月几百，自动扣款省心又省力，也为客户平摊了成本，分散了风险。然后，再考虑我们银行的鑫鑫向荣B理财产品。

四川信托王涛：关于年终奖的资金规划，要看客户资金的中长期安排。如果需要短期理财，可选择货币基金或短期信托，如果期限较长，则可以选择期限长一点、收益率相对较高的信托产品，四川信托目前发行的“蜀都”集合资金信托计划，100万起，预期年化收益率7.5%；300万，预期年化收益率8%，两年期，利息按年支付。

成都商报记者：商业银行有自己的理财产品，也有少量代销产品，但一些代销产品就出现了兑付问题。对客户而言，在购买理财产品时如何把控风险？银行代销的产品，到底买得不？

中国银行赖靓婧：理财经理在向客户推荐产品时都会根据客户风险承受能力来匹配，并将产品风险提示到位，代销产品只能通过我行正规渠道，如柜台、网银、手机银行等购买。我行代销的产品已经过层层筛选，建议可配置一部分。

中信银行邓卓思：客户在进行产品投资时应充分了解其特性、投向及风险等级，银行在客户购买时也会对其风险承受能力进行测评，客户应结合自身风险承受能力来投资。对于银行正规的代销产品，均有严格的准入标准与销售流程，客户可根据自身风险承受能力与投资需求来选择。

浦发银行邓伟：做投资时，一定牢记选择适合自己的，不要盲目轻信任何人的“高收益”。银行正规代销的产品，客户可根据需要适当配置。

邮储银行陈旸：选择理财产品，一定要认清自己的风险承受能力，不要盲目追求预期高收益。银行正规代销的理财产品是可以购买的，毕竟在相关风险上，银行已把过一层关。

四川信托王涛：2017年，确实有不少代销产品出问题，绝大多数是有限合伙及资管类等风险较高的项目。我个人建议，到银行买理财，一定要认清合同，看理财产品的合同是不是和银行签署的。我们认为，去银行买理财产品，首选银行自己的。

成都商报记者：2017年的投资市场并不是特别景气。对于2018年，您如何看待？从理财角度，有什么建议？

中国银行赖靓婧：2018年的利率环境应该是保持过往的低水平，而且监管部门颁布资管新规后，产品市场更加规范，所以在选择产品上应该有风险意识，还是应该采用资产配置原则，兼顾资金安全性、流动性、收益性三方面，比如，平时的生活开支可以放在中银活期宝上面，短期不用的资金可做短期理财，长期资金可以配置养老金或教育金保险。

中信银行邓卓思：2018年的市场投资仍需注重稳健性，从风险管理角度看，应注重对大类资产的分散配置，对短期流动性资金与长期闲置资金制定差异化的投资安排，并充分考虑自身风险承受能力。

浦发银行邓伟：2018年，对于保守和稳健投资者，可以安排20％资金用于保险；60～70％用于固收类理财产品；20～10％用于储蓄存款或“宝宝”类产品。对于平衡和较高风险投资者，20％资金用于保险；30～50％用于固收类理财产品；20～30％投资于偏股型基金、股票、黄金等；5～10％用于储蓄存款或“宝宝”类产品。

成都商报客户端记者|杨斌 吕波

编辑|余孟祥

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