特斯拉保险买基础还是升级（新能源汽车保险费用高涨）

12月27日，新能源汽车专属保险上线。据爆料：新政后，特斯拉Model Y投保费用从8278元暴涨到1.4万多元，涨幅达80%。特斯拉方面称，特斯拉涨幅以全国平均看约在10%左右，而高性能版车型保费，涨幅以全国平均看则在20%以内。

毫无疑问，资本是最精明的。有人说，这是要开启“赔不起”的模式。那么，这次新能源汽车具体保费涨幅到底如何？是什么原因导致的呢？

一、先来看看：具体新能源汽车保费涨价幅度怎么样？

根据数据：目前新能源车车险赔付率高达85%，远超燃油车的赔付率。想想纯电汽车电池，占整车成本40%左右，一碰一磕需要高昂维修费。加上新能源车为满足智能化体验，车身设计、雷达、传感器和摄像头等投入远超燃油车，大修动辄都要付上万元的成本。

• 根据新发布的新能源专属险，将行驶、停放和三电都纳入了保险范畴，包括充电发生的自燃均在理赔范围内。我查了下保费上调数据：25万级以下保费不变，25万级以上品牌保费有不同幅度的上调。

据多位网友反馈，不同的车型，涨幅在20%-80%之间不等。日前，有网友曝光，同是特斯拉Model Y，23日投保的费用为8278元，而27日新政之后，投保费用暴涨到1.4万多元，涨幅高达80%。

那么，具体这次新能源汽车保费涨价幅度怎么样？以下是我了解下来的数据：

A、以身边model3车主为例，原4.7K现5.5K幅度18%，model3P原9.5K现14K，涨幅49%；

B、以小鹏汽车官方12月29日通报为例，全线车型平均涨幅2.9%~18.2%不等；

C、以比亚迪4S销售人员口述为例，比亚迪新能源车型 平均涨幅10%以上；

D、比宝马4S销售人员口述为例，ix3新车保险1.4W涨价为1.7W涨幅21%；

可以说，不同程度地上涨，这对于本身奔着更低使用成本去的用户，可不是一件利好消息，相当于辛苦省下的油钱基本交给保险公司了。

二、再来谈谈：到底是什么原因导致的？因为赔付率高

保费涨价的前提：保险公司是商业企业，企业经营必然要有利润。简单来说，保险公司利润（仅车险）=保费收入 保费投资收益-理赔支出-运营成本。

• 新能源汽车商业保险专属条款正式推行，首先新增了保险责任，即保险公司需要承担的风险范围扩大，必然导致保费增加。

近日，《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》正式上线，规定所有新能源车辆必须投保新能源车险。

• 正常来算：理赔支出=单次理赔金额*出险率。我以特斯拉为例，一是维修贵（即单次维修成本（理赔金额）相对于传统汽车高很多）；二是出险率高。理赔支出超过了保费收入，保险公司处于亏损状态，必然不可持续，涨价是必然。

总结起来，其实就是一句话：因为赔付率高。

我没有特斯拉，所以我讲一个比亚迪的故事吧。作为比亚迪车主，在买车的时候，就关注到了一个挺缺德的政策，那就是如果电池护板有了划痕（网传1-2MM）就会电池脱保。

• 我在群里说这个政策真滑稽，电池护板就是保护电池的，现在还得再加个护板来保护电池护板，结果一堆水军在那“4S说了，反正保险和保修，总能走一样”、“走保险换电池啊”等。

我当时就说，谁把保险公司当冤大头，到最后恐怕自己才是冤大头；保险公司这么多精算师，还玩不过你一个人？这不，人家算完马上就涨价了。

三、保费只是第一块砖，智能时代要实现对人的行为管理

以特斯拉为例，能够记录驾驶员的一切违规操作，这就属于精细化的行为监控了。新闻看到的是车出事了公司免责，拿出证据证明了驾驶员的行为不当，背后体现出的含义却往往被大家忽视，那就是智能化的企业用高科技跟普通人博弈，他们百分之百赢定了。

• 看到有人说保费要拉开差距，遵纪守法的司机可能会降低保费，我觉得太天真了。当你的一切行为都被记录在案，就没人能够不违规，区别只是次数的多少而已。违规操作多的人，保费肯定上涨，等于变相打劫，违规少的人，保费也不会给你降低。

精确记录用户行为，目的不仅在于免责，更重要的是控制，通过保费施加压力，迫使用户时刻牢记各项规章制度，不敢越雷池半步。有人觉得交通规则就该遵守，这也没什么不对。

• 问题在于交规针对的是危害他人的行为，不可能控制到你在车内的每一次操作，而且摄像头和交警都不可能实现无死角的监控，那智能企业就会全面管理人的行为，由危害他人延伸到了可能危害和企图危害，等于无限扩大了处罚的边界。

这种趋势本身是没有错的，但要谨防由资本家来制定规则。我们应该实现人与人之间的互相约束，同时一切的奖罚行为都应该让大家受益。也就是说，智能时代的最高原则是维护公共利益，而不是增进资本家的个人利益。

如今保险改革开始了，2022年上市的新车基本要装EDR了，所谓EDR全称是Event Data Recorder，也就是汽车事件数据记录系统。数据可覆盖事故发生前后，监控车辆整个行驶状态，包括刹车、ABS、速度、安全带等等。你的行驶状态、驾驶偏好数据会说话，也给未来保费测算提供了依据。现在的保费上基本上是防御性上涨，随着样本及数据测算，相信还有优化、调整的空间。

• 当然，这种智能化系统的目标就是为了增进公共利益，途径是由全体居民共同参与，结果是让大家人人受益，人人都能分享到发展的红利。

总之，现在都是数据时代，保险公司根据自己的理赔记录就能计算出自己在某款车型上的保险收入和理赔支出，在未来不排除保险公司根据车型来计算保险费用。

• 虽然现在新能源车是趋势，但是现在还存在很多问题，保险公司有大量精算师，现在把保费上调，这一动作还是让大家要谨慎对待新能源车。而且随着新能源慢慢普及，以前油车承担的东西会慢慢转移到电车身上，慢慢你就习惯了。

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