重疾险买哪个合适（重疾险怎么买）

重疾险是目前保险代理人主推的一个险种，相信大多接触过保险代理人的伙伴都是从重疾险开始的。

重疾险是什么？一句话，得了大病赔钱！比如脑中风、冠状动脉搭桥手术、各种癌症等情况一般都在理赔的范围之内。一般而言，重疾险是医疗险的补充，我们在买重疾险之前最起码配置社保/医保，根据情况选择商业百万医疗险，或者中高端医疗险，这是常见的配置顺序，当然，只要任性也完全可以不按照这个来。

重疾险的最初定义是为了弥补患病后自己的经济收入缺失，还有家人照顾病人导致收入缺失、病人营养费等各项短期内的开支/机会成本，不管怎样，我们就考虑假设自己得了大病，一般三五年的恢复期内无法正常工作没有收入，这种情况下我们自己以及家人需要多少钱来过正常生活，而这就是保额的确定方法。

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市面上保险公司百余家，各家的重疾险在保额、保费、责任条款等方面也是大有不同，那么该如何选择呢？今天就来详细看看。

1.返还型vs非返还型

有些公司推出的重疾险自带有返还功能，或者捆绑销售两全保险让消费者看起来有返还。一般来说，如果保险期间内患病则按照合同给付重疾保险金，如果期内没有患病则到期后返还所有保费。

看起来很划算不亏钱，其实是亏大了，因为货币的购买力是随着时间变化的，现在的一分钱和几十年后的一分钱不可同日而语，看似回本其实根本不可能回本，与其多花近一半保费的钱去附加返还的功能，何不节省下来自己投资理财更划算？另外，买重疾险的初衷不是为了期满回本，我们与其多花钱附加回本的功能，还不如花钱提升一下保额，万一患病了也好多点保险金来治病养病。

2.保额&赔付比例

保额就是我们交了保费后如果患病保险公司最多能给的钱，提升保额有两种方法：多交保费，或者选择保险公司。我们买重疾险就是为了防止发生重大疾病时保险公司给的钱够花，而不是说到时候需要50万而保险公司只给10万，那就失去了买保险的意义。目前我国建议一二线城市重疾险保额50万起，其他城市重疾险保额30万起，这不是规定，只是根据目前社会不同地区的花销做出的粗略建议数据。至于选多少，根据个人经济情况和实际需要来决定，有需要可以直接联系我。

案例一：单就重症赔付比例来说，不同重疾险的条款也是不一样的，比如下面这款昆仑健康保普惠多倍版，投保前15年内出险，则可赔付1.5倍的保额：

案例二：再以下面这款x泰重疾险来说，就是100%的保额，没有额外多给：

同样都是重疾险，因为条款不一样理赔结果就会有很大的区别，比如买了50万保额的重疾险后第三年患病，案例一可以给付75万，案例二给付50万，所以在购买重疾险之前建议多了解以便做出更优选择。

3.高发疾病要涵盖

目前各保险公司的重疾总数动辄100多种，其实银保监会规定的必须28种重疾基本就占到了所有重疾理赔的95%以上，也是人的一生中最为常见的一些病种。现在重疾险都是包含了这28种重症的，至于其他病种都是由各保险公司自行添加的，不必太过关心。

28种重疾	确诊即赔3种	实施手术6种	达到状态19种
	恶性肿瘤（重度） 严重Ⅲ度烧伤 多个肢体缺失	冠状动脉搭桥手术 心脏瓣膜手术 主动脉手术 严重非恶性颅内肿瘤 重大器官移植术（或造血干细胞移植术） 严重溃疡性结肠炎	瘫痪 双耳失聪 双目失明 深度昏迷 语言能力丧失 严重脑损伤 严重慢性肝衰竭 严重慢性肾衰竭 严重脑中风后遗症 严重阿尔茨海默病 较重急性心肌梗死 （亚）急性重症肝炎 严重脑（膜）炎后遗症严重原发性帕金森病重型再生障碍性贫血 严重特发性肺动脉高压严重运动神经元病 严重慢性呼吸衰竭 严重克罗恩病

重疾险除了重症以外，其实我们还需要留意轻症/中症的涵盖情况，比如最高发的轻/中症疾病有11种：

高发重症	对应的高发轻症/中症
恶性肿瘤（重度）	原位癌
	恶性肿瘤（轻度）
严重脑中风后遗症	轻度脑中风后遗症，中度脑中风后遗症
较重急性心肌梗死	较轻急性心肌梗死
冠状动脉搭桥手术	冠状动脉介入术，微创冠状动脉搭桥手术
严重慢性肾衰竭	单侧肾脏切除
	慢性肾功能衰竭
严重非恶性颅内肿瘤	脑囊肿，脑垂体瘤，脑动脉瘤和脑血管瘤，微创颅脑手术
严重Ⅲ度烧伤	较小面积Ⅲ度烧伤，中度面积Ⅲ度烧伤
双目失明	视力严重受损，单眼失明
主动脉手术	主动脉内手术

《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致。

其他轻症/中症各保险公司不尽相同，需要在购前仔细阅读条款，尽可能将上述11种高发病种都涵盖，以免出现生病不能赔的情况发生。

4.前症/轻症/中症理赔

目前市面上有部分重疾险增加了前症条款，比如慢性萎缩性胃炎就属于此类，赔付比例是保额的15%，因目前尚无明确的统一标准适用于所有重疾险，所以前症真正作为我们需要考虑的问题可能还需要一段时间。

轻症/中症是重疾险种必不可少的，各重疾险对于轻症/中症覆盖的疾病种类和理赔比例也不一样，需要认真挑选。

下面这款复星联合妈咪宝贝条款比较简短，要求也比较宽松：

下面这款同方全球新康健一生的条款稍微繁杂，要求比较严格：

我们需要针对一些比较常见的多发疾病予以关注，合同条款定义越宽松越好，我们得到理赔的可能性也就越大。

此外，不同重疾险针对同一种疾病的理赔比例也是不一样的。比如下面两个例子，同样的疾病名称，同样的疾病定义，一个放在了轻症条款按照30%赔付，一个放在了中症条款按照50%赔付，如果是50万保额重疾险，则一个赔15万，一个赔25万，这就需要选购前了解。

5.保证期间

保障期间就是买的保险能够管多久的问题，整体建议是越久越好，但也需要考虑一些情况来决定。

以百年康惠保来举个例子，30岁男性，分30年缴费，选择30万保额，如果保障期间是终身则年保费5226元，如果保障期间至70岁则年保费2946元，两者相差2280元。

上例中，如果80岁发生重疾，则只有选择了终身的才会赔付，这就是为什么说越久越好，毕竟什么时候生病谁也不知道。辩证地看，30岁到80岁还有50年时间，保终身的相较多交了2280*30=68400元，谁也不知道50年后的30万保额能起多大作用，也无法知道30年内多交的这6万8400元如果用于理财到50年后会不会有更多的收益，这需要投保人自己来决定，毕竟每个人有自己的考量，凡事没有绝对。

6.特定重疾二次赔付

当前重疾险中一般有两类重疾有二次赔付条款，其一是恶性肿瘤，包括肺癌、肝癌、甲状腺癌、乳腺癌等；其二是心脑血管重疾，包括脑中风后遗症、急性心肌梗死等。

以上病种属于难治、治疗费高、易复发的情况，部分重疾险对于二次赔付是必选责任，部分重疾险是可选责任需要我们自己附加投保，买重疾险需要根据需要选择是否包含二次赔付。

大多重疾险的恶性肿瘤二次赔付条款介于上表种优选和次选之间。

总的来说，两次重疾赔付的间隔期越短越好，毕竟生病不等人，缩短空窗期很重要；二次赔付比例越高越好。

心脑血管疾病二次赔付的条款略显复杂，在挑选的时候尽可能找两次重疾赔付间隔期短，赔付比例高的产品，在赔付限制条件上要特别留意是否有额外说明。

7.重疾多次赔付

目前很多重疾险都喜欢在多次赔付方面做文章，一定要认清背后的真相根据自己的需求选择。

比如部分重疾险将覆盖的近百种重症分为6组，宣传重疾可赔付多达6次，每组赔付1次，看起来很不错，仔细一想，人一辈子能得几次重症？绝大多数人熬不过两次，何况重症的复发、转移等情况是非常常见的，如果分组了，那么第二次患病重症与第一次患的重症差不多类型的情况下是得不到赔付的。

所以，选择多次赔付很重要，看清楚是否有分组赔付更有必要，不能被表面的数字所迷惑！

8.投/被保人豁免

豁免，就是当投/被保人发生合同约定的轻症/中症/重症时，免交后期保费，而保障继续有效。

被保人保费豁免几乎所有重疾险都有，没什么可对比的；投保人豁免一般需要另外附加，而投保时投保人豁免附加的费用也便宜也就几百块，建议尽可能附加（仅适用于投保人和被保人不是同一个人的情况）。

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综述，重疾险是医疗险的补充。默认情况下，我们先用医保报销住院费用，再用商业医疗险报销剩余的医院花费，等医院费用都处理完我们的经济压力几乎很小了；再用重疾险赔付金额来养病、弥补生活开支。

若要全面保障，建议额外配置意外险来预防意外引起的经济损失，配置寿险来提升重疾身故的经济杠杆。

人身保障保险，本身就是一种博弈，消费者与保险公司之间的博弈，自己的金钱与健康直接的博弈。最后的结果，我们要么不生病损失金钱交了保费，要么生病拿到了保险赔偿，不管怎样我们都不会是赢家。

买保险就是为了减少潜在的经济损失而不是为了收益。

生于忧患之中，用小钱来押注，赌自己的命运！相信每个人都有自己的抉择。

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