保险小白必读十大防坑指南（大下架前的基础科普）

最后这几天，或许是互联网保险行业有史以来最大的停售期，那么多好产品眼看都要永久下架了，下面我们就来说一说关于保险小白必读十大防坑指南?我们一起去了解并探讨一下这个问题吧!

保险小白必读十大防坑指南

最后这几天，或许是互联网保险行业有史以来最大的停售期，那么多好产品眼看都要永久下架了。

这两天我就遇到一个新朋友，他说最近自己也想买保险，虽然眼馋，但不知道该如何下手。

别人都是大学毕业了，自己却连小学的入学手续都还没办。

我说：买好以后还不知道自己买的啥险种的，比比皆是。难得糊涂嘛（玩笑话，大家不要当真。）

我说你看我文章啊。

他倒也直率，说我那文章光是一篇老太太的裹脚布，就算了。几年的文章积攒下来，那是老太太从幼年时期的裹脚布，根本无从看起。

我听完以后，只想把陈年袜子塞他嘴里，让他再说实话。

罢了罢了，简单点，说话的方式简单点。

这篇文章就聊两个问题：

1.不同保险有什么用？

2.不同阶段的家庭怎么买？

一、保险有什么用？

我要这保险有何用？

取决于，它可以满足你什么需求。

无非是生病或出意外了，有足够的钱看病，能弥补家庭收入损失和其它开销损失。

无非家庭经济身故了，还能继续维持另一半和下一代正常生活。

无非现在有钱用，未来最好也有钱用。

是不是这样？

既然说保险保的是风险，根据不同的风险，就要买不同保险。

市场主流险种有这几种：

保障型保险有医疗险、重疾险、定期寿险、意外险；

储蓄型保险有年金险、增额终身寿险。

（一）百万医疗险有什么用

用来报销医疗费用的保险。

报销不限疾病，只要超过1万起付线，经过社保结算，在保障范围内，就能用。

我举个例子，法外狂徒张三，平时喜欢吃炸鸡汉堡、火锅烧烤，还爱熬夜，结果今年公司体检中不幸被查出直肠癌，住院手术加放疗化疗，社保报销了几万块，但还有近十万块的费用没着落。

张三没买医疗险，这十万只能自己掏，当初看不上医疗险，现在只能又哭又闹。张三想，如果当初买了医疗险，那么自己只要出一万，剩下的九万保险公司全报销。

而且百万医疗险又便宜。

大人和孩子各配一份百万医疗险，成人（20-35岁）三百块左右，孩子不到六百块，最高可以报销几百万，还怕不够吗。

具体怎么挑，如果只让提一个原则的话，那就是：保证续保

目前市面上最好的产品是保证续保20年，其次是保证续保6年，非保证续保的产品就别考虑了。

医疗险推荐四款产品，但现在买最好是挑产品条款名称有“互联网”字样的医疗险，或者等这几天过去后再考虑。

（二）重疾险有什么用

用来弥补生病期间家庭收入损失的保险。

确诊了某项疾病，如癌症、Ⅲ度烧伤；

或做了某特定手术，如冠状动脉搭桥术、主动脉手术；

或达到某种状态，如脑中风后遗症、双目失明

可直接赔一笔现金。

又如，张三治疗癌症期间无法工作，损失了近1年的收入。现在虽然出院了，但大病初愈一时半会还不能赚钱，预计还要在家康复1年。

这两年因为生病，一家老小的衣食住行，加上每月房贷还有五千块，生活开支全压在妻子身上，于心何忍？

好在张三买了重疾险，保险公司一次赔了60万，这笔钱正好够整个家庭撑1-2年，弥补收入损失。

买重疾险比较贵，预算不够，可以先考虑短期或定期重疾险，预算还行，建议还是买终身重疾险。

买重疾险如果只能提一个原则，那就是：保额优先，

保额才是赔到手里的钱，钱到用时方恨少。

保额要多少才够呢？

30万起步，50万正合适，

条件允许，能做到80万、100万肯定更好。

其它五花八门的附加责任，都不如保额重要。

成人重疾险还剩下三款性价比高产品：

少儿重疾险也只剩下三款性价比高产品：

（三）意外险有什么用

用来弥补意外事故造成的经济损失。

小到猫抓狗咬、割伤烫伤；

大到交通事故、溺水触电；

都在意外险的保障范围内。

痊愈之后的张三好不容易找了一份工作，平时为了锻炼身体会骑自行车上班，偏偏某天上班途中不幸出了车祸，把大腿摔骨折了，花了5千多块。

但因为事先买了意外险，最后保险公司报销了两千多，社保也报销了两千多，张三自己没出一分钱。

买意外险注意两点就行，一是意外身故、意外伤残、意外医疗都要，小伤可以报销，严重造成伤残或身故能赔钱；二是最好猝死也能赔。

意外险投保门槛很低，只要不是严重伤残或高危职业，都能买。

而且还非常便宜，成人意外险三百块左右，有100万保额，少儿意外险更便宜，几十块就有20万保额。

成人意外险还剩下四款不错的：

少儿意外险还剩三款不错的，老人意外险目前只有孝欣保还不错：

（四）定期寿险有什么用

死了就赔，补偿经济支柱去世给家庭带来的经济打击。

非常痛心，张三因癌症进一步扩散恶化没熬过5年，最终还是去世了。

张三多苦多难的一生虽然结束了，但留下老婆孩子无所依靠，房贷没还完，家里一下失去家庭顶梁柱，基本生活都成了问题。

万幸的是，张三生前给家人留下了一份定期寿险，保险公司赔了100万，有了这笔钱，家人才能维持原来的生活。

寿险的意义，是让家庭经济支柱站着能赚钱，倒下也是一堆人民币。

寿险就是赔死，所以选的时候挑便宜的就行，总之越便宜越好。

等到了60岁，人也退休了，家庭责任也卸下了，所以买保到60岁就行，觉得自己还能赚钱、责任还没卸掉，也可以保到70岁。

但没必要保终身，保终身太贵。

但不能给孩子买寿险，孩子他不承担家庭经济责任，孩子去世，父母拿着钱也得不到安慰。

夫妻俩自己买就可以。

定期寿险还剩下四款最便宜的：

（五）储蓄险有什么用

即保证未来也有钱用。

隔壁老王眼看好友张三经历了一连串打击，吸取了教训，把该买的保险都买好了。

到了35岁，有一天老王突然意识到未来社会养老金给不了多少，自己老了不能享受好一点的生活品质，于是又给自己配了养老年金险。

老王还有个儿子叫小王，一想到小王，老王担心以后出国留学自己拿不出这笔钱怎么办？二话不说，又给小王买了份教育金。

时间转眼过去了二十五年，小王已经成家，事业也干得风生水起，但无奈不会理财，为了不让手里钱贬值，狠狠心给自己买了个增额终身寿。

那养老年金、教育年金、增额终身寿，我该买哪个？

想给未来存点养老钱，就买养老年金，退休后就能每年或每月固定领一笔钱；

发愁孩子未来的教育、彩礼或嫁妆费用，就买教育年金；

想靠买保险保值，就买增额终身寿，复利稳定增长 灵活存取。

买储蓄险，重点就放在收益上，如果30岁买到60岁收益能做到复利3.5%左右，就差不了。

储蓄险还剩下五款高收益的产品：

关于这部分我提醒大家一点：

先保障后储蓄。

保障，才是保险真正擅长的事，先把命保住了，有再惦记未来有没有钱用。

清楚了该买哪些保险，再说不同年龄怎么买。

二、不同年龄配置方案

保险虽然有用，但不是每个保险都要买，家庭预算不同，年龄不同，配置也不一样。

（一）25岁的夫妻怎么买？

A家庭是一对25岁结婚没多久的夫妻，俩人从校园走进婚姻，工作也就两年的多，目前还没买房，所以近几年家庭重心都放在事业上，俩人也说好近三年内都不打算要小孩。

可想而知，每年存不了多少钱。

像A家庭这种预算较拮据的，应优先考虑意外险、医疗险、定期寿险、短期重疾险，有多余预算，可以把短期重疾险换成长期重疾险。

搭配方案如下：

意外险100万保额，每人保费不到三百块；

医疗险400万保额，每人保费也不到三百块；

各买100万保额身故保额，总预算一千五左右；

短期重疾险各买50万保额，总预算大概五百块。

如果换成长期重疾险，30万保额保到70岁，俩人预算五千不到。

保守方案，夫妻俩一年才三千块出头，但重疾险是买一年保一年，预算多点，买定期重疾险，也才六千多块。

（解释一下，配置方案里之所以去掉产品名称以及保费，不是不愿意告诉大家，主要是考虑到合规问题，这种事情还是最重要的。当然还有个好处，保险本来就是要根据家庭情况，成员的身体状况而选择的，不能一而概之）

（二）30岁的夫妻怎么买？

B家庭是一对30岁的夫妻，双方都有稳定工作，目前还只有一个刚满1岁的男孩。这两年，两人的事业都有了明显起色，年收入大概能维持在50万上下，可以说一只脚已经踏入了中产家庭行列。

在配好保障型保险后，因为B家庭预算还有余，又加了个储蓄险。

搭配方案如下：

这套方案，一家三口一年花在保障型保险上的预算是一万多，花在储蓄险上的预算是两万。

医疗险和意外险买一年保一年，没有大变化。

终身重疾险各买50万保额，总预算一万出头。

因为丈夫对家庭贡献大，所以配了200万身故保额，妻子是100万，总预算不到三千块；

孩子意外险20万保额，几十块钱搞定，医疗险400万保额，不到五百块钱，终身重疾险买50万保额，不到两千块。

储蓄险买的是XX意足增额终身寿，每年交2万，交20年，

60岁拿回82万多，或者70岁拿回115万多，或者80岁拿回163万多，存的时间越长，拿回的钱越多，真实收益接近3.5%。

这笔钱随时可取回。

（三）40岁的夫妻怎么买？

C家庭是一对已经满40岁的夫妻，两人都在事业单位工作，工作和收入都很稳定，只有一个12岁的儿子。

工作这么多年，夫妻俩已经存下了一笔不小的积蓄，他们现在最大心愿是，希望自己的老年生活不掉档。

搭配方案如下：

每年花在保障型保险上的预算将近2万，储蓄险年预算是3万。

保障型配置和前面的方案没有太大区别。

年龄越大，保费越贵，所以总保费多了，而且两个大人的终身重疾险只配置了30万保额，分20年缴费，其它没变化。

储蓄险配的是某XX颐年养老年金险，每年交3万，交10年，约定65岁开始领，每年领一笔钱，每年领3.6万，一直领到去世。

（四）50岁的夫妻怎么买？

D家庭是一对已经开始步入老年的夫妻，今年都满了50岁。上半年，眼看家里一个亲戚得了肺癌，花光了十几年辛辛苦苦积攒的积蓄，两人心里也怕了。

好在身体还很健朗，买保险没什么大问题。

搭配方案如下：

夫妻两个每年花在保障型保险上的预算1万2多点。

在这个方案里，我把重疾险换成了防癌险，因为这个年纪买重疾险偏贵，而且买不了太高保额，防癌险相当于缩小版的重疾险，得了癌症赔30万。

这个年纪，可以不买定期寿险。

百万医疗险和意外险还能买就接着买。

三

保险配置是很个性化的事，每家都不一样。

前面的配置方案主要是给大家提供一个参考，心里有个底，起码你知道买什么、怎么买。

再提一嘴，很多互联网保险将在本月的31日全面下架，剩最后几天，想上车就真的要争分夺秒了。

建议尽早上车，以后的产品只会更贵，可能贵个10-20%左右，很多高性价比产品这次下架后就永远买不到了。

大家看看今年就知道了，是不是没有什么太便宜产品出来，明年就更不可能了。

要不要买看你自己吧，看懂了就买，看不懂就算了。

买的时候注意仔细看健康告知、投保须知、免责条款等基本信息。

以上。

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