学生游戏充值退款（游戏也分期网友）

疫情期间，宅在家玩游戏就是对国家最大的贡献。

与绝大多数人一样，林白也在这个春节假期，重新下载了卸载已久的手游。同时具备游戏和社交属性的《王者荣耀》，陪他度过了疫情期间不能出门的大部分时光。

除夕之夜，林白还在游戏里充了几百块钱，买了几款常玩英雄的皮肤。而这一天，和林白一样在游戏里消费的玩家很多。

有自媒体与相关产品和渠道方确认，大年三十当天，《王者荣耀》流水达到20亿左右，打破2019年除夕的13亿元的单日流水记录。

另一方面，《王者荣耀》的运营公司腾讯，疫情期间在资本市场上也表现得与众不同。

据钛媒体报道，进入2月份之后，腾讯股价曾从378港元上涨接近420港元，探到2018年新高点。

这次疫情，对很多行业无疑都是一次挑战，很多抗风险能力较弱的中小企业，出现大批量裁员，甚至倒闭的状况。

而作为“户内娱乐”代表的游戏行业，却在疫情期间迎来红利期。尤其是腾讯、网易等头部公司，更是再创流水奇迹。

同时，消金社还了解到，在春节前，有消费分期平台上线相关的游戏分期产品。该分期平台工作人员王禹告诉消金社，春节期间用户对新上线业务的关注度提升了很多。

事实上，随着中国的游戏市场日益成熟，游戏市场规模早已突破千亿。据新浪财经报道，2019年中国游戏市场收入达2308.8亿元。

但即便如此，消费金融领域却鲜有平台拓展游戏分期业务，垂直游戏分期领域的平台更是寥寥无几。

单笔消费较低，多数玩家不会选择分期

林白是个资深游戏爱好者，从初中开始就迷上了地下城与勇士，直到现在，已经毕业工作的他，也会在休息日通过游戏来放松心情。

“我基本不会在游戏里花钱，”回忆起十多年的游戏生涯，林白坚定地告诉消金社，“但年前王者荣耀排位连跪，听说充钱可以‘解毒’，所以我就买了几款皮肤试试。”

但事实证明，充钱并没有改变林白“上分难”的局面，反而开启了他的游戏氪金之路。“在游戏消费这件事，有了第一次，自然而然就会有第二次。”林白向消金社表示。

消金社接触了十多位游戏玩家，他们中的大多数都有在游戏消费的经历。多年积累下来，在游戏上的消费，少则几千，多则数万。

据消金社统计，他们的消费主要用来买游戏内道具，比如在QQ飞车买车，或者在王者荣耀买皮肤等。

“看到皮肤好看就会忍不住想买，即使我不会玩这个英雄，”消金社还了解到，其中有近一半的玩家，都曾经有过冲动消费的经历，“在Steam买游戏，冲动到等不到打折就买了。”

但当问及是否愿意使用分期，大多数玩家都表示不愿意，“不会分期，因为价格不是很贵，一次也就花几十或者几百块，有钱买没钱就算了。”

也有人坦言，不会选择分期的原因，是因为不习惯负债。他向消金社表示，在现实生活中消费，他也不会选择分期，甚至连花呗都没有开通。

但也有玩家告诉消金社，如果金额较大的情况下，会考虑分期，“比如Steam上购买终极版游戏，价格就会相对贵一些，就会考虑用分期。”

林白向消金社介绍道，Steam是一个整合游戏下载平台，平台上的付费产品，需要玩家购买产品才能激活下载。

他接着说，DLC也需要再付费。他解释道，DLC就是指可下载内容，就是厂商对游戏内容进行扩展，比如扩展新的人物、地图等内容时，用户需要再付费下载。

而上述玩家提到的所谓的“终极版”，就是一次“买断”游戏，不需要后期多次消费。

但对于游戏分期，林白并不看好，他认为从某种角度来说，游戏分期存在诱导消费的嫌疑，“尤其是对未成年来说。”

消金社对聚投诉网站中，关于王者荣耀最近的100条投诉信息进行了统计，其中有59条与未成年充值有关。

一位家长投诉称，小孩上网课使用iPad玩和平精英和王者荣耀，充值高达11851元。

多家机构试水失败，或存道德风险

对于这块千亿规模的“大蛋糕”，早有银行及互金平台等机构先后试水。

2015年10月，互金平台爱钱帮宣称携手南昌银行（现江西银行）、掌上纵横，推出消费金融产品“闪垫侠”（即“游戏白条”），为游戏用户提供游戏消费金融服务。

据相关介绍显示，闪垫侠可以帮助游戏用户在游戏或游戏应用平台内购买道具、点卡及其他增值服务。用户注册江西银行“金e融”直销银行，便可进行虚拟游戏币快捷充值。

但没过多久，这款游戏分期产品就暂停运营了。爱钱帮向自媒体透露原因，是想把所有精力放在汽车领域。

2017年7月，互金平台钱罐子金服，也曾高调宣布准备上线游戏分期产品。据介绍，借款资金主要用于游戏玩家购买游戏道具，产品额度上限为1000元，最低10元。

而与爱钱帮相似的是，钱罐子金服对游戏分期产品的探索，也以“虎头蛇尾”的方式结束。同时，这两家互金平台也都没有挺过互金行业的大浪淘沙。

从业人员王禹告诉消金社，从游戏用户消费行为来说，游戏内购是占绝大多数，由于现在的支付特别方便，所以用户选择在外部购买的比较少。

他所在的平台也有游戏分期业务，但他表示，例如王者荣耀点券分期等业务在游戏品类中的占比并不高，上线的初衷更倾向于满足用户多元化的需求。

除了互金机构和银行外，游戏运营商也常常将触角伸入到游戏分期领域，并以此促进消费。

以王者荣耀为例，曾在去年8月份开启皮肤分期活动。分期规则显示，分四期付款，第一次付费金额为皮肤的10%，后三期付费金额分别为30%。

值得一提的是，相对于第三方机构，作为游戏运营商，在风控方面有独特的优势。

据上述皮肤分期规则显示，前三期付费后分别获得皮肤7日体验卡一张。如果没有完成整个四期付款，不能获得永久皮肤，而且已付的点券/人民币不予退还。

王者荣耀皮肤分期活动规则

这意味着，如果不能完成整个四期付款，前期支付的分期金额就“打了水漂”。不仅如此，规则中还严格规定了每期的最后付款期限，如果逾期，将无法获得永久皮肤。

该活动开启后，腾讯再次成为玩家以及家长们的“攻击”对象。王者荣耀贴吧里的玩家们一致认为，皮肤分期面对的客户群体是“小学生”。

王者荣耀贴吧相关讨论

王禹坦言，平台内部曾经也有过相关讨论，不鼓励游戏分期相关业务的发展，“会造成不好的导向，容易像腾讯一样，因为孩子沉迷之类的原因被骂。”

另一方面，游戏还常常与“不务正业”联系在一起，王禹认为这也是游戏分期被“冷落”的原因之一。

花呗入场，游戏分期市场不被看好

从目前消费分期业务细分市场来看，游戏分期绝对可以称得上是“冷门”，但在游戏相关产品销售中，却常常可以看到花呗和京东白条的身影。

消金社通过尝试发现，从淘宝和京东上，购买例如游戏点券等相关游戏产品时，大多支持花呗或京东白条支付。

图片截自京东

消金社还从游戏玩家处了解到，近期Steam的付款方式中，多了“花呗”选项。“购买游戏金额高于100元，就可以使用花呗支付。”该游戏玩家告诉消金社。

消金社了解发现，Steam上整合的游戏，有免费和付费两种，付费游戏价格几元到几百元不等。

而实际上，有自媒体测试发现，除了Steam之外，PSN港服商店和任天堂也都支持花呗支付。这也意味着，花呗对游戏分期市场的探索已经涵盖了PC玩家、PS4玩家以及任天堂Switch玩家。

但即便行业巨头已经奔跑入场，但是行业从业者对游戏分期市场仍然持有质疑态度。

有行业从业者告诉消金社，“mo9做过，但因为风险收益问题，最后停了。”

成立于2011年的mo9，由红杉资本参与投资，是一家线上游戏及虚拟商品的信用服务提供商。

“这个群体年龄区间非常广泛，都是买点券兑换游戏皮肤，消费金额不大，需求有上限。”王禹告诉消金社。

某消费金融的负责人曾向自媒体透露，10块钱的装备，有良心的游戏开发商会给金融公司3块，强势的只能给1-2块。她认为，扣除第三方支付和风控成本，就会变成亏本买卖。

“很多游戏的生命周期越来越短，这也是问题。”有行业从业者认为，除了市场上几个巨头企业之外，因为竞品以及游戏自身内容设计等原因，很多游戏火爆一时，几个月就会降温。

除此之外，消金社接触的几位从业者，都表示了对游戏分期业务中风控的担忧。

“游戏容易冲动消费，风控不太好做。”有互金平台创始人向消金社表示，游戏分期也许有市场，但是他所在的平台目前没有投入研究。

“业务侧会根据用户风险问题逐步上限购、拦截、冻结的策略。”王禹告诉消金社，为了解决客户冲动消费的问题，他所在的平台在风控上也采取了一些特殊的机制。

王禹接着说，游戏分期作为虚拟业务，有虚拟业务专有的风控逻辑。

“主要是套现和反欺诈方面，比如反欺诈这块主要是一些限额限次，”但他接着说，“总体还好，因为游戏金额都不大。”

消金社还了解到，市场上也有一些分期工作室通过账号控制的方式，进行风控。

以梦幻西游账号交易为例，买家支付首款给分期工作室后，工作室会向卖家支付全款。但与此同时，账号资料会更换为工作室资料，只有买家付完分期款后，才会改成买家资料。

而一旦买家15天未还款，工作室便会收回账号，重新出售。所得款项优先还平台分期款、滞纳金等，余款会归还分期买家。

但消金社观察该分期方案发现，这种分期工作室的收费标准较高。支持1-12月的分期，每期会收取总金额4%的手续费，如果折算成年化利率，高达48%。

另一方面，逾期后的滞纳金也较高，每天会产生应还款额0.5%的滞纳金。

“虽然这不失为一种有效的风控方式，但并不适用于所有种类的游戏业务，提供分期服务的平台很难控制玩家账号。”有从业者认为，目前游戏分期业务还缺乏成熟的风控模型。

成本和收益，风控和道德，通往游戏分期的道路依然充满挑战。

注：文中部分受访者为化名。

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