我是如何挑选重疾险的（怎样才能买到一款合适的重疾险）

说到保险中的重疾险，因为价格普遍比其他的险种要贵上许多，很多人就犹豫不决到底要不要买，怎么买才是好的。

这不买吧，大病风险没有保障；

这买了，万一买到坑人的产品怎么办？

学姐这里要说的是，重疾险是要必要买的。

本文重点

>>怎么挑选一款好的重疾险，需要注意什么

>>产品推荐|超高性价比的重疾险

一、怎么挑选一款好的重疾险，需要注意什么

选择一款重疾险，就要从以下这几个方面来进行挑选。

1、疾病保障要全面

重疾险保障的就是疾病带来的风险，那首先它对疾病的保障得全面。

目前主流的重疾险，保障的疾病分为轻症、中症和重疾。如果从疾病轻症就开始有保障，鼓励患者积极治疗，就可以避免或降低发展成重疾的风险。

近年来，罹患重疾有了越来越年轻化的趋势，女性有一些高发的重疾，如乳腺癌、急性心肌梗塞等，男性高发的心脑血管疾病。

根据国家癌症中心发布的数据表明，全国每7分钟，就有一人确诊患癌，患癌症的概率还是非常高的。

所以，重疾险轻/中症保障的疾病种类越多越好，优先选择疾病不分组、无间隔期、涵盖或可附加癌症二次赔的产品。

2、保额要充足

通常来说，重大疾病的治疗费用往往是很高的，出院后也需要护理费用，加上如果是家庭经济支柱，收入损失也会比较严重，所以重疾险的保额也必须充足才能起到风险转移的作用。

重疾险的保额在个人年收入的3~5倍之间是较为合适的。

总结为一句话，重疾险的保额30w起步，在保费预算内，尽量买保额最高的产品。一线城市建议选择50w的保额，毕竟一线城市的消费水平和收入水平都是比较高的。

3、核保要容易

核保就是保险公司审核下你的情况，看你能不能买他们的保险。

重疾险对投保人的健康告知相对比较严格，身体有一些小毛病的可能就买不到了。

所以一款好的重疾险产品，当然是健康告知越宽松，核保越容易的越好了。

核保的主要手段有三种，分别是智能核保、人工核保、邮件核保。

买重疾险最好是有智能核保，这样在线就可以知道能不能买了。并且结果不留痕的最好，这样即使买不了这款产品，也不影响后续买其他的保险。

不过，即使是健康告知宽松、核保容易的产品，我们在进行健康告知的时候，也不能马虎，这关系到后续的理赔问题。

说完一款好的重疾险应该长什么样，那买重疾险需要注意什么问题呢？

1、保额的选择要合适 重疾险的保额在个人年收入的3~5倍之间是较为合适的。对于收入一般的家庭就不要盲目追求上百万保额的产品了，因为保额越高，保费也就越高，买保险前起码要保障家庭的正常生活开支。

因为保额高的话，也就意味着保费多，所以投30万或50万保额的重疾险的人居多，地区的不同选择的额度也会有所差别，一线城市建议选择50万的保额。

2、优先考虑消费型产品

重疾险按是否返还保费来分类的话，主要有返还型和消费型两种。但我是建议不要买返还型重疾险，因为这类重疾险往往保费价格很贵，保障却不够全面。 消费型重疾险最大的优势就是便宜，返还型价格昂贵，十分不划算。

3、 保障期限优先考虑保终身

这一项直接建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，但是最好也不要低于70岁。

那讲完怎么买重疾险，接下来学姐就要来讲讲具体的产品了。

二、产品推荐|超高性价比的重疾险

学姐这里从市面上挑选了一批热门的重疾险产品，再结合上边所说的挑选重疾险的要点，选出了以下这三款产品，我们一起来看看它们究竟是不是一款好产品，直接上图：

直接说结论。

1、达尔文3号

达尔文3号涵盖了重疾、轻症和中症，重疾赔付比例高达180%！

而且高发的轻中症还可以二次赔，而且是不用加钱的哦！

中度脑中风、早期恶性肿瘤、不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥这些高发轻中症均可二次赔。

以脑中风为例。达尔文3号的设定为：首次中度脑中风，赔付60%保额。间隔1年后如果新发脑中风，再赔付60%。

这个保额和二次赔付条件也是可以吊打市面上90%的重疾险了。

2.超级玛丽3号max

超级玛丽3号max的基础保障都十分全面了，尤其重疾保障的赔付比例最高已经达到了180%了，就问还有谁，市面上真的找不出比这更高的了！

但极早期癌症保障这个我就要单独拎出来说一说了，癌症是重疾险理赔的大头，而且癌症是越早治疗就越好！

极早期癌症二次赔的这个保障目前只有超级玛丽3号max和达尔文3号有，其他的重疾险是没有的，也没得选。

而超级玛丽3号max是自带的极早期癌症二次赔，我们都知道，疾病越早治疗越容易治愈，花的钱也越少，尤其是像癌症这种常见重疾。

因此，如果看重癌症早期保障、全面的保障，可以选择超级玛丽3号max。

但学姐要先提醒的是，超级玛丽3号max的投保职业有限制，只能1-4类职业投保，其他的想投也买不了。

3、康惠保2.0

康惠保2.0是一款单次赔付重疾险，重疾保100种疾病赔1次，赔付基本保额，但60岁前出险可额外再赔付60%保额。

轻中症方面，保障48种轻症，最高赔付3次，依次赔付40%、45%、50%基本保额；

25种中症，最高赔付2次，每次赔付60%基本保额，高发的轻中症也覆盖了，这个赔付比例算是目前市场上比较高的了。

此外还有：

心脑血管二次赔：首次和非首次都可以赔付，赔付比例和间隔期均高于行业的平均水准。

癌症二次赔：这项为必选责任，首次癌症，3年后再次罹患，按120%比例赔付，是人性化的设计了，毕竟因为罹患一次癌症后，再次患癌的概率是很高的。 整体来看，康惠保2.0的保障是十分全面的，特别是“人无我有”的前症保障，让它在重疾险市场脱颖而出。

不过康惠保2.0也存在缴费期限有限制等缺点。如果是30岁以上的人购买，缴费期限最长只能选择20年，经济压力就有点大。

当然了，如果学姐这里测评的这三款没有符合你的心意的，那可以再多对比一下市面上其他的重疾险产品。

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