是不是我们不长大就不会变了（是不是我们都不长大）

我们已经长大，父母也都老了，我们应该怎么样帮助父母实现“防老”这个朴素的愿望？

不知道有多少人记得这首歌：

是不是我们都不长大，你们就不会变老

是不是我们再撒撒娇，你们还能把我举高高

是不是这辈子不放手，下辈子我们还能遇到

下辈子我一定好好听话，不再让你们操劳。

注：来源于 王琪 《万爱千恩》

这首歌唱出了父母对子女的无私的付出，同时也唱出了子女的对于现状的无奈，以及子女希望父母平安康健的美好愿望，引起了无数人的共鸣。但是我们在KTV唱起这首歌的时候，可能只是宣泄一下自己的情绪，事后却依然只是祈祷父母能再多等我们几年，可又曾想过现在能为父母做些什么，而不是真有万一的时候再期盼下辈子？养儿防老，我们已经长大，父母也都老了，我们应该怎么样帮助父母实现“防老”这个朴素的愿望？

父母最好的保障是我们

从业以来，也有很多朋友问我该怎么样给父母配置保险。按照常规我都会问，你为什么想要配置保险？有的朋友说，父母年事渐高，越来越担心父母的大病风险了，我怕万一真有大病来临，负担不起父母的医药费用，如果父母怕拖累我而选择放弃治疗，那我更会内疚一生。我替这位朋友的父母感到很高兴，因为对于老年人来说他们最好的保障就是自己的子女。他跟我来咨询这个问题，就已经说明他真的将父母放在心上。

我们都很清楚，年龄越大，患病的风险就越高，万一得病所需的康复治疗费用也会相较于年轻人更高（治愈周期更长，治疗手段受限制，护理费用增加等等）。所以我们会想到先给父母一个保险保障，万一父母身患疾病时有钱治病，同时家庭经济不会一夜回到解放前。想法自然很好，但是，大家都知道老年人患病风险高，那保险公司知不知道？无疑，保险公司也知道。所以对于老年人来说，能够购买的保险真的不多，即使能够买，购买的条件也会比较高，同时产品的性价比较低。比如重疾险，有可能出现保费跟保额倒挂的情况，什么意思？就是说总交的保费比保额还要高，你也可以理解为变相拒绝你购买。比如医疗险，一般55岁以后的只能是续保，不能新购，就是说55岁以前没有买百万医疗的，以后也不能买，即使是一直续保的，保费也会逐渐高到你不愿意买的地步。

保险就是个坑吗？

为什么会这样？保险就是个坑，保险公司只知道赚钱吗？

这个问题很好，涉及到保险的很多知识，过于专业的名词、术语武哥就不在这里抖了。用个比喻形象地给大家解释一下：保险公司的钱就像一个大池子，有人往里面灌水（买保险的），有人需要用水（患病的）。灌进去的水比用掉的水多，大家也才能持续有水用，保险公司才能挣到钱。即使现在有这些限制条件，都还是有一些人觉得自己年轻、身体好，不需要买保险，等到他觉得自己大概率会得病想要买保险的时候，他可能也失去购买优质保险的资格了。如果没有购买保险的限制条件，那么几乎所有人都会选择在患病风险高的时候才买保险。这时候，往这个池子的灌进去的水会很少，而需要用掉的水会很多，这个池子用不了多久就会到无水可用的地步。所以，保险公司的这些设置，是合理并且必要的，并非只是要赚钱，而是不得不这么做。

市面上也有老年人能买的医疗险，比如湖南全民保、长沙民生保、星惠保，并且这些保险还很便宜，那这种保险是怎么回事？还是用这个池子来说，因为这类保险很便宜，那就说明灌进这个池子的水并不会增加很多，怎么才能持续下去呢？只有一个办法，那就是减少用的水量，所以这类保险的报销条件也会比较高，就是要通过抬高大家用水的门槛来减少水的使用量。

怎么样帮助父母养老？

回到开始的问题，我们应该怎么样帮助父母实现“防老”这个朴素的愿望？

给父母配置保险只是一种方法，这个方法的效果也有限，对父母来说最好的保障其实是我们自己。我们要做的是，需要规划好自己的家庭资产配置，趁年轻的时候还来得及的时候规划好自身的保障，既转移了部分家庭经济风险，也不再让我们的子女在未来重复着我们的“现在”。资产配置好了，那我们随时都有充裕的现金或者随时调动一笔现金的能力，使我们不管在什么情况都能底气十足地站出来说，没事！有我！这样父母才真的平安和安心，我们才真的有能力帮助父母“防老”。

通过保险可以帮父母做什么？

那我们通过保险，究竟能为父母做些什么？这里武哥分别对四类保险做了分析，结果如下：

1. 医疗险：超过55岁，且以前没有购买过百万医疗险的，建议购买星惠保、民生保或者全民保等基础保障产品。有条件的可以补充选择防癌医疗险。

超过55岁但之前有购买百万医疗的，没什么好说的，在健康告知合规的前提下续保就行。

55岁以内的，建议购买平安e生保20年保证续保版，这个产品最大的亮点就是20年保证续保，费率会根据年龄调整。要注意的是购买前一定要做好健康告知，理由可以参见前文：保险不是你想买，想买就能买？ 怕自己买不好的，欢迎与武哥联系。

2.意外险：举个栗子，见下表。

A、投保年龄，有最高到85岁的产品，可以根据父母年龄选择合适的产品。

B、职业类别，已经退休的基本都可以满足，但注意年龄还不大的父母在建筑工地打工，或还在从事木工、泥工等工种的多数意外保险都不保，不要买错了。

C、承保区域：需注意是否在其承保区域内，比如上面的例子，湖南只有长沙市市辖区才能投保。

D、拒赔医院：需要注意，比如前面提到的最高接受85岁投保的一款意外险，意外医疗全湖南拒赔，所以湖南的朋友买了也没太多用，另外有意外发生一般也需要在二级以上公立医院就医才能赔付意外医疗费用。

E、保障内容：需要注意，是社保内报销还是社保外，尽量买社保外能报销的。免赔额，指保险公司不赔付的部分，免赔额越低越好。

3.重疾险：因为父母年龄大，保费倒挂，大多数人都不会买但可以考虑下防癌险（重疾险其中一类），用一款防癌险举个栗子。可以看到，保费还是比较贵，20万基础保额，十年缴费，总交14.5万保费，理论上最多能得到48万的赔付（一般情况下，大概能得到20万—44万之间的赔付），相较于没有保险还是要好得多。

4. 年金险：主要适合低于55岁的父母们或者我们自己，对于年龄较大的作用就很有限了，因此放到最后。年金险主要作用是锁定利率，实现专款专用，防范金钱风险。要知道不只是人有各种各样的风险，钱也是有风险的，比如：贬值、丢失、外借后不归还等等，总之钱全在自己手里就很容易变成别人的（消费或者外借），但当她被锁定在保险上那永远都是你的。不管世界怎么变，年金险未来每个月给你发的钱都不会变。因为年金险对于高龄父母的作用有限，这里不再赘述，有兴趣的朋友可以私聊。

总结

不管是通过买保险还是其他途径来给父母一个美好的晚年生活，都需要我们自己有一定的经济基础。希望朋友们做好家庭财务规划，早日实现经济自由！

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