买房首付比例可以自主提高吗（买房首付不够该怎么办）

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大家好，我是简七新媒体组的畅畅。

对于我们这届年轻人来说，好好赚钱的第一目标，怕就是买房了。

这不，最近我身边有个朋友，也开始了自己的看房计划，但看了一圈下来，心情越来越沉重。

说是连买房的第一关——首付，都过不了。这是怎么回事呢？

其实，我这位朋友，是个土生土长的上海人，家里也算小康水平。

按理说，如果有首套房资格的话，在35%的首付比例下，东拼西凑买一套总价300万的房，还是有机会的。

但他的首套房资格，在大四那年，就已经被用掉了。

原来是他父母拿的主意，他们当时，计划在上海外环以外环境稍好的地方，买套养老房。

跟他商量之后，一家人决定，以他的名义购买，就能享受当时30%的首付比例。

房子买下之后，因为地方偏远，他们也没去住过。而房贷也一直由父母在偿还，他就根本忘了这回事。

如今等到自己计划买婚房，才想起来，首套房资格已经被占用。原本105万就能搞定的首付，如今要花210万才能拿下。

这可不是笔小数目，一家人为此犯了难，朋友的父母也是悔不当初。

朋友也难免跟我感慨：“买房这事吧，错就错在没计划。当年的自己还懵懵懂懂，觉得买房这事离自己太遥远。

但很多事，等事到临头再打算，可就来不及了。”想来也的确是这个道理。

此前，我们曾做过一次周末征集：问大家第一套房的首付，都是如何搞定的？

从我们收上来的258份答案中，我发现，80%的人都是临到买房的时刻，再找亲友、找银行，东拼西凑才够上。

但其实，如果能早做规划，首付这件事，可能也没你想得那么难。

我身边就有一对新婚的小夫妻，是这么干的。

扬帆和冉冉，从大学时就是情侣，一路一起走到现在，还挺不容易的。

其实，他俩早就有结婚的打算，但有一点他们达成了共识：年轻时还是要拼一下，等到有能力在上海买房安家了，再结婚。

他俩毕业那年，是2014年7月，当时上海的首套房首付比例还是30%，按照总价300万的目标，他们需要为此，准备至少90万元的存款。

这对刚毕业不久，到手工资5、6千的两人来说，可不是个小数目。

虽然双方父母，都能帮衬一些，但他们想着，至少要存下这笔钱的大头，也就是50万元。

为了能尽早完成目标，他俩共同制作了一张「买房首付款计划表」。

粗一看，这张表其实很简单，核心要素就3个：本金、收益和时间。

首先，他们先盘点了一下本金。两位都不是乱花钱的人，再加上大学期间都有实习收入。

所以毕业时，他们也并非两手空空，两人账户凑在一起，能有个3万多。应付租房押金妥妥够了，还能做些小投资。

除此之外，两人的本金，就全靠工资收入的积累了。努力工作，争取升职加薪，成了他们最主要的财富增值目标。

其次，理财收益是补充。

当时两人对理财的认识，还仅限于余额宝，和一些银行理财，P2P这类高风险产品，也有接触。

根据这些产品，他俩给自己估算了个年赚6%的小目标。

按这节奏一算，似乎5年之后，也就是2019年，两人的存款总额就能突破50万了。再凑上父母给的钱，买房不成问题。

有了这张计划表之后，冉冉告诉我，压力是有的，但相比之下，目标的刺激来得更明显。

都在互联网公司工作的他们，在各自的岗位上，都表现出色，在这5年间，收入每年都有超过20%的提升。

当然，在这期间，上海的房产政策也一直在变化，首套房首付款比例也上调到了35%。

这意味着，在同等价位条件下，他俩要付出的金额也更高了。

但好在，他们没有被变化打乱自己的节奏，而且还超额完成了之前预定的50万存款目标，在今年积累到了超过80万的财富。

（冉冉和扬帆做了更详细的规划表）

但让我好奇的是，既然在去年，他们就已经完成目标，为什么不更早选择买房呢？

扬帆给我的答复是这样的——

一来，是因为首付比例上调，需要交更多钱；二来，他也不希望，买房之后，就清空他俩这些年的全部积蓄。

“虽然，我有把钱赚回来的信心，但也多少要给婚后的生活留些储备。”

他的话，让我想起了前不久，在某论坛上，非常火的一个帖子——

房主的情况，就是掏空了几乎全部的积蓄和收入，全都投入到了买房里。

最后，不仅没能提高生活质量，反而连出去旅行一次的钱，都拿不出。

所以，正在考虑买房的你，在计划预算时，也建议除首付款外，再给自己留一些余裕，避免因为买房而「一夜返贫」。

看到这里，相信你们都对这对小夫妻所做的「买房规划表」，很感兴趣。

其实要我说，这张表的妙用，可不止在买房，未来长短期的各种财富计划，都可以通过这张表格来实现。

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