达尔文2号重疾险买定期合适吗 吊打同类重疾的网红达尔文2号下架了

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

前几天，达尔文2号下架了。

达尔文2号的亮点还不少：

● 60岁前患重疾，多赔50%保额。比如买30万保到终身，就相当于获得了30万终身重疾险 18万保到60岁的重疾险。这样60岁前的保额就能达到48万。

● 中症、轻症赔付比例更高。轻症赔40%，中症赔60%，达尔文2号直接把赔付档次都拉上来，不像之前有些产品的设计，每赔一次涨5%，但是其实多次赔付的概率是很低的，莫不如直接把比例提升。

● 健康告知宽松。比如，达尔文2号对检查异常的范围要求是“住院治疗、接受手术或因伤病接受过医疗检查”，如果只是体检发现部分指标异常而没有去过医院二次确认，可以不报。另外，部分疾病通过智能核保，也有机会标准体承保。

● 癌症二次赔期限短。大部分产品非癌到癌症的间隔期都是1年，而达尔文2号缩短到了180天。

总之，这是一款含金量很高的产品，下架了还是挺可惜的。

市面上也有和它很像的产品，最近也新上线了几款产品，不知道有没有更好的替代品呢？

猫妹把它们放到一起，做了一个横向测评。老规矩，先上图。

现在的重疾险产品，通常是一个爆款出来，其他产品也跟进，你无我有，你有我优，竞争很激烈，对消费者着实是一件好事。

● 比如重疾保障，现在很多产品喜欢额外赠送保额，一份保费能获取更多的保额，猫妹一直强调重疾保额的重要性，这种设计就实实在在提升了保额。

XX玛丽2020Max61岁之前额外赠送了50%保额，比达尔文2号多赠送了1年；而优X宝60岁之前额外赠送了60%保额，比达尔文2号高10%。这两款产品和达尔文2号最相近了，而且都要比达尔文2号好一丢丢。

而XX玛丽2020Pro和国X嘉X保，虽然都额外赠送了50%保额，但期限最长15年，另外XX玛丽2020Pro还有年龄限制，如果40岁以上的朋友投保，则没有赠送保额。

● 中症轻症的赔付比例上，达尔文2号、XX玛丽2020Max和优X宝都比较干脆，直接提升了保额，而另外两款则是每赔一次，保额才提升一点，而多次赔付的概率是很低的，莫不如直接把比例提升。

这其中，XX玛丽Max中症赔付比例为45%，比另外两款都高了5%。

● 癌症二次赔付责任，也是自去年XX玛丽旗舰版推出后，大家争相模仿的一项设计。主要是现在癌症凶猛，但医疗水平又有不小的提升，当抗癌不是梦，大家就开始关注复发、转移的抗癌持久战问题了。

从赔付比例上来看，XX玛丽Max、优X宝、XX玛丽Pro都是120%保额，而国X嘉X保则稍微逊色了一点，100%保额。

以往的重疾险癌症二次赔付责任中，非癌症到癌症的间隔期通常是1年，现在都缩短到了180天，是个不小的进步。

而癌症到癌症，无论是新发、复发、转移或持续，通常是间隔3年，这次XX玛丽2020Pro和国X嘉X保都把癌症到癌症新发缩短到了1年。

猫妹还看到，XX玛丽2020Pro新增了一个“癌症保险金提前赔付”选项，若首次确诊癌症，1年后发生转移（不包括转移至淋巴结），可以提前赔付30%保额；如果3年后癌细胞依然复发或持续，再赔付90%保额。等于是把“恶性肿瘤转移”的责任间隔期缩短为1年，不必等到3年之久，可以提前获得一部分赔偿金。在疾病面前，多一笔钱就多一点希望。

另外，XX玛丽2020Pro延续了XX玛丽2020版的设计，增加了一个“特定良性肿瘤保险金”10%保额的可选项。目前重疾险保的都是恶性肿瘤，一般是不会保良性肿瘤的，比如乳腺纤维瘤、肠息肉、神经纤维瘤等。这款在良性肿瘤手术切除后，可以赔付 10% 保额，比如你买了 50 万保额，那就可以赔 5 万。

再加上XX玛丽2020Pro轻症中，原位癌最多可以赔2次，通常大多数的产品在确诊原位癌后，保险公司赔付保额以后，该病种责任中止，而XX玛丽2020Pro不同器官的原位癌可以赔付2次。所以猫妹认为XX玛丽2020Pro的升级，对癌症的保障目前是市场上数一数二的。

总体来看，和达尔文2号最相近的是XX玛丽2020Max和优X宝，保障都很充分，1份保费就可以获得1个保终身的重疾险 1个保到60/61岁的重疾险。

● 保费方面，XX玛丽2020Max男性费率更优，如果附加癌症二次赔付责任，还捆绑了一个心血管疾病二次赔付，包含心肌梗塞、冠状动脉搭桥术。捆绑的话总是让人不太舒服的，不过这项责任也算实用，尤其男性，是心血管疾病的高发群体。虽然比已经下架了的达尔文2号贵一点，但男性的保费仍然低于优X宝，而优X宝则是女性费率更优。

因为XX玛丽2020Pro和国X嘉X保在赠送的重疾保额方面都要比另外三款逊色一点，所以保费也相对便宜，这两款比较的话，国X嘉X保性价比更高，尤其男性，而且买定期的话，缴费期还可以拉长到30年，降低缴费压力，而XX玛丽2020Pro最长只能20年，但XX玛丽2020Pro对癌症的保障更全面。

对比了这么多产品，都各有所长，相信很多猫友的选择困难症又犯了，该如何选择呢？

● 如果追求保障充足，保终身，以前可以买达尔文2号，而现在可以选这两款：

XX玛丽2020Max更适合男性，附加它的特定重疾二次赔付责任，1份保费可以获得1份保终身的重疾险 1份保到61岁的重疾险，不仅癌症可以额外赔付1次，男性高发的心血管疾病也可以额外赔付1次。

优X宝更适合女性，1份保费可以获得1份保终身的重疾险 1份保到60岁的重疾险，额外赠送的保额也比其他几款高出10%，女性费率也更优。

● 如果追求性价比，买定期：

国X嘉X保是目前行业最低价，尤其男性费率更优，而且买定期的话，缴费期最长30年，可以降低缴费压力。

● 如果看中癌症保障：

XX玛丽2020Pro不同器官的原位癌可以赔2次，附加它的癌症二次赔付责任和癌症保险金提前给付，无论是癌症到癌症新发，还是癌症到癌症复发、转移或持续，又或者是非癌症到癌症，间隔期都缩短了不少，就选它。

目前的重疾险产品，费率已经接近极致，很难有一款产品彻底碾压其他产品，猫妹猜测，重疾险下一步的发展更多的会在服务上。所以，各位买重疾险，挑最能满足自己需求的就可以了。