买保险买保额高的好还是低的好（买保险就是买保额）

很多想买保险的朋友，不知道买多少保额合适。并且会把注意力放在不出险能不能返钱和保险公司品牌知名度的选择上，殊不知，这完全是舍本逐末。

买保险，我们必须要认识到：买保险就是买风险保障，保额才是关键因素。

• 关于保额，这几点一定要知道！
• 四大险种，应该买多少保额适合？
• 预算少，如何买足保额？

No.1

买保险，就是买保额

1、什么是保额？

保额，即保险金额，是指投保人与保险公司在保险合同中约定的、当保险事故发生时，保险公司承担给付保险金责任的最高限额。

有些朋友刚接触保险分不清保额和保费。以人身险而言，保额就是，被保险人出了风险，保险公司能赔的钱。保费是我们为了获取保障，需要交给保险公司的钱。

一般，保额越高，保费越贵。

根据理赔方式的不同，保险可以分为报销型和给付型两种，对应的保额实际意义会有很大区别。报销型险种，如医疗险，其保额是为了弥补用户支出的合理医疗费用。在保额范围内，花多少报销多少，最大不可能超过医疗费用。

如何选择，要结合免赔额、赔付比例、报销范围等，综合考虑。而重疾险、意外险、寿险，属于给付型险种，即买多少保额就会赔付多少钱（保额=理赔金额）。

比如，买100万（保额）定期寿险，一旦被保险人身故，保险公司会一次性给付100万（理赔金额）。

保额过高或过低都不好，过低达不到转移风险的目的。如果得了重大疾病，却只赔了10万保额，这无疑是解决不了问题的；过高则保费支出大，会造成经济负担。

2、保额多少合适？

保险的作用是，以小的损失（保费），换取对不确定风险巨额损失的保障。比如重疾险，我们考虑医疗费用的同时，也要考虑到收入损失及术后康复费用。

以重疾险为例，我们看一下各保险公司2019年的理赔报告：

中英人寿：获赔金额13.5万元，10-20万占比37.2%，50万以上占比仅2.7%；

同方全球：获赔保额主流为10-20万，占比为35.53%，50万以上占比为10.54%；

泰康养老保险：人均获赔金额12.3万元；

华泰保险：人均获赔金额11.5万元；

国华人寿：人均获赔金额8.55万；

长城人寿：重疾人均获赔金额8.79万元。

除了以上的保险公司，其他保险公司同样也存在类似的问题。 根据有关统计，银保监会规定的25种重大疾病，3-5年治疗康复费用基本就需要20万打底（如下），还不算收入损失、照看护理、营养费用等，30万保额只能算基础，50万都不算宽裕。

在通货膨胀、物价飞涨的现代，如果保额只有10万，买保险转移风险的目的，能实现吗？

No.2

四大险种，买多少保额合适？

保额的确定可以运用“损失补偿原则”，把可能造成的损失计算出来，即可知保额。

1、重疾险

保额=治疗费用 康复费用 （3-5年）收入损失。简单来说，保额正常要做到50万，至少不低于30万。

如果是收入水平高的家庭经济支柱，在此基础上要加上3-5年的收入损失，以降低康复期间家庭生活的经济压力。

2、寿险

定期寿险可以说是家庭“顶梁柱”的专用保障。最少要覆盖家庭债务（包括负债、未来5-10年日常生活费用、子女教育、父母赡养等费用）。

或者为个人年收入的5-10倍，即使是人不在了，通过理赔款，还能保证家庭经济生活正常运转多年。

3、意外险

意外险对于经常出差的人尤为需要，一般保额在20万-200万之间，可以根据个人的工作、生活状况配置。

4、医疗险

如果有社保，就具备了基本的医疗保障。医疗险是报销型的，只需要适度补充，买多了也用不上。

No.3

预算少，如何买足保额？

保险行业最常用的“双十原则”，即每年交的保费，是年收入的10%左右，对应保额做到年收入10倍）。

但是每个家庭的收入、负债等不同，保费预算也会有很大的差异。因此，不同家庭应该按照自家的实际情况进行配置保险。

如果预算少，如何买足保额呢？

首先建议大家，预算有限，就不要纠结“返不返钱”、“要不要保终身”、“赔付次数多不多”这些问题了。

1、家庭投保顺序

先大人后小孩：有限的保费预算首先要考虑为家庭主要经济支柱投保足够的保额，再给孩子根据预算相对应的配置适合的保险产品即可。

2、保障期限

预算不足的情况下可以先选定期保障产品，以做足保额为主。以重疾险为例，首选纯重疾、定期的消费型重疾险；定期寿险可以保至退休或子女经济独立。

3、缴费年限

选择较长的缴费年限，加大杠杆率。目前很多重疾险支持30年缴费，每年缴费较少，可以大大降低保费压力。

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八保饭总结

很多人在萌生买保险的念头时，其实非常清楚，买保险是为了未雨绸缪、获取风险保障。

但是当我们真正购买的时候，难免被代理人不正确的保险理念错误引导，导致买的保险与实际需求相差甚远，保额严重不足。

希望大家在买保险的时候，都能坚持保额优先，不要背离买保险的初衷。

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