38岁到底有必要还买重疾险吗（为什么一定要有一份重疾险）

关于理赔

2018各大寿险公司的理赔数据出来了，我随意抽取12家做了个小统计，简单如下：

名单上的公司不代表个人推荐，我一般更看重的是产品，选合适的产品才是重点。

而且从表格数据来看，小公司像瑞泰人寿，与大公司相比无论理赔件数还是理赔总金额都很低，但单件均赔付金额比平安人寿等大公司要高。

加上不少小公司的理赔时效也不逊色于大公司，所以说买保险不用刻意去分大小公司。

你也不用纠结网上投保还是线下投保，现在线上理赔渠道越来越方便，而各大保险公司也在积极布局线上渠道，结果也没差多少的。

你重点要注意的是，一选合适的保险，二选合规的保险公司就OK了~~

获赔率不满100%，代表有申请理赔的人是没有通过审核的，一般是三种情况：

一买错了保险，比如买的是意外险，但疾病身故是不赔的；二是没有如实告知，比如保险公司查到个人是带病投保的；三是没有履行保证义务，比如吸毒犯罪等，这些就怪不得保险公司了。

如果是保险公司有错，记得打电话向保监会投诉，我国的保险监管是非常严格的，只要是正规的保险公司，只要你是对的，保监会就会罩着你。

关于理赔险种

从各家保险公司的数据来看，如果从件数来划分的话，理赔险种最多的是医疗险；如果从理赔金额来划分的话，理赔险种最多的是重疾险。

以下数据均来自泰康人寿理赔年报，除有特别标注的以外：

这个比较好理解，因为医疗险比较便宜，而且小病大病都可以报销，所以买的人多，报销的几率大，那么报销的件数自然会多。

重疾险才是重点，买的人自然不比医疗险多，而平均理赔金额也普遍偏低（泰康人寿的数据显示为7万），总理赔额如此之高，可见出险率还是比较高的。

而重疾险理赔案件中，无论男女主要理赔的疾病是恶性肿瘤、心脏病和脑血管病，占比接近90%。

事实上，各大保险公司的重疾险基本都包含了保险行业协会定义的25类重大疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾 另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合），重疾险的理赔中这25种疾病的理赔率几乎占据了大多数，所以我们在投保的时候没必要追求保障险种多的保险。

要是业务员跟你说：“我家的重疾险保障80种重疾，比那款保障50种的贵一两千很正常啊，一分钱一分货嘛~”你就可以用这份数据甩他了。

重疾理赔中，恶性肿瘤也就是癌症的出险率几乎都是最高的

大家是否发现，体检的时候医生总会说甲状腺结节是小问题，不用担心，但为什么投保的时候保险公司却抓得那么严呢？

因为整体来看甲状腺癌的出现率太高了！其实这是保险公司的痛，一般甲状腺癌治愈率高，花的钱也不多，比如花10万，却赔偿保额50万，保险公司肉疼啊，所以在健康告知那一关要求很高。

虽然重疾险的理赔率高，但理赔金额却严重偏低，泰康人寿的重疾平均赔付金额是7万元，太平洋寿险是4.39元。

看到这里还真有点慌了，要么大家选择的保额非常低，对个人需求和疾病开支的认知严重不足够；要么是选错了性价比差的险种（如含理财功能的），交的保费多而保障的保额低。

重疾一般的治疗费用在10-50万，这点保额是远远不足以应对大病对一个家庭经济的威胁的，如果你还没买重疾险，建议选择30-50万保额的保障，如果你已经买了但保额偏低的，建议再补充一个。

关于理赔年龄

疾病年轻化是一个比较明显的趋势，而30/40岁则是人生的分水岭，都是有数据的

40岁的时候，一般都上有老下有小，说不定还背负着房贷车贷，是人生的高压期。年轻的时候要省钱，可以少出去聚餐少出去浪，但到了中年，别说省钱了，都是刚性支出，花都还不够，而且收入接近职场瓶颈期，上升空间有限，收入和支出会不平衡，很容易陷入财务焦虑中。

如果这时候得了重疾，就是人间悲剧了！

所以建议大家趁年轻补充一份重疾险，年纪越小的时候保费也越便宜，等到了40岁再买，保费比20岁翻番，而如果身体健康不过关一般投保门槛也过不了。

如果你想了解具体哪一家保险公司2018年的理赔数据，可以在后台留个言，我私发给你吧~

好了，不管怎么说数据代表的是过去，我们还有时间从现在起把控自己的未来；也不管有没有保险，想要好好活着都得注意健康。

希望新的一年，大家都懂得：健康为重！