平安保险大小福星值得买吗（平安人寿新品小福星）

文/梧桐保

最近，平安人寿新上市的“小福星”，购买的火爆程度导致系统直接挤爆！

如果说“平安福少儿版”是针对高端家庭父母投保的一款重疾险的话，那么新粉墨登场的平安小福星重疾险则是“低配版少儿平安福”，起售点比较低，能搭配优秀的医疗险组合，孩子的健康保障报销能真正实现无缝对接，美中不足的在于轻疾上综合保障相对不足。

1、平安小福星重疾险的优劣势分析

2、平安小福星重疾险与同类产品价格对比

3、平安小福星适应人群分析

1、重疾和身价非1:1：发生重症理赔后，不少同类型产品合同直接终止，附加险全部失效，但这款产品身价和重疾不是1比1，那么附加意外险、医疗险等等都持续有效，也就是获取几十万的赔偿金后，后续医疗费报销能够继续。

2、医疗险续保稳定性强：医疗险组合整体来说分为两类，一类是无免赔医疗（主要应付小病和慢性病住院），第二类是百万医疗险（用途是解决大病住院报销）。

0免赔医疗：健享医疗保证续保5年，且同一疾病间隔30日之后又能报销，潜在额度报销很大，不限总额；关于续保的条约如下：

百万医疗险：可以附加平安E生保寿险渠道保证续保5年的版本，加上责任保障齐全，给予的安全感很足。

3、起保线低，价格能接受：3000元就能起保，0周岁的孩子，购买30万重疾保额，主险交费也就是3000多一点点，少儿高发的白血病能赔付60万，其他14类额外赔付30万，在这个基础上还能加上医疗险组合，既有一定的重疾保额，还有全面医疗险组合兜底，费率上普通工薪族也能接受。

4、早期癌症最好的重疾险：相对于同类型产品，少儿国寿福臻享版和金福人生少儿版对于轻疾里的早期病变、皮肤癌和原位癌三者赔其一次，其他公司只能赔其中一个，皮肤癌和原位癌要求必须治疗以后才能赔；但是小福星对早期病变、原位癌、皮肤癌三者都能赔，即确诊即可赔付：

1、轻疾保障性有待提高：

轻疾是没有行业内的统一标准的，这款产品轻疾是附加形式的，可自由选择；但需要留意的地方在于：

（1）轻疾种类不多：这款产品覆盖了10类特疾，但大致看到划分特点：保监会要求必须承保的6种重大疾病，分别是癌症，脑中风后遗症，急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术（没有轻疾）、肾功能衰竭，其中平安小福星无对应的慢性肾功能衰竭的轻疾保障，还是存在着缺失；

（2）存在隐形分组：轻症疾病的赔付上有少数的多项赔一项的情况，具体详情为：

2、附加癌症赔付约定注意细节：

中国是癌症大国，癌症多赔约定的重疾险是比较符合国情的，平安暖心保，就是附加的，专门的防癌险，发生癌症赔一次，但缺陷在于交费不便宜，0岁孩子保个30万也需要1700多元，价格比较高；

小福星也可以加附加恶性肿瘤约定，相比之下，赔付定义比较宽松，转移、复发、新生都能赔，但是间隔期非常长，有5年的时间，毕竟医学临床观察得知，在癌症患者中有80%以上的患者，在手术后的3年内会发生复发或者转移。而只有10%的癌症患者是在5年后出现，因此在临床上经常用五年存活率在评价癌症的治疗效果。

三、适用人群解读：

平安小福星：保费相对来说工薪族都能承受（3000元以上），最关键的是它能附加全面的医疗险组合，那么保证了一定的重疾保额，又可以运用平安分支网点多（实用广泛医疗险）的优势，健康保障的完整性以及合理性还是得了相应的解决。非常适合看中大品牌工薪族家庭为孩子投保。

产品点评：平安小福星的优点和不足点都比较鲜明，简单点来说，它是淡化了轻疾，加强了重症保障的一款产品，儿童有着国家医保兜底的前提下，平安小福星 医疗险组合还是比较稳妥的搭配，是很适合需要全面保障的工薪族为孩子投保的一款产品。