新手必须要买哪些保险（普通人需要的四种保险）

如果你刚好需要配置医疗险/重疾险/意外险/寿险，但又不知道如何挑选，那看这一篇文章就够了。

内容较多、信息量较大、而时间太紧，所以废话不多说，直接上干货，建议点赞收藏，方便查看分享~

1、百万医疗险是什么

百万医疗险，主要起到解决高额医疗费用的作用，医保报剩下的，它可以负责报销。

是一种报销型的医疗险，先自己结清医疗费用，然后拿着小票单据找保险公司报销。至于报多少、如何报，就要看你是买的什么产品了。

2、医疗险挑选攻略

百万医疗险虽然便宜，但也不能瞎买，在购买时需要考虑以下几点：

①基础保障要涵盖四个核心项目

百万医疗险的保障责任可能会列出一大摞，但其实关注四个核心保障就行——住院医疗；特殊门诊；住院前后门急诊；门诊手术。

目前，市面上大多数百万医疗险都是涵盖这四项核心保障的，因此，大家也不用为这个操很多心。

②保证续保非常重要

目前市面上的百万医疗险产品的续保条件相差比较大。

有的产品是交一年保一年，不保证续保，中途如果出险理赔或者健康状况发生改变，后续可能就无法续保了。

而有的是保证续保的，这样即使理赔过、健康状况发生改变、甚至产品停售，只要是在保证续保期内，我们都可以正常续保。

因此，买百万医疗险要考虑保障的长期稳定性，优先选择保证续保的产品。

③免赔额越少越好

百万医疗险的免赔额，就是保险公司不用报销赔付的那部分。

打个比方：

医保报销后还剩下3万元的医疗费用，免赔额是1万的话，那保险公司只报销2万；免赔额是5000的话，那保险公司就会报销2.5万。

所以，对我们投保人来说，免赔额当然是越少越好。

④增值服务要有实用项目

增值服务虽然是产品附加服务，但如果用心挑选，对就医体验会有提升。

不要被五花八门的增值服务所迷惑，重点看有没有这3个服务项目：绿通、垫付、质子重离子医疗，比较实用。

重疾险就是保障重大疾病的保险，出险了会给赔付金。

重疾险的核心是疾病保障，那要如何挑选呢？

1、保额和赔付比例尽量高

购买重疾险，就是为了在患重病时，可以得到足够的赔付金，而这个赔付金的多少跟保额和赔付比例有关。

保额越高，赔付金越多；赔付比例越高，赔付金越多。

因此，在自己的经济能力范围内选择产品，要选保额和赔付比例高的。

2、高发疾病要保障全面

有的产品看着保障好几百种疾病，但却缺失了最核心的高发疾病保障，这也是白搭。

高发重疾有28种，出险理赔率达95%以上，有硬性规定所有的重疾险产品都要涵盖这28种高发重疾，所以可以省点心。

高发轻症/中症有11种，但并没有硬性规定重疾险产品要全覆盖，所以在选产品时，要留意下是否涵盖了11种高发轻症/中症。

3、保障期限越长越好

随着年纪的增大，患重疾的概率也在增加，因此保障期限是越久越好。

不过，长期保障的终身型比短期保障的定期型要贵蛮多，所以，大家可以根据自己的经济实力来做决策。

意外险主要保意外受伤、意外伤残、意外身故这三项，保障简单，挑选时注意以下3点就行。

1、赔付条件好的

看一款意外险产品的赔付条件好不好，看免赔额、报销范围、报销比例这三项就行。

免赔额越低就越好。

报销范围最好不限社保范围。

报销比例高些好。

2、优先选择保障“猝死”的

近些年，猝死事件频发，为了抓住商机，很多意外险产品添加了“猝死”这一责任保障。

如果你是长期处于高强度、高压力的工作状态下，那最好选择保障“猝死”的意外险。

3、留意免责条款内容

免责条款，就是保险公司不赔的内容，一定要留意，仔细查看，否则可能会影响到后续的理赔。

在选择时，尽量多对比下，选那种免责条款内容少的。

四、定期寿险要怎么选？

定期寿险，保障责任较简单，就保“身亡”和“全残”，就是说“身亡”或“全残”了，就赔钱。

选择时，注意以下几点就行了。

1、优先选择免责条款少的

定期寿险的免责条款越多，就意味着被保险人的“死法”越受限制。

不过，现在很多高性价比的产品，免责条款都较少，一般只有3条：不保两年内自杀；不保骗保；不保违法犯罪。

免责条款越少，不幸出险的话，成功获赔的概率越大。

2、优先选择保障额度高的

定期寿险出险的话，赔付金是留给家人的，用于家庭生活的正常运转，至少要考虑到家庭未来10-20年的经济生活，因此，保额尽量选择高点的。

有的保险公司的寿险最高只能买到100万的保额，觉得不够用的话，有不少线上定期寿险，可以买到两三百万的保额，基本上可以满足多数家庭的经济需求。

3、优先选择等待期短的

定期寿险有个等待期，通常是90天-180天，如果在等待期内出险的话，保险公司不会给赔付的。

对于消费者来说，肯定是等待期越短越好。

现在保险市场的产品数不胜数，其中也有很多是“滥竽充数”，大家在挑选时可能找不到方向。

因此，特地总结了医疗险/重疾险/意外险/寿险这四大基本险种的挑选攻略，希望可以帮到你。

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