太阳的冒险（和太阳在明亚探险）

Sunny/文 和太阳一起去探险

【第7次有价值的分享】

保险公司的负面新闻常常满天飞，“某某人被保险公司拒保了”、“某某人被保险公司拒赔了”、“保险公司又出来骗人了！”

相信很多人对保险的坏印象都来自保险公司的拒赔，网上甚至流传着一句话：保险公司有两不赔，这也不赔那也不赔！

那么，为什么有人会被拒赔呢？

去年众安公布的百万医疗险理赔数据显示，排在拒赔原因第一名的竟然是“不在保障范围内”。很多人买保险的时候就是糊里糊涂，即使买了之后也不知道自己买了什么？保什么？不保什么？直到理赔的时候被拒赔还云里雾里。

俗话说的好：“知识千万条，保险第一条，基础不打好，投保两行泪。”

这不，最近我就碰到一件让人啼笑皆非的事。有位朋友说：他前两天肚子疼，去医院一看是阑尾炎。只能做个手术，回家躺着。后来，想着自己之前买过一份保险，于是就兴冲冲的去找保险公司理赔。

结果，却被保险公司以不在保障范围内为由给拒赔了。（这么刚？）

所以，这两天正找保险公司维权呢。话说哪家保险公司这么刚呢？好奇之下，我让他把保单发我，看看是什么情况。

结果，差点没把我气的喷了一口老血~这位朋友买的是意外险，压根就没什么医疗保障。

这种情况怪谁呢？还不是怪自己稀里糊涂买保险！OMG！有苦说不出……不过黄太阳也是能理解大家的啦，毕竟刚接触保险的朋友们，看到这么多复杂的产品，头都大了，不知道怎么选，实不相瞒，我一开始也是这样的。

但是，千万不要怕麻烦，直接跟风买保险，这样很容易买亏了，甚至买错了！

一份保单动辄几十年，买错的风险咱普通人承担不起。实际上保险没有那么难懂，摸清楚他的门道之后，买保险可以很简单。

SO黄太阳来拯救大家啦，带大家明明白白买保险哟！今天，我就给大家讲讲保险中最基础的部分，四大保险金刚（医疗险、重疾险、寿险、意外险）是什么？你佩奇了么？他们各自能起到什么作用？

了解这个之后，大家就能分析出自己最需要的是什么保险了。

1.保住院的医疗险很划算

2.保大病的重疾险很重要

3.保身故的寿险&意外险

好了，接下来咱们就挨个分析一下：

保住院的医疗险很划算

​

客户

我已经有了社保，还有必要买医疗险么？她有什么作用呢？

以上是很多人常常有一个误区，认为有了医保就不再需要商业医疗险，实际上大错特错。

医保作为一项全民福利，虽然参保基本不设门槛，但是在使用上却有很多限制。医保的报销有四个费用上的限制：起付线、封顶线、社保内报销比例、是否在社保报销范围。

一场大病下来，医保实际能报销的费用只有50%左右，剩下的缺口就需要商保来补。

如图划重点:社保：低不报、高不报、中间部分部分报

So需要商业医疗保险做补充呀

医保报销后，保险公司会按一定比例（常见的是100%）报销剩下的合理且必须的治疗费用。

关键词：合理且必须。

举个例子，在器官移植中，器官费用不能报销，但因移植产生的住院、检查、用药可以报销。其保障范围可以包括疾病，或遭受意外伤害事故而进行治疗、住院或手术等。

医保和商业医疗险搭配，才能更好地解决“看病贵”的问题。

所以关于有了社保是否还需要买商业医疗保险，黄太阳给大家的回答：是当然有必要呀！医疗险可以弥补社保不能报销的医疗费，社保不报销的自费药、进口药，商业保险都可以报销！医疗险属于报销型，也就是用多少最多报销多少，几百块钱的医疗险就可以告别水滴筹，必买！！！

那么其实医疗险有很多种，常见的有普通医疗险、百万医疗险、中高端医疗险和专项医疗险。

其中百万医疗险以保费低、保额高（30岁的人，300元左右能买到两三百万保额）的特点，深受大众喜爱，也更适合我们大部分人投保，所以黄太阳这里主要讲讲他。

划重点百万医疗险主要的作用是：

最大限度地解决普通家庭“无钱看病”或“看病贵”的问题。

最便宜、最大碗的保险

通常比较优秀的产品，报销范围不限社保、不限疾病、不限治疗手段。

当我们生病住院了，期间产生的医疗费用，国家医保会报销一部分，剩下的费用超过免赔额的部分，可以按比例通过保险公司报销，最高报销100%，报销额度在数百万元不等。

这里有两个注意点：

一个是报销，医疗险的特性，就在于报销二字，保险公司赔多少钱，基于我们住院医疗费用花了多少，最高不会超过这个费用。

另一个是免赔额，就是保险公司不赔的部分，一般情况下是1万元。相比能报销的数百万来说，这1万也不算什么了。

医疗险的最后，举个例子来理解一下吧：

小明得了甲状腺癌，住院费用总共50万，医保报销20万后，还有30万需要自费。扣除1万元免赔额后，剩下的29万元可以通过百万医疗险报销，最高报销100%。

也就是说，理想状态下，如果你配置了百万医疗险，那么小明治病只需要花1万元，但如果没有………30万请自掏腰包！

客户

你说得这么好，那是有必要买！那我该怎选择呢？

主要看产品稳定性、续保条款、以及是否包含社保外用药、赔付比例等，那么这个问题我们后续再详细道来…关注黄太阳公众号，带大家扫盲保险误区哟！

保大病的重疾险很重要

客户

我有医疗保险了，治病不用花钱了呀！那买重疾险又是干嘛的呢？

人一旦得了大病，除了影响工作失去收入之外，高昂的治疗康复费用，会给家庭带来巨大的经济压力，无数家庭因此一夜返贫，所以能保大病的重疾险非常重要。

重疾险属于给付型，如果罹患合同中约定的大病，保险公司一次性赔付一笔钱，转移重大疾病带来的经济风险。重疾险是四大险种中最贵的，我近期在给客户做保单检视的时候，就发现很多人要么没有配置要么保额不足……重疾险是需要缴纳20年/30年的，伴随大家一辈子的呀，所以请一定要擦亮眼睛买！

划重点重疾险主要的作用是：

弥补治疗费用 康复费用 收入损失

相同的保额，年纪越小，越便宜，越早买越划算。

如果我们买了一份重疾险，将来得了合同约定的大病，保险公司就会赔付约定的一笔钱，这笔钱用来干什么都行，可以自由支配。

意思就是，不管我们治病花了多少钱，赔的金额都是固定的，得看咱当初买了多少保额。

所以，关于重疾险同样有两个注意点：

一个是保什么大病？

2007年保监会（现在的银保监）和中国医师协会一起统一定义了25种重疾，自此以后，所有的重疾险都必须包含这25种重大疾病。

（中保协最近发布的〈重疾定义征求意见稿〉，在25种重疾基础上，新增了3种重疾，估计今年下半年开始实行）

根据既往的理赔年报显示，这25种占重疾出险的95%以上，并且图中标红的6大高发重疾，占重疾理赔的80%左右。

所以，重疾险保多少种大病不重要，反正25种必保大病就差不多够用了。

另一个是保额买多少

保额买高了，保费太贵；保额买低了，起不到足够的保障作用。到底买多少，我们需要知道他的下限，也就是覆盖治疗费用至少需要多少钱。

可以看到，这些大病的治疗费用在30万左右，所以重疾险的保额，咱至少要买到30万。

另外，医疗险和重疾险一起买的话，会怎样呢？

接上面那个例子，小明治疗甲状腺癌的费用，经由社保和医疗险报销后，还剩下1万元需要自费。如果她买了重疾险，保险公司一次性给付30万元，她手里最终剩下29万元。

那么接下来3年左右的时间，她就可以凭借这笔钱好好休养，不用担心没有收入的问题了。

保身故的寿险&意外险

客户

意外险我知道有必要买，但是寿险是干嘛的呢？

寿险和意外险相对比较简单，所以黄太阳把他放到一起来说。那么上面的问题，我相信是很多人都有的疑虑啦……因为最开始说实话，我也不知道居然还有寿险这么个东东呀？

那么先和大家科普寿险的作用哦：简单来说就是人没了赔一笔钱，这是最纯粹的一个保险，也是最体现爱与责任的保险，很多人不理解人都没了，还要钱干什么，确实对于那些无牵无挂，或者对家庭没有经济责任的人可以不用买，像小孩和老人可以不买，但是对于家庭经济支柱是很有必要的，防止家庭支柱出事后，小家庭陷入财务危机

划重点寿险的主要作用是：

投保人不幸身故后，能给家人留下一笔钱，可以用来偿还债务，维持生活，防止家庭财务崩盘。

简单说家里谁挣钱多，就给谁买寿险。

也和大家分享下，我买定期寿险的原因，考虑到家里还有房贷，不想说如果有万一，我还要把这一笔债务留给我的父母和孩子……

‘’当极端情况真的来临时，我希望我家人生活不被彻底改变，我希望我的爱人不用一个人面临那么大的债务，我希望我的父母没有养老保障，我希望我的孩子可以享受原本父母都在时享受到的成长环境和教育，虽然保额无法弥补感情缺失，但至少可以弥补生活缺口。️”把爱留给家人！

那么根据保障期限的不同，寿险可以分为终身寿险和定期寿险，终身寿险比定期寿险贵很多，主要起到的是资产传承的作用，所以咱普通人买定期寿险就差不多了，只要不是保终身的，就是定期寿险。他们各自特点如下：

①定期寿险：定期寿险，便宜，杠杆高，有些附加两全返保费就会贵很多。还有保额递减型，主要是考虑随着房贷等负债和经济责任的减少，保额越来越低，保费也越来越少，减少保费预算而设计的产品。保障期限建议保障至退休。

②终身寿险：适合资产传承，增额终身寿还可以有储蓄理财和养老的功能，有的可以对接信托和养老社区。

最后说下意外险啦，很便宜，保障有三块：意外身故，意外伤残，意外医疗。意外险是一个经常被忽视的险种，也是一个很容易买错的险种，一不小心可能买的可能只是个噱头。

所以也和大家说下要怎么选意外险呢？

对于家庭经济支柱，应重点关注保额，因为残疾是按照比例赔付的，且只有意外险保障意外残疾风险，如果保额不高，发生意外残疾的赔偿无异于杯水车薪。家庭经济支柱的残疾对一个家庭来说是双杀，不仅收入中断或降低，还有后续的康复护理费用等支出。而意外险属于低保费高保额的高杠杆保险，通常300-500就能买到上百万的保额，当然对于老人和小孩可以不用太关注身故保额，可以更关注医疗保额。

然后选择意外险大家要注意的就不要被有些所谓的“百万身价意外”给蒙骗，实在是徒有虚名，只是针对概率低的公共交通意外（比如航空意外），对于普通意外就低的多了，很鸡肋！

黄太阳

黄太阳最后说两句啦：

以上就是关于四大险种的内容了，如果你仔细看了，就会发现这四个险种的作用互不相同，并且互相补充，能很好地转移一个普通人在生活中会面临的两大风险：疾病和意外。

对于一个成年人来说，这四种保险几乎是缺一不可，但对未成年人和老年人来说，定期寿险可以舍去。

最后，我想说，买对保险并不难，只是需要多花一点心思，就能为自己和家庭穿上坚韧的铠甲，去应对不可预知的明天。如果有不懂欢迎咨询我呀……后续关于怎么买重疾险，再给大家出个详细攻略哟！

保险是个复杂的金融工具

真的不是哪家宣传得最好

营销得最好，产品就一定最好

作为一个保险经纪人

我们的立场是没有最好的产品

只有最好的组合和最适合客户的产品

明亚保险经纪股份有限公司成立于2004年07月28日，目前所属团队遍布全国各地，部分拥有中大、南大、浙大、北大等一流高校背景，法学、医学、心理学专业硕士和博士，98%本科学历及以上。每周坚持一篇原创文章，不代表任何保险公司，只忠于我的客户和职业操守！

-END-

,