太阳的冒险(和太阳在明亚探险)

太阳的冒险(和太阳在明亚探险)(1)

Sunny/文 和太阳一起去探险

【第7次有价值的分享】

保险公司的负面新闻常常满天飞,“某某人被保险公司拒保了”、“某某人被保险公司拒赔了”、“保险公司又出来骗人了!”

相信很多人对保险的坏印象都来自保险公司的拒赔,网上甚至流传着一句话:保险公司有两不赔,这也不赔那也不赔!

那么,为什么有人会被拒赔呢?

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去年众安公布的百万医疗险理赔数据显示,排在拒赔原因第一名的竟然是“不在保障范围内”。很多人买保险的时候就是糊里糊涂,即使买了之后也不知道自己买了什么?保什么?不保什么?直到理赔的时候被拒赔还云里雾里。

俗话说的好:“知识千万条,保险第一条,基础不打好,投保两行泪。”

这不,最近我就碰到一件让人啼笑皆非的事。有位朋友说:他前两天肚子疼,去医院一看是阑尾炎。只能做个手术,回家躺着。后来,想着自己之前买过一份保险,于是就兴冲冲的去找保险公司理赔。

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结果,却被保险公司以不在保障范围内为由给拒赔了。(这么刚?)

所以,这两天正找保险公司维权呢。话说哪家保险公司这么刚呢?好奇之下,我让他把保单发我,看看是什么情况。

结果,差点没把我气的喷了一口老血~这位朋友买的是意外险,压根就没什么医疗保障。

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这种情况怪谁呢?还不是怪自己稀里糊涂买保险!OMG!有苦说不出……不过黄太阳也是能理解大家的啦,毕竟刚接触保险的朋友们,看到这么多复杂的产品,头都大了,不知道怎么选,实不相瞒,我一开始也是这样的。

但是,千万不要怕麻烦,直接跟风买保险,这样很容易买亏了,甚至买错了!

一份保单动辄几十年,买错的风险咱普通人承担不起。实际上保险没有那么难懂,摸清楚他的门道之后,买保险可以很简单。

SO黄太阳来拯救大家啦,带大家明明白白买保险哟!今天,我就给大家讲讲保险中最基础的部分,四大保险金刚(医疗险、重疾险、寿险、意外险)是什么?你佩奇了么?他们各自能起到什么作用?

了解这个之后,大家就能分析出自己最需要的是什么保险了。

1.保住院的医疗险很划算

2.保大病的重疾险很重要

3.保身故的寿险&意外险

好了,接下来咱们就挨个分析一下:

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保住院的医疗险很划算

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客户

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我已经有了社保,还有必要买医疗险么?她有什么作用呢?

以上是很多人常常有一个误区,认为有了医保就不再需要商业医疗险,实际上大错特错。

医保作为一项全民福利,虽然参保基本不设门槛,但是在使用上却有很多限制。医保的报销有四个费用上的限制:起付线、封顶线、社保内报销比例、是否在社保报销范围。

一场大病下来,医保实际能报销的费用只有50%左右,剩下的缺口就需要商保来补。

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如图划重点:社保:低不报、高不报、中间部分部分报

So需要商业医疗保险做补充呀

医保报销后,保险公司会按一定比例(常见的是100%)报销剩下的合理且必须的治疗费用。

关键词:合理且必须。

举个例子,在器官移植中,器官费用不能报销,但因移植产生的住院、检查、用药可以报销。其保障范围可以包括疾病,或遭受意外伤害事故而进行治疗、住院或手术等。

医保和商业医疗险搭配,才能更好地解决“看病贵”的问题。

所以关于有了社保是否还需要买商业医疗保险,黄太阳给大家的回答:是当然有必要呀!医疗险可以弥补社保不能报销的医疗费,社保不报销的自费药、进口药,商业保险都可以报销!医疗险属于报销型,也就是用多少最多报销多少,几百块钱的医疗险就可以告别水滴筹,必买!!!

那么其实医疗险有很多种,常见的有普通医疗险、百万医疗险、中高端医疗险和专项医疗险。

其中百万医疗险以保费低、保额高(30岁的人,300元左右能买到两三百万保额)的特点,深受大众喜爱,也更适合我们大部分人投保,所以黄太阳这里主要讲讲他。

划重点百万医疗险主要的作用是:

最大限度地解决普通家庭“无钱看病”或“看病贵”的问题。

最便宜、最大碗的保险

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通常比较优秀的产品,报销范围不限社保、不限疾病、不限治疗手段。

当我们生病住院了,期间产生的医疗费用,国家医保会报销一部分,剩下的费用超过免赔额的部分,可以按比例通过保险公司报销,最高报销100%,报销额度在数百万元不等。

这里有两个注意点:

一个是报销,医疗险的特性,就在于报销二字,保险公司赔多少钱,基于我们住院医疗费用花了多少,最高不会超过这个费用。

另一个是免赔额,就是保险公司不赔的部分,一般情况下是1万元。相比能报销的数百万来说,这1万也不算什么了。

医疗险的最后,举个例子来理解一下吧:

小明得了甲状腺癌,住院费用总共50万,医保报销20万后,还有30万需要自费。扣除1万元免赔额后,剩下的29万元可以通过百万医疗险报销,最高报销100%。

也就是说,理想状态下,如果你配置了百万医疗险,那么小明治病只需要花1万元,但如果没有………30万请自掏腰包!

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客户

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你说得这么好,那是有必要买!那我该怎选择呢?

主要看产品稳定性、续保条款、以及是否包含社保外用药、赔付比例等,那么这个问题我们后续再详细道来…关注黄太阳公众号,带大家扫盲保险误区哟!

保大病的重疾险很重要

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客户

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我有医疗保险了,治病不用花钱了呀!那买重疾险又是干嘛的呢?

人一旦得了大病,除了影响工作失去收入之外,高昂的治疗康复费用,会给家庭带来巨大的经济压力,无数家庭因此一夜返贫,所以能保大病的重疾险非常重要。

重疾险属于给付型,如果罹患合同中约定的大病,保险公司一次性赔付一笔钱,转移重大疾病带来的经济风险。重疾险是四大险种中最贵的,我近期在给客户做保单检视的时候,就发现很多人要么没有配置要么保额不足……重疾险是需要缴纳20年/30年的,伴随大家一辈子的呀,所以请一定要擦亮眼睛买!

划重点重疾险主要的作用是:

弥补治疗费用 康复费用 收入损失

相同的保额,年纪越小,越便宜,越早买越划算。

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如果我们买了一份重疾险,将来得了合同约定的大病,保险公司就会赔付约定的一笔钱,这笔钱用来干什么都行,可以自由支配。

意思就是,不管我们治病花了多少钱,赔的金额都是固定的,得看咱当初买了多少保额。

所以,关于重疾险同样有两个注意点:

一个是保什么大病?

2007年保监会(现在的银保监)和中国医师协会一起统一定义了25种重疾,自此以后,所有的重疾险都必须包含这25种重大疾病。

(中保协最近发布的〈重疾定义征求意见稿〉,在25种重疾基础上,新增了3种重疾,估计今年下半年开始实行)

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根据既往的理赔年报显示,这25种占重疾出险的95%以上,并且图中标红的6大高发重疾,占重疾理赔的80%左右。

所以,重疾险保多少种大病不重要,反正25种必保大病就差不多够用了。

另一个是保额买多少

保额买高了,保费太贵;保额买低了,起不到足够的保障作用。到底买多少,我们需要知道他的下限,也就是覆盖治疗费用至少需要多少钱。

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可以看到,这些大病的治疗费用在30万左右,所以重疾险的保额,咱至少要买到30万。

另外,医疗险和重疾险一起买的话,会怎样呢?

接上面那个例子,小明治疗甲状腺癌的费用,经由社保和医疗险报销后,还剩下1万元需要自费。如果她买了重疾险,保险公司一次性给付30万元,她手里最终剩下29万元。

那么接下来3年左右的时间,她就可以凭借这笔钱好好休养,不用担心没有收入的问题了。

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保身故的寿险&意外险

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客户

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意外险我知道有必要买,但是寿险是干嘛的呢?

寿险和意外险相对比较简单,所以黄太阳把他放到一起来说。那么上面的问题,我相信是很多人都有的疑虑啦……因为最开始说实话,我也不知道居然还有寿险这么个东东呀?

那么先和大家科普寿险的作用哦:简单来说就是人没了赔一笔钱,这是最纯粹的一个保险,也是最体现爱与责任的保险,很多人不理解人都没了,还要钱干什么,确实对于那些无牵无挂,或者对家庭没有经济责任的人可以不用买,像小孩和老人可以不买,但是对于家庭经济支柱是很有必要的,防止家庭支柱出事后,小家庭陷入财务危机

划重点寿险的主要作用是:

投保人不幸身故后,能给家人留下一笔钱,可以用来偿还债务,维持生活,防止家庭财务崩盘。

简单说家里谁挣钱多,就给谁买寿险。

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也和大家分享下,我买定期寿险的原因,考虑到家里还有房贷,不想说如果有万一,我还要把这一笔债务留给我的父母和孩子……

‘’当极端情况真的来临时,我希望我家人生活不被彻底改变,我希望我的爱人不用一个人面临那么大的债务,我希望我的父母没有养老保障,我希望我的孩子可以享受原本父母都在时享受到的成长环境和教育,虽然保额无法弥补感情缺失,但至少可以弥补生活缺口。️”把爱留给家人!

那么根据保障期限的不同,寿险可以分为终身寿险和定期寿险,终身寿险比定期寿险贵很多,主要起到的是资产传承的作用,所以咱普通人买定期寿险就差不多了,只要不是保终身的,就是定期寿险。他们各自特点如下:

①定期寿险:定期寿险,便宜,杠杆高,有些附加两全返保费就会贵很多。还有保额递减型,主要是考虑随着房贷等负债和经济责任的减少,保额越来越低,保费也越来越少,减少保费预算而设计的产品。保障期限建议保障至退休。

②终身寿险:适合资产传承,增额终身寿还可以有储蓄理财和养老的功能,有的可以对接信托和养老社区。

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最后说下意外险啦,很便宜,保障有三块:意外身故,意外伤残,意外医疗。意外险是一个经常被忽视的险种,也是一个很容易买错的险种,一不小心可能买的可能只是个噱头。

所以也和大家说下要怎么选意外险呢?

对于家庭经济支柱,应重点关注保额,因为残疾是按照比例赔付的,且只有意外险保障意外残疾风险,如果保额不高,发生意外残疾的赔偿无异于杯水车薪。家庭经济支柱的残疾对一个家庭来说是双杀,不仅收入中断或降低,还有后续的康复护理费用等支出。而意外险属于低保费高保额的高杠杆保险,通常300-500就能买到上百万的保额,当然对于老人和小孩可以不用太关注身故保额,可以更关注医疗保额。

然后选择意外险大家要注意的就不要被有些所谓的“百万身价意外”给蒙骗,实在是徒有虚名,只是针对概率低的公共交通意外(比如航空意外),对于普通意外就低的多了,很鸡肋!

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黄太阳

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黄太阳最后说两句啦:

以上就是关于四大险种的内容了,如果你仔细看了,就会发现这四个险种的作用互不相同,并且互相补充,能很好地转移一个普通人在生活中会面临的两大风险:疾病和意外。

对于一个成年人来说,这四种保险几乎是缺一不可,但对未成年人和老年人来说,定期寿险可以舍去。

最后,我想说,买对保险并不难,只是需要多花一点心思,就能为自己和家庭穿上坚韧的铠甲,去应对不可预知的明天。如果有不懂欢迎咨询我呀……后续关于怎么买重疾险,再给大家出个详细攻略哟!

保险是个复杂的金融工具

真的不是哪家宣传得最好

营销得最好,产品就一定最好

作为一个保险经纪人

我们的立场是没有最好的产品

只有最好的组合和最适合客户的产品

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明亚保险经纪股份有限公司成立于2004年07月28日,目前所属团队遍布全国各地,部分拥有中大、南大、浙大、北大等一流高校背景,法学、医学、心理学专业硕士和博士,98%本科学历及以上。每周坚持一篇原创文章,不代表任何保险公司,只忠于我的客户和职业操守!

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