深度解析花呗（花呗隐含着什么）

仔细看了“外星人”马云 2020外滩论坛讲话的视频，一上来主持人介绍马云想扔一枚炸弹，但是有点发福、有点专业金融打扮的马云还是在开讲前予以了否认，语气中有点无奈。

作为一位非专业的金融人士，讨论金融的问题总感觉还是有点夹生的，但是不管怎么说，蚂蚁金服的行将成功上市意味着马云对中国金融的影响力已经形成，作为一心想改变传统金融，并已经获得成功案例---天弘基金、收购恒生电子、支付宝无不折射出其野心，姑且不讨论是否真的是出于“绿色、普惠、可持续”的目的和野心，我相信但愿是真的。

马云的成功主要还是来自于对互联网的绝对信仰，淘宝对中国商业的影响巨大是不可否认的，乃至于影响世界，支付宝作为淘宝的副产物帮助其成功地介入了金融行业，尽管一直面临微信支付的巨大挑战甚至其的后来居上。

但是无论支付宝还是微信支付均是传统金融的自然延伸，更多是属于技术创新，而且当前正面临央行的数字货币的挑战。

不管怎么说，当前中国的手机支付场景已经折射出互联网对传统金融的改造甚至颠覆已经在路上，一切巨变或许将刚刚开始，现代金融这个资本主义的产物正在被中国重新定义，不排除会产生像抖音对传统媒体巨头的颠覆式的创新，一个平民金融时代正在到来，去中心化的金融创新最终将取代传统西方的金融服务模型，值得期待。

渐渐逝去的各种金融卡片

基于智能手机的电子支付已经在中国让借记卡，信用卡（取代支票）这些在上世纪80、90年代兴起的所谓金融创新走进垃圾袋，试想想你已经多少时间没有接触过这些本来需要保管好的卡片了，钱包好像我们已经不知道放在哪里了。

2020年突发的新冠疫情的影响力远远超过二战，这是毋庸置疑的，传统的战争机器一定程度上对经济有正向的刺激作用，而本次疫情带来的人类行为的改变，欲望的摧毁，生命的思考,一切可能刚刚开始。

工作场景的改变已经开始了，居家上班族带来的是交通流量的下降，石油消耗的减少，一路溯源上去大家可以自己去思考，这次影响全世界的不是一只蝴蝶了，也不是一只黑天鹅，也不是政治家带来的冷战式的铁幕，而是空气式全覆盖的笼罩，本周五面试过程中遇到的一个女研究生生说的话来描述“我感觉我的秋招没有开始，就好像已经结束了”，这应该也是疫情惹的祸。

监管是当前的一个重要话题，电影《姜子牙》透露出对传统权威的蔑视可见一斑，面对移动互联网带来的百年未有之大变局，叠加新冠疫情，传统层级部门的次中心影响力失效的迹象已经有显现，绝对中心的中心---核心的作用力进一步加强，依照传统金融模式而构建的金融监管分工明显对市场监管力不从心，或者落后于市场，落后于创新。

垃圾股的爆炒，乃至于上周的可转债狂潮，种种迹象明显让人感到传统监管的落后，系统性的缺陷或漏洞被市场死死抓住不放，有反向逼宫的含义。传统金融的三原则---“安全、流动、收益”在时代巨变面前受到挑战，受到大众行为上的质疑和反叛抗争。

不管怎么说，我们正处在民族复兴的路上，我们日常所感受到的金融在全球处于先进地位的，我们应该有理由相信我国金融业在全球还是创新的，有后来居上的可能，跨越传统西方的金融模式的可能性极大，更需要监管层以更包容的心态来对待，把能管的管好可能比把该管好的管好可能来的更现实性，毕竟金融是经济活动的中心，资本市场是经济活动的关键一环，我们保持足够的耐心和定力可能和包容心一样重要。

每个人的钱包直接影响到的是每个人的生活，吃饭问题是不能有什么闪失的。

关于年轻人，想想他们所处的教育环境，和外面世界正在发生的一切相比，是更令人担忧的事情，一个社会必须帮助年轻人，关注年轻人的成长应当立即行动起来。金融业更应当是这样，看到长期以来被封闭在传统教育模式中的年轻人被网贷这些“挂羊头卖狗肉”的伪金融拖累、陷害实在令人愤慨，让他们（她们）在走向社会之前就丧失了参与社会公平竞争的能力，金融知识的普及和卫生知识一样重要。

提醒一下二位“马爸爸”，“花呗”这个名字对年轻人消费的挑逗性，诱惑性也是致命的，在我看来，一段时间以来的来自互联网企业的“金融创新“如同早期互联网企业为了流量加载暴露、挑逗的黄色图片、内涵段子一般，但是其影响力和造成的危害可是非同寻常的。我身边就有这样的的孩子，从九张信用卡一步步滑向网贷，利滚利到50万最终崩溃的例子，其实最早就是一两万元事情。钱是很有可能要命的，是杀人不见血的刀，有一首歌里曾经唱过。

“省呗”这个名词应该更符合中国文化，更符合你在此次论坛的关爱年轻人的内心呼喊，我相信很多年轻人在滑落到网贷陷阱之前很有可能在花呗等类似的金融透支(信用）工具上有过透支行为的。笔者观点，帮助年轻人成为一个自食其力的人而不是透支明天才是最好的金融教育，年轻人的理性消费、顺利成长甚至比帮助实体经济更重要。

金融行业应该是一个道德行业，是一个正义的行业，否则陷入欺骗，华尔街危机可能最终会席卷全球！

此文也算是双十一来临前的对年轻人善意提醒吧！！