目前商业养老保险最靠谱的是哪家（国民养老保险公司成立）

8月18日，中国保险行业协会发布了《关于拟设立国民养老保险股份有限公司有关情况的信息披露公告》，注册资本高达111.5亿元，一直在说的养老第三支柱将开始加速！

那么，国民养老保险公司和我们平时说的养老保险公司有什么区别？又会给我们的生活带来什么变化呢？

本文来为大家解读一下。

我们首先来说下，国民养老保险公司是一个怎样的构成。

从成分上来看，国民养老保险公司的股东实力非常雄厚，总共包括17家发起人。

其中11家为银行系，2家券商系、1家险企和3家国资背景资本。

从出资比例来看，17家发起人是比较均衡的。

1. 银行系：工银/农银/中银/建信/交银理财分别出资10亿元，分别持股8.97%；中邮理财出资6.5 亿元，持股5.83%；信银/招银/兴银理财和民银金投分别出资5亿元，分别持股4.48%；华夏理财出资3亿元、持股2.69%。
2. 券商系：中信证券投资、中金浦成分别出资3亿元和2亿元，分别持股2.69%、1.79%。
3. 险企：泰康人寿出资2亿元，持股1.79%。
4. 国资背景资本：北京市基础设施投资、北京熙诚资本、国新资本，分别出资10亿元、5亿元和10 亿元，分别持股8.97%、4.48%和8.97%。

国民养老保险公司的17家发起人构成

国民养老保险公司的诞生，和我国老龄化加剧的背景关系莫大。

根据七普数据显示，截至2020年底，中国65岁及以上人口占13.5%，老年抚养比高达19.7%。

与之相对应的是，青壮年劳力人口比重出现较大下滑。

不同年龄段人口占比分布

为了应对老龄化危机，我国早在好几年前就开始发力第三养老支柱。

2018年5月1日，上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区试点先行税延养老保险，推出A、B1、B2、C类共四类产品，以税收优惠刺激投保，在做个税申报时，还可以抵扣一定的税额。

税延养老保险分类

去年10月，银保监会在2020年金融街论坛年会上提及以专属养老保险等形态满足养老需求；同年12月，银保监会在国务院政策例行吹风会上提出即将推出养老金积累和领取服务更加灵活的专属商业养老保险试点。

今年2月，人社部在新闻发布会称，将建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政税收支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。

当月，《关于开展专属商业养老保险试点的通知（征求意见稿）》在业内征求意见。

在 “十四五”规划纲要中，也明确提到要求发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。

今年5月15日，《中国银保监会办公厅关于开展专属商业养老保险试点的通知》正式发布。从今年6月1日起，在浙江（含宁波）和重庆就将开始进行专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年。

正式稿和征求意见稿的变化

和意见征集稿相比，正式稿发生了一些变化，但核心并没有变，主要还是5条：

1. 保费在扣除初始费用后全部进入个人账户，归个人所有；
2. 企事业单位可为新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员提供专属商业养老保险交费支持；
3. 积累期采取“保证 浮动”的收益模式，资金可在不同风险等级投资组合间、约定次数内转换；
4. 年满60周岁才能领取养老金，领取期限不短于10年，杜绝长险短做；
5. 鼓励保险公司拓展身故责、年金领取、重疾、护理、意外等责任。

从近两年密集发布的政策来看，国家是卯足了劲要大力发展养老保险第三支柱了！

有人可能还不太理解什么叫养老第三支柱，这里稍微解释一下。

养老“三支柱”的概念，最早是在1994年由世界银行提出来的。

其中第一支柱是由政府管理的强制参与待遇确定型公共养老金制度，第二支柱是雇主发起的职业养老金制度，第三支柱是个人自愿参加的养老储蓄计划。

世界银行建立的养老金“三支柱”模式

我国也有自己的养老金“三支柱”体系，分别是基本养老保险、企业年金/职业年金和个人养老金。

但是经过将近 30年的发展，我们还是过于依赖第一支柱，第二支柱发展缓慢，第三支柱更是才刚刚起步。

中国养老金“三支柱”体系

和美国的养老“三支柱”体系比一比，我们可以和明显地发现，美国的养老保险体系要均衡得多。

当然，美国自1935年通过社会保障法案，正式引入公共养老保障制度以来，养老保险已有86年的历史，我们是从1996年开始强制实施社保的，发展时间尚短，潜力巨大。

中国及美国三支柱养老金结构

最后，我们简单说说，国民养老保险和现有的商业养老保险有什么不同。

首先，我国现存9家养老保险公司，注册资本平均约35亿元，最高50亿元，而国民养老保险公司的注册资本高达111.5亿元，资本雄厚。

其次，国民养老保险涉足了两个新领域，分别是商业养老计划管理业务和保险兼业代理。

再加上国民养老保险背靠数十家银行系股东，未来和银行的合作空间被大大打开，发展前景广阔。

因此，国民养老保险公司势必会对现有商业险企的业务造成冲击，但在国资背景支持下，也将助力我国养老第三支柱产业加速发展！