嘉护定期重疾险有现金价值吗（重疾1.5倍赔的嘉乐保）

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自己挖的坑们还没写完，又出新产品了

大家好，我是文文大保贝儿，今天又有新品上市了。

渤海人寿嘉乐保重疾险（全称：渤海人寿前行无忧终身重大疾病保险）。

在产品形态上，跟之前的达尔文超越者、超级玛丽旗舰版等等产品都差不多，说实话追来追去追热点追新产品也挺累的。

不过呢，嘉乐保确实还是有自己的小亮点的。毕竟，这年头，没几个看家本领咋敢出新产品呢？（某些公司确实没有，请你们看清现实）

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渤海人寿嘉乐保产品形态

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等待期：90天职业限制：1-6类职业均可投保重疾：115种，赔1次，60岁前，额外赔付基本保额50%中症：25种，突破性地增加至3次给付，且赔付金额为50%、55、60%逐次递增轻症：40种，最多赔3次，同样赔付金额逐次递增：30%、35%、40%基本保额身故（及全残）设计灵活，两种计划可选：①经济型计划（身故赔保费）；②豪华型计划（身故赔保额）。（可选）恶性肿瘤额外保险金：①首次确诊恶性肿瘤3年后，新发或转移或复发再赔100%保额；②首次确诊非肿瘤1年后，确诊恶性肿瘤再赔100%保额注：二次含新发、复发、转移和持续。

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“嘉乐保”过人之处一：60岁前，重疾1.5倍赔

近期新出的重疾险产品，都在“阶段性重疾保额”上下足了功夫。

像达尔文超越者，40岁前投保，前15年出险按1.35倍赔偿。

像桐心守护，前十年罹患重疾，可以赔付150%，而且，没有任何投保年龄限制和出险年龄限制。

而渤海嘉乐保，60岁前出险，均可以赔付1.5倍保额！

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举个栗子，30岁的隔壁老王买了50万的渤海嘉乐保。那么，在未来的30年时间内，只要发生重疾理赔，就可以获赔75万的重疾保额。

这是啥概念？买终身重疾，60岁前多送50%的定期重疾。

类似于直接送了一个保到60岁的瑞泰瑞盈。

那就有一个很显而易见的道理了：如果是0岁的小朋友购买这款产品，这个小朋友就可以享受1.5倍保额整整60年。

即使是大人买，也不亏！怎么算都值！

“嘉乐保”过人之处二：中症保障更好，保额会“长大”

目前，市面上的重疾险，中症大多都是赔两次，每次赔付50%的基本保额。

渤海嘉乐保中症可赔3次，但是说真的，中症赔2次、3次的，区别也不大，理赔概率有点低。

嘉乐保中症的亮点在于“保额递增”。第一次中症赔付50%基础保额，第二次赔付55%、第三次赔付60%。

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在嘉乐保的中症疾病中，包括“中度急性心梗”、“中度脑中风”、“慢性肾功能衰竭”等，提高赔付比例。

现在多数产品把轻微脑中风后遗症升级为中症，但略提升了理赔标准，要求无法完成六项基本日常活动的两项或以上。

而嘉乐保除了该标准的中症责任，也含有更轻理赔标准的轻症责任，在脑中风后遗症的保障力度上比现在的大多数产品更强一些。

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与此同时，全身面积III度烧伤上，嘉乐保升级为中症。

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“嘉乐保”过人之处三：中轻症同时涵盖“心梗”、“脑梗”

轻症方面，嘉乐保涵盖了13大高发疾病，心脑血管四项：不典型急性心梗、冠脉介入术、微创冠脉搭桥术、轻微脑中风都有。

而且，嘉乐保的轻症保额同样会“长大”，首次赔付30%基本保额，二次35%，3次40%。

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“嘉乐保”过人之处四：可选恶性肿瘤多次赔付

癌症二次赔很重要！很重要！敲黑板！很重要！

嘉乐保的恶性肿瘤二次赔是这样的：如果首次为癌症，则需要3年间隔期，赔付100%基本保额，首次非癌症，180天间隔期赔付100%基本保额。

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依然是“真·癌症二次赔”！

以下内容是“干巴巴”的数据：

2018年2月，国家癌症中心发布了最新癌症数据，汇总了339家癌症登记点的数据，共覆盖中国2.8亿人群。中国内地女性重疾发生率，已超过《中国人身保险业人重大疾病经验发生率研究》（简称“行业表”）水平，男性则接近。中国重疾险发病率逐年上升，2016年的癌症发病率是2006年的1.24倍，女性重疾发病率每年增长速度高于男性。

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保险公司的理赔数据显示：

1、在重疾险理赔中，恶性肿瘤占比是最高的，女性恶性肿瘤占重疾理赔高达83%；2、数据显示，20-40年龄段之间，2018年较2017年恶性肿瘤的占比有所上升，恶性肿瘤呈年轻化趋势。

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数据来源：2018泰康人寿理赔大健康年报

中国（经过年龄标准化的）癌症5年净生存率变化：

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数据来源《柳叶刀》杂志《Changing cancer survival in China during 2003–15：a pooled analysis of 17 population-based cancer registries》。

1、除极个别癌症（胰腺癌、卵巢癌、儿童急性淋巴性白血病）的5年生存率有降低外，癌症5年生存率均有上升趋势。2、乳腺癌的5年生存率最高，为83.2%；其次是前列腺癌（69.2%）和宫颈癌（67.6%）。3、2003年-2015年间中国的癌症患者年龄标准化5年相对生存率从30.9%增至40.5%。

“嘉乐保”过人之处五：职业规定较为宽松

渤海嘉乐保重疾险对职业要求不严格，1-6类职业均可投保。

“嘉乐保”过人之处六：健康告知只有5条、核保较为宽松

渤海人寿的嘉乐保重疾险可以智能核保，而且健康告知5条，对于血压高、血糖高、甲状腺结节、乳腺结节的朋友们均有标体可能。

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部分常见病症的健康告知智能核保结果：

乳腺结节：手术后半年内乳腺超声复查无异常，可以标准体承保；BI-RADS分级1级、2级，均可以标准体承保。高血压：收缩压小于160mmHg，舒张压小于100mmHg可承保。甲状腺结节：手术切除结节，半年内甲状腺超声复查无异常，可以标准体承保；TI-RADS分级2级及以下，均可以标准体承保。血糖/糖耐量异常：空腹血糖不超过7.1mmol/L，近三个月糖化血红蛋白检查结果正常且口服葡萄糖耐量试验（OGTT）正常，可以标准体承保。

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优质产品对比

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结论：

重疾赔付力度最大：嘉乐保，60岁前可赔150%基本保额。

中症保障力度最大：嘉乐保，赔付比例逐次递增，第三次可赔付基本保额60%。

轻症保障力度最大：昆仑健康保2.0，轻症赔付比例逐次增加10%，第三次可赔付基本保额50%。

癌症二次赔付保障力度最大：达尔文超越者，可赔付120%基本保额，但遗憾是间隔期不是最短，首次重疾非癌症间隔期需1年，而不是180天。

怎么买：

1、不带身故保障、“性价比”最高：昆仑健康保2.0

昆仑人寿的健康保2.0保费便宜，高发轻症/中症保障非常全面，轻症保额最高。适合想要最简单的“重疾 中症 轻症”的基础保障的朋友，保障没什么花样，价格在纯主险里是最低的。

2、保额最高：渤海嘉乐保重疾险

60岁前额外50%保额，投保50万保可获得额外25万的赔付，最高可赔105万。而且中症轻症都为3次逐次递增赔付，中症保额最高，轻症保额仅次于健康保2.0。

3、健康告知最宽松：渤海嘉乐保重疾险、海保人寿芯爱

健康告知都是5条，对于身体有一点小毛病的朋友们，这两款产品都是不错的选择。

而且嘉乐保和芯爱一样，对于职业限制均为1-6类，对职业要求不高。

4、附加疾病保障高：海保人寿芯爱

芯爱重疾险冠状动脉介入赔两次，可加选癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥的二次赔付，可选责任上相当不错。

5、癌症二次赔保障高：达尔文超越者，可赔付120%基本保额。

6、在意身故保障：

18岁后赔付基本保额的是超级玛丽旗舰版、达尔文超越者、嘉乐保方案一，从价格来说，嘉乐保的价格最低。

赔付已交保费的是健康保2.0、芯爱、嘉乐保方案二（保费现金价值取大），从价格来看，也是嘉乐保的价格最低。

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总结

渤海嘉乐保优点：

1、60岁前发生重疾，赔付基本保额的 150%

2、身故设计灵活，既可以选择“赔保费”也可以选择“赔保额”

3、健康告知较为宽松，线上免体检保额最高可达 70万 ，孕妇可直接投保

4、现金价值累计高、增速快

5、保费低，高性价比

渤海嘉乐保缺点：

1、捆绑身故返保费或返保额（但我的内心：这也能算缺点？）

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2、暂时不支持投保人豁免

最后，是渤海人寿的小介绍：

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渤海人寿保险股份有限公司成立于 2014 年12月，是首家总部落户天津自贸区的专业寿险公司。主要股东是“渤海租赁”和“天津天保控股”，注册资本金130亿元，截至2019年一季度末偿付能力426.9%。主要经营：普通型保险，包括人寿保险和年金保险；健康保险；意外伤害保险；分红型保险；万能型保险等人身险业务。

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总之呢，买保险不要一直“追新”，也不要“跟风”。

适合自己，满足自己需求的，才是好产品。

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