保险等待期从什么时候开始（保险的三大天坑）

在保险合同里边，有一些特别容易产生纠纷的地方。出问题的时候，保险公司虽然是按照合同办事，但是在我们眼里，保险就是坑。

具体来说，保险合同里最大的坑有三个：等待期、免责条款、重疾定义。

这里边，等待期又是排在第一的，最容易坑掉的一个。

Part.1

什么是等待期呢？

如果你经常看我文章，一定听说过我们家有个程序员小张。

话说小张有个口水很久的女神。

前几天女神突然来撩小张，吃饭逛街看电影。约会没几次，就提出来要结婚。

把我们小张吓坏了。这种事情很尴尬呀。

不同意不好，到嘴边的肥肉不能让她飞了。

同意也不好，很担心来个买一送一。

小张打电话问他妈。张妈妈给出了个高招，说：看过生辰八字，俩人最近半年不适合结婚。等半年再说。

Part.2

张妈妈说的这个半年，放到保险里边，就是等待期。

比如你去买重疾险。保险公司又不知道你是谁，身体怎么样。

万一你头天感觉身体不舒服，第二天买保险，第三天去医院确诊癌症，第四天马上理赔。人人这么干，保险公司就赔傻了。

所以，在投保之后，保险公司都会设置一个等待期。这期间内出险，保险公司是不赔的。

不同保险对于等待期的规定不一样。

■ 医疗险一般是30天。

■ 重疾险和寿险是90天，也有180天的。

■ 意外险，包括医疗险、重疾险、寿险里边关于意外的条款，没有等待期。

这只是大概的行业情况。具体还是要看保险合同为准。

Part.3

比如程序员小张，买了个重疾险，90天等待期。

第91天，他腰疼，跑去医院看病，发现有尿毒症，需要做肾移植。因为是等待期后发病，重疾险可以赔付。

90天是个门槛，过了，就算刚过一天，也可以赔。没过，就算只差一天，也不赔。

如果等待期内去看病，比如第80天去看病，发现有尿毒症。又过了俩月，到了买完保险的第140天才做手术。

虽然做手术的时候已经过了等待期，但在等待期内发病，不赔。

Part.4

对于等待期内发病的，所有保险都不会赔。但是不赔之后，处理方法又会有些区别。

1.返还保费，保险责任中止

大部分重疾险都是这样处理。因为等待期是为了防止带病投保设计的。等待期内出险，保险公司有理由认为投保人有骗保嫌疑。

虽然没有足够的证据说是骗保。但是对于这种情况，大部分保险公司都会退还保费，中止合同。

2.返还现金价值，保险责任中止

个别非常坑的保险会这样做。

跟上边一种处理方式的区别在于这种只返还现金价值。对于重疾险，第一年的现金价值约等于0。

所以说非常坑。

3.这次不赔付，但是保障责任会继续

有些人性化的重疾险会这样。

如果等待期内发生重疾或者轻症，不赔，但是保单继续有效。后续赔付的时候，会除外等待期内发生过的疾病相关责任。

4.等待期内发生轻症，轻症责任中止，重疾责任继续

对于带有轻症条款的重疾险，有一些会这样处理。

因为发生轻症以后，基本上很难再投保其他重疾险。所以这份保险的重疾责任可以继续有保障，也算是对投保人的安慰。

以上这两种，都可以算是非常人性化的保险条款。

5.对于寿险

等待期内因非意外原因导致身故，赔付所交保险费的100%/120%/200%，同时保障责任中止。

如果是因意外导致的身故，没有等待期。

总结一下， 保险公司的等待期，除了少数的坑，大部分设置都挺合理，有一些还比较人性化。保险公司确实是为了避免被骗保，才设计这样的条款。

Part.5

对于保险公司来说，设置等待期的目的很明确，就是防止骗保。

那么对于我们来说，应该怎样正确认识等待期呢？

我觉得有两点。

第一，尽早买保险。

买保险以后，不是马上就有保障，中间还要隔着一个等待期，夜长梦多。所以尽早买。

第二，等待期内别体检。

等待期内，特别是临近等待期最后几天的时候，别瞎体检，别瞎往医院跑。万一查出来有问题，保险不赔，后悔都来不及。

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