度小满金融的价值观（度小满金融黄爽）

消费金融领域监管加强，是否行业发展空间会受限？对此，度小满金融（原“百度金融”）副总裁黄爽表示，只要把握好客群、风险、产品“铁三角”，普惠金融仍然大有可为。

6月30日，由南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的2018中国金融科技发展论坛在上海举行，黄爽在该论坛上进行主题演讲时做出上述表达。

在客群、风险、产品这个“铁三角”中，金融科技起到怎样的支撑作用？

黄爽指出，在客群上，无论消费金融还是小微金融都有大量需求没有被满足。即便整个社会零售消费水平和信贷渗透率在过去几年从个位数上涨至百分之二十多，但和美国68%、日本和印度约百分之五六十的成熟市场仍有差距。

在度小满的客户中，有开餐馆和建筑队的，有很多上班族兼职经营微店或者是淘宝店，或者某种形式的小生意，甚至可能是代购，兼职教师，这样的客户需求怎样更好满足？这就需要大数据对其需求进行画像。百度的大数据有几个特点，一是多维，有搜索数据、地图数据，有阅读数据，娱乐数据，娱乐信息数据，也有一些金融数据，百度钱包、金融系APP等。弱点是我们交易信息不是特别多。多维体现出强需求表达，搜索就是真实和实时需求的表达。当数据加上算力和算法，形成感知，像人类一样思考就形成了人工智能，可以对人进行一个画像。响应模型将需求画像前置，显著提升获客效率。金融需求广泛存在，但是是低频的。但通过这个响应模型，即便在低风险人群中也能有26%到42%的响应概率。粗浅表达，通过响应模型，能够找到更多“救急不救穷”的人。

在风险方面，我们要猜用户的风险是什么样的，我们希望通过大数据画像进行预测，在推荐产品之前对其进行评估。尽管百度数据交易特征较弱，但叠加了交易特征很强的银行征信数据，起到补充和提升作用。

金融活动中存在骗贷的可能性。百度内部有中介黑名单，当黑名单叠加人工智能关联网络分析后，可以看到一些机构在图像上显示聚集在一起，度小满内部将其称为“癌症图”，这显示机构有骗贷的可能，通过线上线下融合调查可以重启正常业务。正规机构的关联网络分布则非常均匀。

落脚到产品上，要在合理的利率范围之内，针对不同的人群进行合理的产品矩阵。在金融科技时代，这不仅是产品定价，还代表了触达渠道和典型用户。

黄爽指出，大部分银行产品利率在18%以下，现金贷是36%以上或更高，而大部分市场机构不知道如何开拓18%-36%之间的客群。

黄爽表示，如果在产品、客群和风险上都能有新的技术支撑，其实普惠还是大有可为。因为客群和产品决定了风险的平均值。客群和风险代表了你的产品，能力代表产品的竞争力，当对客群有认知，又能管理风险时，产品就有竞争力，就有可能将产品定为18%-36%的区间甚至18%以下。只有特别强的风险能力和客群竞争力这两个东西加在一起，你才可以用更合理的价格服务更多的人。

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