保险代理人如何看待互联网保险（险企民生调查一）

华夏时报（chinatimes.net.cn）记者杨仕省 见习记者 隋娉娉 深圳报道

利用自媒体的粉丝社群营销转化，互联网保险创业者一度迎来春天。而近期北京银保监局的系列举措，或许透露出国家对市场的监管趋势。

继10月中旬发布《北京银保监局关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》（下称《通知》），北京银保监局近日再次发文，强化互联网保险区域监管。

《通知》清晰指出，“机构不得向平台支付销售佣金”、“平台不得参与保险中介经营”的监管思路，而“保险电商第一股”慧择网向美国SEC递交的招股书显示，2017年至2019年上半年，其“间接销售”的营收均占总营收七成左右。

虽然慧择网总部在深圳，一旦国家扩大监管范围，慧择网依赖第三方平台对接“分销”的盈利模式将正中靶心，成为公司长线发展的潜在风险。

2017年至2019年上半年，保险电商平台慧择网的“间接销售”均占比总营收70%左右。来源：官方招股书

对于在第三方平台购买保险的注意事项，业内分析人士杨先生向《华夏时报》记者表示，投保人应格外留心保险条款内的健康告知，即自己的身体状况是否存在保险中提到的相应问题，这将直接影响后期赔付。

区域性监管出现，规范销售佣金获取

80和17587，分别是慧择网合作的保险公司数和自媒体个数。

这两个数字包含的含义是：一方面，无保险销售资质的平台，借助慧择网这个“牌照通道”来销售保险产品，从中获取“佣金”；另一方面，慧择网主动找自媒体流量平台合作，取得“带货”成效，并向平台支付渠道成本。

从2017年至今，上述间接营销模式一直占比慧择网营业收入的70%左右。

但这是存在风险的。有业内分析人士认为，若流量平台的“带货”能力强，则慧择网需要支付相当高的渠道成本，“而由于流量方属于强势方，把握消费者的入口，所以慧择网未来也会面临着这些流量方索取高价，或转去对接其它平台的风险。”

严重依赖第三方“分销”同样降低了慧择网的核心竞争力。近年来，进入市场的玩家如雨后春笋，渠道分发平台有深蓝保、小雨伞、悟空保、蜗牛保险；从互联网面向C端的保险经纪平台有梧桐树、水滴保。这都意味着，慧择网需要用更多的资金，或更低的提成，来保证间接销售带来的盈利。

到如今，区域性监管出现了。《通知》规定，“保险机构不得向平台支付保险销售佣金，也不得简单以与保费规模或保单件数挂钩的结算方式变相支付保险销售佣金。”

不具备相应资质的第三方网络平台同样受到规范，即“不得参与保险经营或保险中介经营行为，如：保费试算、报价比价、代理查勘理赔、为投保人拟定投保方案、代办投保手续、协助索赔等。”而“第三方网络平台”即指备案运营主体、电信与信息服务业务许可证（ICP）归属机构不是保险机构，但为保险机构的互联网保险业务提供网络技术支持辅助服务的网络平台。

那么17587个平台中，有多少是具备网销保险资质的呢？

流水线生产保险规划师行为曝光

各种第三方平台都开始“觉醒”，成为保险的线上流量，但背后却在透支着行业的信任。

以阅读量在2万左右的公众号“深蓝保”为例，其简介虽为“不卖保险，只解决问题，为你推荐性价比最高的保险产品”，却在文章内容插入了大量投保链接，点击则跳转公众号附带的小程序，读者可以查看产品并投保。

《华夏时报》记者发现，“深蓝保”附带的小程序中，其跳转的产品投保页面网址为“cps.qixin18.com”，即慧择网旗下品牌之一齐欣云服。同时，“深蓝保”也自主提供1对1咨询和保险规划服务。

天眼查显示，其所属的深圳深蓝保信息技术有限公司，所属行业为软件和信息技术服务业，属于《通知》中受监管的“第三方平台”。

对于保险规划师的牌照问题，“深蓝保”后台人员对本报记者称：“所有的规划师都是经过深蓝保挑选、面试以及培训过的，只是合同挂靠在合作方齐欣云服平台上。”

第三方平台微信公众号“深蓝保”在推文内插入大量投保链接，几乎均为慧择网产品。

所谓的保险规划师真的专业吗？他们真的在提供定制化服务吗？此前，与“深蓝保”同为保险渠道分发平台的“蜗牛保险”，就曾遭媒体曝光存在流水线生产“保险规划师”行为，即保险“小白”培训五天就可上岗。上述规划师培训模式甚至被称为“保险富士康”。

此外，记者注意到，去年7月，“深蓝保”因涉嫌非法经营保险中介业务，曾被多地银保监局点名，但并非所有保监局都对此定性。根据地区保监局要求，辖区内保险公司和专业保险中介机构需自查是否与“深蓝保”有业务往来合作。

虽然相关政策还比较模糊，但“深蓝保”等第三方平台一旦受到监管，最受影响的还是关联的互联网保险公司。不愿具名的行业分析人士杨先生对《华夏时报》记者称：“这会是慧择网一类公司的命门点，他们可以在政策上多留心。”

应正当发挥互联网的行业作用

在互联网的介入下，短视频平台也成为了一大“战场”。为击中客户的“痛点”、吸引客户转化，短视频账户将针对不同年龄段、不同家庭构成来分类排放视频，并利用标题引起读者兴趣，再从内容上层层递进，引导到产品推荐。

除微信公众号外，短视频平台“抖音”也成为线上保险营销渠道之一。

为吸引投保人，短视频、公众号等第三方平台利用网络的传播影响或“粉丝经济”，来推荐保险产品，但这终将会产生牌照之外的宣传问题。广告内容是否合规？足够中立吗？谁会对作者的“主观”负责？是否传递了虚假信息？片面解读产品？恶意诋毁竞品？误导消费者……

事实上，互联网的作用若得到正当发挥，也可推动保险行业的发展。艾瑞咨询在《2019年中国互联网保险行业研究报告中》提到，互联网渠道可以让保险产品实现快速传播，对用户的风险意识教育也起到了正向作用。

微信公众号“大鱼测评”运营官也向记者讲道：“传统型代理人可以创造很多就业机会，但国家也要扶持整个保险市场，而在传播保险意识、做大保险市场规模方面，互联网保险还是助了力的。”

对于我国保险市场规模，北京大学经济学院特聘教授陈志武曾做数据对比：“即使到今天，我国的保险覆盖率，也就是买保险人口占总人口的比例，也只有3%左右，并且主要集中在城市，而美国保险覆盖率为4.5%，是中国的1.5倍。”

拿到80多个保险公司的合作并非一日之功，从2006年创立至今，慧择网走过了13个年头，直到去年才得以扭亏为盈，今年则迈出了赴美上市的一步。

有业内人士向《华夏时报》记者透露，慧择网一直也在与保监会沟通第三方平台参与保险销售一事。对此以及慧择网未来是否考虑新的获客模式等公司发展问题，本报记者向慧择网相关部门发送采访函，但截至记者发稿未收到回复。

见习编辑：李茜楠 主编：秦岭