第三方聚合支付怎么选（第三方支付下半场）

（图片来源：全景视觉）

经济观察网 记者 胡群“历史上尽管金融支付的方式不断更新变化，但它创新的目标始终没变，就是促进人类的商品交换。”1月20日，北京金融控股集团有限公司董事长范文仲在“新技术对金融的影响与变革”2019新春论坛上表示，移动支付会慢慢演进成聚合支付，再会演进成无感支付，电子货币向数字货币转变是大趋势，随着经济全球化的演进，货币统一的趋势是大势所趋。这一轮金融支付创新，中国金融业一定不能只在技术上单兵突破，一定要在管理制度、整个法律环境上配套发展，这样才能够行稳致远。

聚合支付的规模正在快速增长。派盟咨询发布的《中国聚合支付行业发展报告2018》预计2018年聚合支付机构处理交易总金额预计达到21.1万亿元，处理交易总笔数预计达到540.0亿笔；2019年处理交易总金额预计达到40.7万亿元，处理交易总笔数预计达到1331.0亿笔；2020年处理交易总金额预计达到94.0万亿元，处理交易总笔数预计达到3936.5亿笔

第三方支付下半场

1月14日，绝大部分商业银行和第三方支付机构已根据，中国人民银行支付结算司下发的《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》，完成“断直连”。

1月9日，中国人民银行支付结算司司长温信祥介绍，备付金存管和“断直联”直接相关。“断直联”指的是切断支付机构和银行的直连，由于“直连”缺乏风险屏障，且资金信息高度不透明，成为监管整治的重点。

当支付宝、微信支付的移动支付市场占有率之和长期维持在90%以上，其他第三方支付机构将如何生存？

Analysys易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2018年第3季度》显示，支付宝、微信在第三季度继续占据市场绝对份额，两家的市场份额达到92.53%，较上一个季度上升了0.73%。其中，支付宝市场份额从上季度的53.62%上升到53.71%，微信支付市场份额为38.82%，位列市场第二位。

“第三方支付步入下半场。”汇付天下总裁穆海洁表示，考验的是支付机构的科技应用、资本助力和资源整合的能力，支付下半场的竞争也将从“广度”走向“深度”。这样的“深度”，单靠产业链任何一环都无法触达，一个更加开放、合作共赢的新生态呼之欲出——只有当发卡行、清算组织、第三方支付机构和服务商，如专注于垂直行业和小微商户服务的SaaS服务商等四方分工有序、积极协同，才能促进产业发展，共同推动支付链条“下沉”，深挖商户需求，不断提升用户体验，打造良性发展的新生态。因此，汇付天下将以支付为入口，通过场景渗透、数据沉淀、流量变现，为广大商户提供一站式的支付、金融、营销、管理等解决方案，并与产业链各方携手共建一个合作共赢的新生态。

聚合支付生态

随着金融数字化进程的不断加速，基于数字化营销的新零售处于高速增长的通道中，而在此基础之上，聚合业务的发展也将成为未来几年支付行业发展的关键词。

2018年，商业银行和第三方支付机构陆续开始发力聚合支付。目前除了几家已经上线自己的二维码支付产品的几家国有银行，比如工商银行、建设银行等，包括兴业、浦发、中信、平安、恒丰等多家股份制银行都已经加入研发和推广聚合支付的队伍中，此外，美团、翼支付、京东支付等第三方支付也够开始布局聚合支付业务。

工商银行相关负责人表示，随着支付手段和消费场景日新月异，人们的消费支付习惯也日益多元化。为最大程度地便利商户与客户两端的应用，工行在已有的开放式收单支付平台上增添并完善了聚合功能，能同时受理微信、支付宝等第三方支付，并支持各家银行APP等银联标准二维码，不仅方便个人客户根据自身偏好选择支付方式，而且统一了商户对账出口，大大简化了商户端的日常操作环节。

商业银行的聚合支付是商业银行将支付宝、微信支付、银联和本行二维码支付等整合为统一的二维码电子支付，交易资金在B端统一回流到商户在商业银行开设的存款账户，从而实现C端开放而B端聚合的新支付体系。

《中国聚合支付行业发展报告2018》显示，目前，移动支付头部机构已经推出开放平台，不仅面向聚合支付服务商提供基础支付渠道、展业物料等方面支持，还为商户注册、订单交易流程、用户 信息管理提供技术和系统支持，对商户收单速度与效率的提升形成极大的促进作用，这也对两大巨头进一步扩大线下商户覆盖奠定了基础

图片引自《中国聚合支付行业发展报告2018》

警惕风险

2018年8月，全国金融标准化技术委员会发布《聚合支付安全技术规范》（征求意见稿），该规范提出了聚合技术平台的基本框架，规定了聚合支付系统实现、安全技术、安全管理、风险控制等要求。其中，对聚合支付服务商的数据安全提出了要求，明确用户交易数据的留存标准，同时还提出聚合技术服务商应建立应对套现、欺诈、洗钱等方向的风险监控模型及系统。

“该规定一方面表明聚合支付的价值正在得到监管层的肯定，同时整个行业的监管政策正在逐步走向健全。另一方面，未来聚合支付安全技术规范颁布以后，将对行业门槛提出了比过往更高、更严格的要求，将提升行业壁垒，加剧聚合支付服务商的优胜劣汰，市场格局将继续向两极化发展。”派盟方面称，聚合支付行业在持续创新的同时，也必须将合规和安全作为企业生命线和基石，提升安全管理和风险控制能力，进一步提升服务质量、技术实力。

“融科技本质上是金融，支付科技本质也是支付。”1月20日，温信祥在在“新技术对金融的影响与变革”2019新春论坛上表示，支付科技的未来仍将以需求和科技双轮驱动模型演进，未来新支付应用场景将会更加丰富。监管部门将会更加关注创新前沿动态，坚持穿透式监管和同质监管，以科技管理科技，提升监管科技水平。