退休时平均缴费基数不足0.6怎么办（年轻人缴费基数4978元）

现在越来越多的年轻人开始参加养老保险了。根据《人力资源和社会保障事业发展统计公报》提供的数字，2020年我国在职职工参加养老保险的人数是32859万人，比上一年度增加了1682万人。而我国的劳动力数量从2012年开始就逐年减少了。

年轻人参保积极性尽管很高，但是很多人并不了解自己能领取多少养老金待遇。有一位网友心血来潮查的查了一下自己的养老保险缴费基数是4978元，目前工作了12年的养老保险个人账户余额有接近7万元，不知道自己退休以后每个月能领多少养老金？能不能到3000元呢？

我们退休人员的养老金的计算公式，目前是基本上全国统一的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。个别参保人员由于历史政策原因会存在过渡性养老金，但是是2000年以后参保的企业职工肯定不会有过渡性养老金的。

河北省养老金计算公式

基础养老金计算公式等于，退休上年度在岗职工月平均工资×（1＋本人的平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

本人的平均缴费指数，可以理解为平均缴费档次。比如说我们始终按照60%档次缴费，平均缴费指数就是0.6。

山东省2021年60%基数是3746元，4978元的缴费基数实际上相当于80%的档次。

但是如果缴费基数不变，随着社会平均工资的提升，缴费指数又会减少。

按照2022年山东省的临时缴费基数，4978元的缴费基数相当于2022年72%的缴费档次。

个人账户养老金，等于退休时养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户计发月数，目前50岁是195个月，60岁是139个月，55岁是170个月。按照十四五规划，有的养老保险个人账户计发月数将在2025年之前进行修订，大概率会提升的。

按照《劳动法》的规定，实际上用人单位必须给职工参加社会保险的。假设这位年轻人在未来60岁退休，参保年限能够达到40年。当平均缴费指数是0.8的情况，基础养老金可以领取36%的退休上年度社会平均工资。

退休上年度社会平均工资，现在有的省份也称为养老金计发基数。现在普遍在6000到1万元之间。28年以后社平工资（养老金计发基数）能有多少呢？

按照1.5万元计算的话，基础养老金至少能够领取5400元。

另外，养老保险个人账户的余额，每年也会计发利息。近年来，养老保险个人账户记账利率还是非常高的，像去年是6.69%。2016年以来一直在6%~8%以上。再加上以后年度缴费基数不断提升，个人账户记入额度能够不断增多。未来能够积累的养老保险个人账户，还是非常可观的。

现在缴费12年就有7万元，按照5%的利率计算，28年以后光利息至少也能有20万元。如果再算上后续28年的继续缴费。养老保险个人账户余额能有五六十万元是很正常的事情。

如果说未来修正后的养老保险，个人账户计发月数60岁是180个月。个人账户余额是54万元，每月能够领取3000元的个人账户养老金。

基础养老金＋个人账户养老金，两者之和能够达到8400元。

这相当于怎样的水平呢？大约是养老金计发基数1.5万元的56%。按照现在养老基金计发基数7000元计算的话，能够领取3920元。

说实话，领取养老金高低的最主要因素还是看缴费年限，只要缴费年限够长，领取养老金3000元以上（现在的收入水平）是没有问题的。