互联网保险发展的问题及对策（互联网保险团灭之年）

最近这段时间，一直在讲新规的事。

互联网保险将在12月31日24点前全部停售，留给大家的时间不多，仅剩十四天。

很多东西我都讲过，所有的产品都会先下架再上架，

有的产品下架了，还会回来，

有的产品下架是永久下架（中小保司的储蓄险），

有的产品下架了，保司也暂停了互联网业务（信泰、三峡、复星联合健康等），

有的产品下架后，明年买会更贵（重疾险、意外险、定期寿险），

还有的产品看似又回来了，但其实已经不是原来那款产品了（医疗险）。

这些问题，恐怕能清清楚楚搞清楚的人，不多。

我从大家的不断留言中能看出，很多人还是心存疑惑。

为了解决这个问题，我整理了一份表格：

个人建议，早点准备，肉眼可见，未来两周我会被大家的咨询填满。

早点问，我起码还有点时间。

话不多说，跟大家具体解释下这张表格：

新规对重疾险的影响还是挺大的，主要是价格，明年的产品肯定比今年卖得更贵，不太可能保持原来的低价。

我为什么这么说，有两个原因：

一个是很多激进的中小型保司退场了。

首先，有八家保司不合规不让再卖。

其次，目前已知信泰、三峡都发布了“暂时停止互联网保险业务”的声明，另外我打听到，还有好几家保司也有这样的打算，昆仑健康、复星联合健康、弘康、横琴。

比如信泰：

比如三峡：

比如富邦：

这几家保司，在产品定价上一直走的是激进路线，几乎提供了市场90%以上的便宜产品。

来，我们翻出建议的产品列表，会发现像信泰的朱雀守卫加、复星联合的达尔文5号荣耀版和妈咪保贝新生版、昆仑的健康保普惠多倍版，都会永久下架。

最激进的那几家保司不干了，剩下的保司还会搞价格战吗？

至于谁想当新的“鲶鱼”搅乱市场，谁就会是监管的重点关注对象，大家也不傻，不太可能推更便宜的产品来卖，甚至维持现有的底价都不太可能。

二是监管变严了。

在这之前，重疾险是各保司必争的一块肥肉，不仅要跟线下的产品竞争，还要跟线上众多性价比产品竞争，为了赢得市场，只能放弃一些的利润：

降低保费和提高保障

这样一来，势必打起价格战。

所以大家可以看到，产品更新迭代非常快，不断突破市场底价，责任也越来越五花八门，什么疾病额外赔付、特定年龄段额外赔，等等。

现在直接不允许这么干了。

这次《互联网新规》，要求「产品定价」采用“银保监会发布或指定的最新发生率表”。

发生率，是影响定价的一个重要因素。

而此前，在实际的操作中，各保司并不严格按照统一的发生率进行定价，为了做低价产品，会故意降低疾病发生率。

发生率越高，定价越高。

另外很多人担心，续保、缴费的问题，这倒大可不必。

只要买的是长期重疾险，买到哪一年就会保到哪一年，买的终身重疾险会保终身，不存在续保这一说，因为你买的就是长期险。

缴费问题，银行卡每年自动扣。

这件事情了，保险公司肯定很自觉。（狗头）

还不懂，打保司客服电话，一对一指导。

明年选择余地有限，整体价格可能更上一层楼，建议能今年买还是今年买，现在市场还有很多不错的产品。

目前还剩下的成人重疾险比较推荐有：

目前还剩下的少儿重疾险比较推荐有：

朋友们可以发现，这个表格里的产品已经不多了啊。

首先，大多数医疗险都会经历先下架后上架。

有的人心想：产品反正会上架，对我没影响

但这次下架后，医疗险备案名称都要加上“互联网专属”五个字，

所以很多人的第一反应是：不就加几个字吗？有什么大不了的。

但这其实是个大问题，看着就加了几个字，实际已经是两款保险。

重新上架=换条款=老的产品已经停售，可你的产品不归新条款管。

这波以后，各个医疗险的续保条件中的下架部分已经被触发。

下面从三种情况来分析：

（1）非保证续保产品

非保证续保产品，属于买一年保一年。

这次停售后产品如果还回来，下一年可以继续申请续保，如果产品不回来，就不能再续保。

但可考虑投保新的产品。

以X安X享e生2021为例，为非保证续保产品，续保条款里明确了“产品统一停售后，将不再接受续保申请。”

即使没有这次新规引起的大规模停售，买一年保一年的产品，想什么时候停售也完全看保司的意愿，本身就无法保证续保。

所以大家还是尽可能不要买非保证续保的医疗险，产品一停售，续保就是大问题。

（2）保证续保产品

新规对保证续保的产品影响非常大。

当然，保证续保阶段内不影响续保，即便这次下架了，该产品也会自动续保和扣费。

比如好医保·长期医疗险（6年版），可保证续保6年，2018年买的，可一直续保到2024年，这6年内不用操心续保问题。

但下一个六年怎么办？

医疗险一般不轻易下架，保证续保期满后，很有可能续保到下一个周期。

比如好医保长期医疗，18年买的，如果产品没有遇到这次新规，到2024年是有机会开启下一轮6年续保。

但现在不行了。

有了这次新规，产品经历了先下架后上架后，那这个周期就是最后一个周期，因为重新上架的产品和下架前的产品不是同一个产品，即使产品名称还一样。

回来的产品备案条款加上了“互联网”三个字。

条款变了，属于两个产品。

18年买的，到2024年就要重新购买。

条款也写了，这次产品停售后就不能再申请续保，只能更换其它产品投保，虽然都叫好医保长期医疗（6年版），实际是两个产品。

所以这里总结就是：

保证续保期内，不影响续保；

保证续保期结束，影响下一次续保。

互联网新规除了影响医疗险续保外，从明年开始，销售区域必须在省级设有分公司，否则不能卖。比如某公司在杭州有分公司，才可以在浙江区域内销售。

明年开始，医疗险的选择少了。

（3）现在要不要换？

最好是等产品重新上架后再换，或者选条款名称已经含有“互联网”字样的产品，说明它已经经历了下架和重新上架这一过程，有机会下一个周期续保。

这个是大前提。

但能不能换也分两种情况：

一身体允许换长期；

健康状况良好，退保重新投保其它产品完全不受影响，可以换成保证续保周期更长的产品。

二是身体已经有了变化；

这个情况就复杂了，得找我想办法，给你找核保更宽松的产品。

这段时间怎么买医疗险？

（1）尽量不挑非保证续保的产品

（2）尽可能挑保证续保期更长的产品，比如医享无忧个人长期医疗险、好医保长期医疗（20年版）

（3）尽量选条款已经含有“互联网”字样的产品，或等产品重新上架后再换。

目前还剩下的百万医疗险比较推荐有：

新规对定期寿险、意外险的影响较小，因为本身便宜，

其次是因为内卷，大家可选余地太多了，即便一两家公司不干了也不影响，大的生态在那里。

作为两类敲门砖产品，

意外险不到三百块就可以买到百万保额，

先后出了大保镖、大保镖Ⅱ、大护甲A款、大护甲B款、大护甲2号、小蜜蜂2号等优秀产品；

定期寿险一直在突破市场底价，

30岁男性，100万保额也就一千出头。

产品迭代更新非常快，便宜的产品很多，像定海柱1号、定海柱2号、擎天柱六号、大麦20212等。

新规的影响包括两方面：

一是高性价比产品都会下架；

主要波及到目前的网红底价产品，趁着这次机会，月底大概率都会停售。毕竟这些产品作为敲门砖，保司根本赚不到什么钱，也不符合新规的定价要求。

像提供了最多优秀定期寿险的大麦系列，大麦2021、大麦正青春2021、大麦甜蜜家2021、大麦兜来保等产品，在12月31日24点前，将全部下架，而且后续可能不再上架（仅根据）。

二是明年的产品会卖更贵；

尽管责任上不会有太大变动，毕竟一个保死，一个保意外，耍不出什么大花样来，只有在价格上动手脚。

涨价大概也就涨个10%-20%左右，依然很便宜。

再补充一点，

根据新规要求，从明年开始，定期寿险、重疾险可以在全国范围内销售，只要是网上能买的产品，你就可以买。

但意外险和医疗险一样，销售区域必须在省级设有分公司才能买，以后没这么多意外险可供你选择了。

整体而言，新规对意外险和定期寿险的影响不大，但如果对价格比较敏感，依然还是早入手。

目前还剩下的定期寿险比较推荐有：

目前还剩下的成人意外险比较推荐有：

目前还剩下的少儿＆老人意外险比较推荐有：

新规对储蓄险的影响应该是最大的。

根据新规要求，保司想卖年金险、增额终身寿险等储蓄型产品的，准入门槛非常高，导致大量中小型保司被迫退场，只留下大保司。

符合网上售卖储蓄险要求的保司，只有不到20家。

这样一来，目前市场上很多收益不错的储蓄险，到月底一个不留，全部停售。

比如弘康的利多多、金满意足臻享版两款增额终身寿，和泰的增多多增额终身寿，光大永明的光明惠选养老年金险，渤海的大富翁教育金等，无一幸免。

有的产品可能坚持不到31日。

明年的产品会怎么样？

留下来的这些大保司，业务重心一直都在线下，不仅运营成本高，而且品牌溢价严重，所以产品收益就别抱有太高期望了。

我这么和你说吧，不止是明年，以后的产品都不太可能比得上这两年的产品收益，这半个月可能是你最后上车的机会。

目前还剩下的储蓄险比较推荐有：

打断一下，从12月15日开始买金满意足臻享版，保单生效延迟到2022年1月1日。

说完了互联网新规对产品的影响后，我们再说说对已经投保过的保险有什么影响，会不会影响理赔。

很多人担心，产品停售后，或者保司暂停互联网业务后，那我之前买的保险怎么办？

理赔是大家最关心的一个问题。

我先回答你们的这个问题：

新规不影响理赔！

尽管个别保司不能再在网上卖保险，但线下它们还会继续销售，不可能会影响我们已经投保过的保单。

一切以合同为准执行理赔。

直接拨打保司客服电话申请就好。

根据新规，监管对互联网保险的服务质量要求非常严格，该有的服务一个不能少。必须每日无间断提供在线服务，电话接通率要求达到95%以上，还要提供理赔指导。

所以关于理赔大家就放心好了。

最后：

纠结这个时候到底要不要上车，我还是那句老话，近两年有这个打算的，还是尽早上车吧，明年买保险挺难的，而且拖一年买只会更贵。

但大多数普通家庭，当务之急是先顾好保障型保险，即重疾险、医疗险、定期寿险、意外险，储蓄险可以先放放。

保障做好了，有需求有闲钱，再说储蓄险。

以上。

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