重疾险的正确解读（一文看懂人生三百万）

据统计，我国癌症患者的年龄标准化发病率约为万分之十八，也就是说大约每一万个人里就有18人患有癌症，且发病人群日趋低龄化重疾所需治疗费用高昂，重疾致贫的事件屡见不鲜，提前配置足额的重大疾病保险非常重要，下面我们就来说一说关于重疾险的正确解读?我们一起去了解并探讨一下这个问题吧!

重疾险的正确解读

据统计，我国癌症患者的年龄标准化发病率约为万分之十八，也就是说大约每一万个人里就有18人患有癌症，且发病人群日趋低龄化。重疾所需治疗费用高昂，重疾致贫的事件屡见不鲜，提前配置足额的重大疾病保险非常重要。

可是，在诸多的保险产品里，重疾险真的是最最最最最复杂的存在了。光赔付方式就有好几种，专业人士都要不时皱眉，也不怪刚入门的朋友会看着重疾险条款直摇头。

莫慌，今天就来“扒一扒”重疾险那些不可不说的事儿。还没买的，赶紧瞅一瞅！

重疾是什么？

说到重疾险，就不得不先解释一下什么叫“重疾”。

重疾，又叫重大疾病，泛指治疗花费巨大，能导致患者在较长一段时间内无法正常工作和生活的疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

人的一生中患上重大疾病的可能性高达70%，概率可以说是相当高了。市面上的重疾险所保的重疾动辄上百种，但其实行业协会统一规定的28种重疾就已经占了理赔数据的95%，实乃“重”中之“重”。

除了重疾外，“内卷”的保险界还引入“轻症”和“中症”概念，它们可以理解为重症的早期或轻度情况，其中“中症”比“轻症”的病情更严重。不过别被它俩的名字迷惑，对于病患本人来说，重大疾病往往都是沉重一击。

重疾险是什么？

万幸的是，我们有重疾险以“重”制“重”。

重疾险，全称重大疾病保险，是针对上述特定重大疾病的一种保险。一般情况下，重疾确诊后，保险公司会按约定保额给付一笔保险金。这笔保险金可以帮助被保险人第一时间解决巨额医疗费和康复护理费，也可用来偿还房贷、支付孩子教育费用等，减少因病导致的收入损失对家庭经济的打击。

因此可以说，重疾险的本质是 “收入损失保险”。

重疾险怎么赔？

在赔付方式方面，重疾险有确诊即赔、实施约定手术后赔付、病情达到约定状态后赔付3种模式。

模式1·确诊即赔

确诊即赔，即一旦确诊就赔，是重疾保险最常见的一种赔付方式。如恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤等都属于这一类。

模式2·实施约定手术后赔付

实施约定手术后赔付，即做了合同里约定的手术就赔。如心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术、主动脉手术和重大器官移植术等。

模式3·病情达到约定状态后赔付

病情达到约定状态后赔付，即患上合同里的指定重疾并达到约定状态就赔。比如脑中风后遗症、急性心肌梗塞、严重脑损伤、瘫痪、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重阿尔兹海默症等。

在赔付次数方面，重疾险有单次赔付和多次赔付两种。

第1类·单次赔付

轻症一般能赔付重疾保额的20%-30%，赔付完成后重疾险仍然有效；单次重症赔付则会按照保额的100%赔付，赔完后保障自然就终止了。

第2类·多次赔付

多次重症赔付则约定可赔付好几次，细分时可分为多次赔付分组和多次赔付不分组。分组即把疾病分成好几组， 每个组能赔1次的话多个组就能赔多次。

有了医疗险为什么还要买重疾险？

作用不同。说得通俗点，医疗险是实际发生多少医疗费用就赔付多少，重疾险是一旦确诊后就能赔。医疗险的赔付只能“专款专用”，重疾险的赔付可以覆盖收入损失，二者作用不同。

保障时长不同。很多医疗险都是一年一投，随着年龄增长、身体健康状况改变，保费会逐年增加。重疾险则能一投几十年，保费在各年平滑，每年的保费都一样。

选购重疾险需要注意哪些？

购买重疾险需要注意的事儿还挺多，总体来看，包括以下五点。

一看保障范围

首先要关注是否重疾、轻症皆可保。因为很多重大疾病的早期阶段都是轻症，轻症容易早发现，有轻症责任的产品会让可赔范围更大。因此，在预算充足的情况下，优先选择含有轻症（和中症）、重疾责任的产品。

此外，可以关注是否包括被保险人保费豁免。有了被保险人保费豁免，一旦在交费期间患病就可以免交后续保费，能够大大减轻生病期间的经济负担。

二看保障时间

定期、长期还是终身？得根据自身经济条件选择。定期产品只能保障一段时间，保障结束后还会有年龄和身体不适合再投保的风险。经济有压力但又需要高保额的朋友可以考虑定期，其他的朋友建议优先考虑长期和终身的产品。

三看赔付次数

理清是单次赔付还是多次赔付。传统重疾只能赔一次，新型重疾大多都会分组赔。不考虑价格，不分组的多次赔付产品优于分组的；分组的产品中，各组内疾病相关性越小越好。大家在购买时一定注意保障责任的赔付条件，才能买到合心意的重疾险。

四看保险额度

保险行业内有个 “30万起步，50万凑合，100万小康”的说法，具有一定参考意义。重疾的纯治疗费往往就几十万起步，保障额度不足的话，保障时长和赔付次数都是无本之木。所以，对于一般家庭来说，保额一定是越高越好。

不过，也要综合考虑家庭总收入和房贷、车贷等家庭负债因素综合决策。总体来说，重疾险额度至少应是家庭年收入的5倍左右。

五看缴费方式

重疾险缴费方式灵活,包括趸交和期交两种。趸交指的是一次性交清保费,优势在于简单便捷,不用年年交费,可以避免忘记交费的情况发生。期交保费就是按照每年、每半年、每季或者每月的形式来交费,一定程度上可以减轻交费压力。

一款优质的重疾险就该长这样

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优势一：保障充足覆盖广

产品保障足，疾病覆盖广。基本责任包括120种重大疾病，可选责任包括40种轻症疾病，20种中症疾病。

优势二：重疾给付更灵活

保单前10年，重疾给付金额 150%。

轻症（可选责任）给付30%，累计可给付三次。

中症（可选责任）给付60%，可给付一次。

优势三：按月交费无压力

贴心月缴将保费均摊至每月，交费压力化整为零。

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说明：本文所提到的产品介绍仅供参考，详情以保险条款和页面介绍为准。

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