保险交了半年退保退多少（保险交了一年想退保）

近期有客户咨询小学问君，投保了XX保险，现在不想续保了，想退保，能退多少钱回来？其实很多客户都会有这样的疑惑，保险是否能退保，如果能退保可以退多少钱？今天小学问君就客户这个问题来跟大家好好聊聊保险退保那些事。

一、首先，我们需要知道哪些保险可以退保？

买的保险能否退保，需要根据产品的性质决定。如果保险是短期消费型产品，一般在保险合同生效后是不能退保的，比如：一般意外险、旅游险、住院津贴、住院报销型保险等；如果购买的是长期或返还型保险产品，通常是可以退保的，比如长期重大疾病保险、分红保险、个人养老保险等。

二、其次，保险退保时间段不同，退的钱多少不同？

保险退保分为犹豫期退保和正常退保两种。健康险通常会有10-15的犹豫期，给予消费者考虑和选择的时间期，而一般保险公司规定犹豫期是在投保人收到保单后的10-15天。在此期间（10-15天内）退保的话，只缴纳工本费，一般在10元左右，保费可以全部退还；但是只要超过犹豫期（10-15天）就属于正常退保的范围了，这个时候退保的话，保险公司会退还给被保险人保单的现金价值，往往会低于所交的保费，将会损失一定的费用。

举个例子：

假设马大姐买了一款长期重疾险，交了几年之后就不想交了，那么现在能退多少钱？

弘康健康一生重大疾病保险-含轻症保障

马大姐选择了保额为30万，以年为缴费单位，期限20年，保障终身，每年所交保费为4233元。

也就意味着马大姐每年交4233元，交满20年，保费保持不变。

如果在缴费几年后退保的话，属于正常退保，返还的是保单的现金价值。

这款产品对应的现金价值表如下：

弘康健康一生重大疾病保险-现金价值表

如果马大姐在缴费1年后退保：

保费=4233元，对应的1年期的现金价值=319.2元，退保得到的钱只有319.2元（还未扣除工本费）；

如果马大姐在缴费2年后退保：

保费=4233×2=8466元，对应的2年期的现金价值=1921.5元，退保得到的钱只有1921.5元（还未扣除工本费）；

如果马大姐在缴费3年后退保：

保费=4233×3=12699元，对应的3年期的现金价值=4029元，退保得到的钱只有4029元（还未扣除工本费）；

......

以此类推从现金价值中可以看出来，随着缴费年限的增长，保单的现金价值也在不断增长。

当保费缴满20年的时候，保费=20×4233=84660元，而相对应的保单现金价值=64983元。而这个时候，我们的缴费已经截止，保单的现金价值却也一直增长。

一旦我们缴费期间中途退保，你所交的保费和对应的现金价值有着很大差距，保费远远大于现金价值，而你退保所得便是保单的现金价值。

注：一般现金价值都有明确的规定，现金价值表附在正式保险合同之中。

这里需要注意的是，正常退保会给我们带来很大的损失，所以各位慎之！也提醒其他消费者在购买前一定要根据自身的需求和经济情况购买，抓住犹豫期，一旦出现情况，在犹豫期退保！

三、最后，保费交不起了，不退保，还能怎么办？

我们在选择长期保险的缴费期限时，大多会选择期缴，按月或按年缴纳保费，长达几十年的期限，但是往往在缴费期间会遇到资金一时周转不灵，交不起保费的情况，就想要退保。其实不是只能走退保的这条路，以下几种解决办法供大家选择。

1.善用宽限期

对于长期保单、期缴投保人来说，宽限期可以很好的应对一时的资金周转不灵。保险法规定的宽限期为60天，是对投保人未按时缴费所给予的宽限时间。

当你一时的交不起保费时，合理利用60天宽限期，等筹到钱时再交。

在这个期限中，投保人可以在任何时间去交保费，且不计利息；即使在这个期限内没有交保费，但是保险合同是有效的，保障仍在。也就说，在宽限期内发生保险事故的话，保险公司还是要赔的，不过要在赔付金额中扣除所欠保费和利息。如果超过了这个期限还未交保费的话，保险合同将中止，失去保障效力。

2.慎用复效期

保单经历过宽限期还未缴纳保费的话，保单中止，进入复效期。复效期的时效是2年，如果在这2年内没有提出复效申请的话，保单将终止，彻底死亡，不再具有任何效力。

为什么说慎用复效期呢？

因为复效的代价是要承担一定的承担成本的。在这2年内，尤其是健康险可能会因健康状况等问题，出现增加保费、拒复、甚至即使复效，出现事故不给理赔的情况等，况且申请复效我们还需要承担一定金额的滞纳金。

提醒一点：在复效期内，如果发生保险事故，保险公司将不承担赔付责任。

3.自动垫交保费

如果你的保单有自动垫交保费条款，并且你投保时选择了这项功能的话，那么你可以松一口气，在钱不凑手的时候，要么选择自动垫交。

只要此时你的保单现金价值大于所交保费的话，就可以使用自动垫交保费。

我们在填保单时，一定要仔细阅读这项条款，并详细问清楚，之后在自己不能缴纳保费考虑要不要使用这项条款，万不能在自己不知道的情况下，由保险营销员替自己选择，这样可能会在以后有不必要的麻烦。

4.减额交清

与上面的自动垫交保费一样，不是每个保险合同都有的，但是一旦有此功能，当没能力交保费的时候，可以使用这项功能。

当你投保满2年以上，可以保单现金价值作为保险费，一次性购买对应金额的保障，可使原险种和期间不变，只是保险金额相应减少。

5.保单贷款

并不是所有的保单都具有保险贷款功能，要看看自己投保的保单是否具体保单贷款功能，如果你的保单具有贷款功能的话，可以进行保单贷款，进行缴纳保费。

保单贷款需要在还款时付现金利息，所以要仔细考虑过之后在选择。

6.减保（转换保险合同）

所谓减保，也就是部分退保，投保人可以选择保费较低、缴费期限也较短的新合同来缓解缴费压力，来拥有保障。但是这个有个前提是需要保险公司同意！

不是所有的保险合同都可以进行的，同时需要在投保满2年并且在保单有效期内才能进行，其他情况无法进行，需要根据保险公司的规定，保险公司不同，规定不同，投保人可根据情况适时进行。

小学问君提醒：一般的长期保险或返还型保险会列明每一年的缴费情况、保单现金价值等基本信息，如果发现这些信息不合适自己情况的话，可以在10天犹豫期内退保，这时退保是不需要手续费的，本金也不会损失。一旦超过犹豫期退保（这是下下策）的话，一定要认真理解保险条款，以防在退保时自己的合法权益受到侵害！

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