相互宝募集互助金合法吗（割韭菜开始了相互宝分摊金暴涨200倍）

最近一期的相互宝分摊金涨到了近 7 块，相比最初的 3 分钱，足足上涨了两百多倍。

相互宝的分摊金还会继续涨吗？面对分摊金暴涨的相互宝，该不该退出？

人们心中多了一个又一个的疑问，这里希望大家别跟风退出，听我们说完再做决定。

今天文章的主要内容如下：

• 相互宝分摊金，会一直上涨吗？
• 分摊金越来越高，要退出吗？
• 碰到理赔纠纷，该如何维权？

相互宝分摊金暴涨几百倍

是在“割韭菜”吗？

相互宝成立于 2018 年，背靠支付宝这颗大树，不到 1 年用户数就突破了 1 亿，当年的相互宝风光无限！

但有人说，相互宝现在开始割韭菜了。最初几分钱的分摊金，现在涨了几百倍！

1、这3年，到底涨了多少？

相互宝有 4 个互助计划，其中参与人数最多的是大病互助。

我们先来看看相互宝（大病互助计划） 2019~2021 年分摊金的上涨情况：

图片来源：深蓝保制图

可以看到，分摊额是呈上升趋势的，最开始只有 3 分钱，而最近一期的分摊为 6.96 元，上升了 232 倍。

乍一看，上涨的很厉害，但 2021 年累计到现在就分摊了 138 元，还剩 3 期，预估全年要分摊 160块，这个费用也不算很高。

相互宝（大病互助）主要保大病，得了约定的重疾就能赔一笔钱。虽然相互宝并不是保险，但跟它最像、价格最接近的是 1 年期重疾险。

我们拿支付宝的 健康福（保 1 年）做个比较：

从价格来看，25 岁及以上的人参加相互宝比买重疾险划算。

比如 39 岁男性，买 1 年期重疾，30 万保额是 555 元，2021 年参加相互宝大概分摊 160 元，后者更便宜。

相比之下，涨价几百倍的相互宝依然不是很贵。

不过，相互宝依然不能替代保险，如果你还没任何保障，建议优先考虑商业保险，具体我们在第二部分也会分析。

2、相互宝分摊金，会一直涨吗？

从 2019 年 7 月开始，分摊金开始直线上升。面对这种情况，不少朋友就很担心，分摊金上涨没有上限吗？

其实分摊金之所以上涨，主要是因为：

• 用户波动：相互宝的参与人数一直在变动，上升期人数涨到 1 亿，最近下降到了 7 千万，如果年轻的用户走了，年纪大的生病概率会更大，分摊金额自然会上涨。

不过，大家也不必过于担心分摊金会一直上涨，如果相互宝用户人数足够多，保持动态稳定，那么分摊额就不会出现大幅度的涨跌。

如果相互宝的分摊金远超过重疾险的保费，我们也能随时退出。

相互宝还靠谱吗？要不要退出？

随着相互宝分摊金不断上升，不少媒体大肆报道拒赔案件。那么，相互宝还靠谱吗？到底要不要退出？

1、加入了相互宝，要退出吗？

关于要不要退出相互宝，我们调研了一些朋友，主要有 3 种声音：

• 不退出：保险本来就买了，相互宝也就一杯奶茶的钱，少喝一杯当积德行善助人为乐，万一发生不幸还有一笔互助金。
• 退出：费用越来越高，这涨幅太吓人了！买了也不一定能赔，还不如正经买份保险，果断退了！
• 纠结中：现在还拿不定主意，先观察一段时间吧……

虽然相互宝并不完美，跟保险相比的确有很多的不确定性：

直接说结论：

如果你经济比较紧张，暂时买不起商业保险，或者是老人家，很难买保险，建议先不要退出相互宝。当然，商业险的稳定性比相互宝更强，有条件的建议优先考虑。

相互宝一年一百多块就能获得最高 30 万的赔付，还是比较划算的。要是生病住院，你至少还有一笔救命钱，比朋友圈各种筹来得体面。

如果你还担心相互宝理赔没有保障，这点你也可以放宽心。从以往的拒赔案件来看，大部分是由于用户没有符合健康告知或理赔要求导致的拒赔。

比如：2020 年 11 月 21 日，56 岁的张大爷买菜突发急性心梗，经抢救无效去世。家人去申请相互宝理赔，却遭到拒绝。人都没了，相互宝都不赔？这拒赔合理吗？

对于急性心梗，相互宝条款的要求是必须满足以下至少 3 个条件才能赔：

而张大爷因突然死亡，很多检查来不及做，医院给不了明确的死亡原因说明，只给出了疑似心梗的结论，且只是一种推断。

所以理赔的时候家属提供不了诊断材料，相互宝拒赔也是有理有据，并非故意刁难。

如果相互宝就是你全部的保障，市面上也难找到更好的互助计划，建议你别轻易退出。

当然，如果你已经有了 重疾险、医疗险、意外险 和 定期寿险，保障很充足，退不退也无所谓。

2、想加入相互宝，要注意这点！

如果你想加入相互宝，一定要注意健康告知，不然很可能被拒赔。

相互宝成立至今，共更新了 3 版健康告知。不仅要求加入时要符合健康告知，而且理赔时也要符合最新的健康告知。

如果你买的是保险，健康要求是不会变的，只要投保时符合，后期理赔就完全没问题。

相互宝可以自己改规则，这点会让人觉得害怕，但其实每一次调整都是为了能更稳定运行。

就像健康告知更改了 3 次，并没有变严格，反而越来越人性化。

它主要优化了一些疾病的解释，普通人更容易理解。部分疾病审核也更宽松，让更多人可以加入。

比如以前只有部分乙肝患者能加入，现在甲肝、丙肝、戊肝都有机会加入。

无论如何，如果你想加入相互宝，一定要认真看健康告知，不要给以后的理赔埋坑。

相互宝理赔，遇到纠纷怎么办？

相互宝本身并不是保险，而是一个互助计划。

每个月最多也就几块钱，很多人加入时并不在意健康告知，甚至不知道有健康告知这回事，导致发生不少理赔纠纷。

那么，出险后我们怎么申请理赔？万一被拒赔后应该如何维权？

1、出险，如何申请理赔？

万一出险，大家最关心的还是如何申请理赔？相互宝的理赔流程如下：

• 申请理赔：出院后准备好病历、出院小结、检查报告等材料，进入相互宝，点击“我的互助”→“互助计划详情”→“申领互助金”，填写信息发起申请。
• 审核调查：相互宝会有调查员进行实地走访或面访。
• 公示：审核通过后，在每个月 7 号、21 号公示。
• 分摊打款：在分摊日后的 7 天内完成理赔打款。

从 “申请理赔” 到 “分摊打款”，具体需要多久，并没有确切的数据披露。

不过可以确定的是，其中“公示”就需要 7 天，还不包括前面提交材料、调查的时间，如果在调查环节出现问题，时间还会更长。

而保险跟相互宝不同的是，《保险法》对理赔时间有明确的规定：

报案后，赔或不赔，保险公司必须在 30 天内给出结论，如果符合理赔条件，必须要在 10 天内完成赔款。

如果你在理赔方面有其他不明白的地方，也可以拨打 95188 支付宝客服咨询。

2、遇到理赔纠纷，如何维权？

如果申请理赔遭到拒赔，自己存在异议的，可以启用赔审团机制。

相互宝赔审团目前由 306.8 万赔审员组成，在案件有争议时通过投票的方式确定是否给与理赔。赔审团的审理流程是这样的：

图片来源：深蓝保制图

显而易见，最后能不能赔主要掌握在赔审团的手里，他们的一票甚至关乎着被保人的生命，那它到底靠谱吗？

我们先来看看赔审团的加入条件：

• 年满 18 岁，具有完全民事行为能力
• 通过赔审人员资格认证
• 未曾发生不如实告知、欺诈等行为
• 未曾有损害相互宝成员利益的行为
• 未永久丧失赔审人员资格
• 遵守《相互宝赔审团规则》

可以看到，要成为赔审员并不难！所谓的资格考试总共 6 道题，主要是问一些关于相互宝加入、给付规则以及对赔审员道德等的询问。

即便你对医学、保险、法律都不了解，只要考试通过后就可以成为赔审团的一员，没考过还可以重复考，门槛非常低。

所以从这点来看，最终能否得到赔偿，难免会有“拍脑袋”的成分。赔审团机制确实还有待完善，也给相互宝多点耐心吧。

但大家也不要担心，只要你加入时符合健康告知，且达到理赔条件，一般都不会出现拒赔的情况。

写在最后

说实话，相互宝从一开始出现，我们就由衷感到高兴。因为正是有了相互宝，才唤起了更多老百姓对保险的关注！

相互宝这一路走来，虽然一直非议不断，但我们不能否认它功大于过。

3 年以来，相互宝一共救助了 171,886 人，募集了 248.94 亿互助金，的确帮了不少人。

但是，千万别把它当做唯一的救命稻草，搭配保险才能使你的保障更牢固。

,