为什么有的交强险很便宜（你真的了解交强险吗）

单位｜恒都律师事务所 综合法律及争议解决事业部

作者｜保险、信托与租赁专业组 肖子琪

编者｜恒都微信运营团队

随着经济的发展和生活水平的提高，为了出行方便，购买汽车的人越来越多，但也常听到一句抱怨“买车容易养车难”。一般人都知道，买车时就要购买交强险，而且每年都要按时缴纳保险费用，那“交强险”到底是什么，赔什么？下面笔者结合法律规定介绍一下。

什么是交强险？

2005年5月1日实施的《中华人民共和国道路交通安全法》（以下简称《道交法》）第17条规定：“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。”首次以法律的形式提出“机动车第三者责任强制保险制度”，为设立交强险制度提供了法律依据。

根据《道交法》的授权，国务院制定并颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《交强险条例》)，于2006年7月1日开始实施。《交强险条例》第3条规定：“本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。”明确了“交强险”即“机动车交通事故责任强制保险”的概念。

交强险的保险费由谁交？交多少？

《交强险条例》第2条规定：“在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人，应当依照《中华人民共和国道路交通安全法》的规定投保机动车交通事故责任强制保险。”

根据上述规定，交强险的投保人为机动车的“所有人”或“管理人”。“所有人”是指真正拥有机动车所有权、登记于《车辆登记证书》上的民事主体；“管理人”为对机动车进行管理、维护或者使用的民事主体。也就是说，除了车主之外，使用和管理机动车的主体也可以投保交强险。

交强险的保险费用由国家统一规定，车型不同，基础保险费不同，最终保险费根据浮动比率进行调整。具体计算公式为：交强险最终保险费=交强险基础保险费×(1 与道路交通事故相联系的浮动比率)。“与道路交通事故相联系的浮动比率”是根据上一保险年度是否发生了交通违法行为以及交通事故，来核定交强险的保费是标准保费还是上浮10%或者优惠10%。根据所描述的浮动比率-10%，意思就是说上一保险年度内无交通安全违法行为及交通事故，故交强险保费在标准费率上给你向下优惠10%；而“基础保险费”根据车型及在车座数不同而变动，具体如下表：

交强险赔什么？不赔的范围怎么办？

《交强险条例》第21条规定：“被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。”

根据上述规定，交强险赔偿“本车人员、被保险人以外的”受害人人身伤亡、财产损失，而“被保险人”是指是指投保人及其允许的合法驾驶人。也就是说，机动称发生交通事故时，交强险不赔包括驾驶员在内的车上人员以及投保人（可能是所有人，也可能是管理人）。

但上述规定并不意味着“本车人员”得不到赔偿。交强险赔付的对象是“第三者”，而“第三者”是一个相对概念，A车上的人相对本车而言是车上人员，相对B车而言是第三人。而且，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条的规定：“投保人允许的驾驶人驾驶机动车致使投保人遭受损害，当事人请求承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿的，人民法院应予支持，但投保人为本车上人员的除外。”从这个规定可以看到，投保人遭受损害的，也能得到赔偿，法律并没有把投保人排除在可以得到赔偿人员的范围之外。

当然，有些时候机动车发生交通事故并非是与其他车辆发生碰撞，例如撞在墙或栏杆等物体上，车上人员伤亡不属于交强险赔偿范围，怎么办？这时候就要借助车辆商业保险中的一种主要险种“车上人员责任险”，即车上座位险，指的是被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生保险事故，致使车内乘客人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司会按照保险合同进行赔偿，主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡。

我国是机动车大国，“交强险”是国家为解决道路交通事故的损害责任赔偿问题、建立有效的风险防范机制和安全保障机制、保障道路通行者的人身安全和财产安全而设立。依法购买“交强险”、按时缴纳保险费，既是对他人的保障，也是对自己的保护。