企业征信市场格局（凭安征信杨茂江）

（杨茂江/凭安征信创始人&总经理&CEO）

随着互联网金融崛起，引发大数据风控在行业内炙手可热。互联网金融企业迎来新市场发展机遇的同时，在数据质量、数据安全、数据流通以及监管合规性等方面面临严峻挑战，这时，他们与拥有合规数据的独立第三方征信机构进行合作，成为业内的焦点。

企业征信孕育千亿巨头

对于大数据风控、以及国内征信机构发展现状，凭安征信CEO杨茂江向亿欧表示，“中国征信领域有望出现千亿规模巨头。”美国用一百多年时间形成了邓白氏这样的企业征信和信用管理行业巨人，而这一过程在当今的中国将会被缩短——未来5-10年内有望冲出千亿规模的独立第三方企业征信机构。

“未来，它们核心竞争力将来自于对技术和产品设置逻辑的思考和创新应用。”杨茂江尤其强调，目前国内征信业的市场环境鱼龙混杂、乱象较多、有待规范，从数据获取到商业化产品应用都需遵循国家法律法规和行业管理条例，需要高度的合规和安全门槛。随着行业的深入和法律制度的健全，企业的合规成本增加，之前“劣币驱逐良币”的现象将逐渐得到肃清。

据亿欧了解，除了目前市场上真正在人民银行上海总部完成备案的征信公司有130多家；此外，还有大量未备案的互联网创业公司也在征信领域开展业务，层出不穷。杨茂江指出，有些项目面向C端用户，开展类似于查企业信息的服务，但数据来源却模糊其词，合规性有待明确。

直接面向C端个人用户的模式，不是一种健康路线。因此，凭安征信专注于企业级征信服务，直接服务B端用户，发展路径与市面上的很多项目存在区别。

分布式共享，打破金融数据孤岛

具体而言，凭安征信的服务主要集中于一下几个方面：一是企业征信服务，主要包括企业信用在线评估服务（水滴信用）和网站/网店信用评估。“水滴信用-中国企业信用档案中心”致力于为企业建立一份信用档案，其通过与国家信息中心签署战略合作协议，实现与“信用中国”互联互通，并供38家部委查询参考，信用状况良好的企业可在政府招标采购/补贴、融资申请、合作事务等方面受益。

二是金融反欺诈，覆盖贷前审核、贷中复查、贷后监控的全生命周期风控解决方案，涵盖失信被执行查询、多头申请查询、贷款、逾期、风险名单查询、用户画像、新增贷款逾期记录、染黑追踪、逾期信息分析等数十项业务，数据全量覆盖双公示失信被执行人数据库。此外，还有失信查、催收号码标签库识别等，降低机构坏账风险。

三是通过加密技术 区块链，破解金融数据流通难题。杨茂江认为，互联网金融行业长期以来受困于客户信息流失的难题。由于我国征信体系的不完善，无法接入央行征信中心的大量网贷机构为了降低风险，会接入一些大数据公司的数据或者风控服务。然而这样做法存在巨大的安全隐患和法律风险，通过加密技术和区块链，可以有效解决信用信息隐私保护和数据共享的难题。

1）在信息保护层面，凭安征信通过加密技术对数据进行预处理，征信机构在采集信用信息数据时不再与用户真实身份ID关联，而是采用数据与虚拟身份关联的方法。所谓虚拟身份，是经过HASH（一种单向散列算法，根据原文能够计算出密文，而根据密文无法计算出原文，即通过预处理结果库无法得知任何有效信息）计算得到的字符串，从而在信用信息提供者与征信机构之间建立起一个虚拟身份信用信息体系，它能保护用户隐私，同时降低企业数据库被盗的风险。

2）在打破行业数据割裂层面，当前行业采用较多的方式无非两种：托管共享（业务机构形成联盟，成立数据中心，将各自数据托管到数据中心）、分布式共享（通过API接口链接数据业务机构，数据由机构自己管理）。但这两种方式都存在业务中介对数据进行处理的风险。

如下图所示，凭安征信数据流动的关键是建立良好的的机制和模式来保证数据双方的利益，通过技术和机制保证数据使用中介无法获取任何数据信息，消除数据使用中介对于数据双方的威胁，即盲聚合数据交换模式。

凭安征信的投入主要集中于大数据征信，研究和开发信息安全、隐私保护、大数据交易、互联网金融等方面的技术。从数据源采集开始即进行加密加工处理，包括数据存储以及数据使用分析，提出了一系列去用户标识、标识脱敏等相关理论体系和方法。杨茂江表示，这一技术处理过程中，凭安征信已累计申请相关的17项专利；鉴于客户信息流失是网贷行业的共性问题，将向全行业免费开放。

在创立凭安征信之前，复旦大学博士毕业的杨茂江，曾任复旦大学讲师、格尔软件副总经理；国家信息安全标准化委员会标准起草人、国家密码管理局密码标准化委员会专家、上海市信息网络安全管理协会副秘书长。目前，凭安征信是国家发改委电子商务行业信用建设官方合作征信机构，员工规模100人，累计服务企业用户上千家。

本文作者王小苹，亿欧专栏作者；zhe1025972059（添加时请注明“姓名-公司-职务”方便备注）；转载请注明作者姓名和“来源：亿欧”；文章内容系作者个人观点，不代表亿欧对观点赞同或支持。

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