新生儿怎么购买保险在哪里购买（新生儿怎么买保险）

很多人意识到保险的重要性，都是从有了孩子之后。

所谓父母之爱子，则为之计深远。

本篇文章，就来讲讲适合新生儿的健康保障规划吧！

基本风险主要有两大类：生病和意外。

一、生病风险

新生儿的抵抗力和成年人是比不了的，生病很常见。而但凡生病，就肯定要治，不可能像一些成年人一样忍忍就算了。

所以，生病风险，在财务上就可以再分为两部分：院内开支、院外开支。

• 院内开支，就是在医院治疗期间要花的钱。

• 院外开支，主要适用于重大疾病的情况，包括：（1）非医院能提供的先进器材或进口药品的获取费用。比如人工器官和疗效好但昂贵的进口药。（2）陪护成本，主要针对重大疾病。如果是重大疾病，比如若少儿患上白血病这样的少儿高发疾病，往往需要更精细的照护，以及更长的康复时间。而做父母的，要么其中至少一人牺牲工作全职照料，要么高薪聘请专业护理人员来照管。但无论哪种陪护方式，都是高昂的成本。

二、意外风险

新生儿的自我保护能力基本为0，而爱乱动是小孩的天性，所以也不能不考虑一些突发的意外状况。

意外风险，从财务上来看，一样可以分为两部分：院内开支、院外开支。

1. 院内开支，同样指在医院治疗期间要花的钱。
2. 院外开支，主要适用于严重的伤残情况，包括：（1）针对大型伤残，获取先进器材所付出的成本。比如人造假肢。（2）和重大疾病一样，如果是伤残问题，同样需要不低的陪护成本。

总体来看，无论是生病风险，还是意外风险，表面上是孩子的风险，实际上是整个家庭的财务风险。

针对生病风险：

一、要降低院内成本

理想的工具就是少儿医保 商业医疗险。

也许有人会想到，各种“筹”的平台，难道不能替代商业医疗险吗？

当然不能。虽然宝爸宝妈们会热心帮助别人，但轮到自己家的时候，谁会希望消耗自己孩子的隐私和身边朋友的好心，换取数目不定的捐款，决定孩子的命运呢？

唯有商业医疗险，只需要消费低廉的保费，就能拥有理直气壮争取医疗补偿的权利。

商业医疗险的选择，没有统一标准，视家庭情况而定。以下思路可供参考：

1. 是否附加门急诊责任？如果是感冒发烧这样的小毛病。若在公立医院普通部，一般花不了多少钱就能治。但如果是去公立医院特需部或者高级私立医院，医疗费还是很高的。建议：（1）如果身在人口不算多，医疗资源没这么紧张的城市，以及不需要公立特需部或高级私立医院的，可以不要门诊责任。无论百万医疗险还是中高端医疗险都可以考虑，根据自己保费预算选就行。（2）如果在公立医院挂号难的城市，预算充足的情况下，为了保证便捷性，可以考虑为新生儿附加特需部门诊责任，甚至私立医院门诊责任，且尽量选无社保版（否则很可能因用不上社保，导致不能100%报销）。产品范围，可考虑中高端医疗险。
2. 根据保费预算和家庭习惯的医疗资源，给新生儿挑选适合的医疗险类型。（1）如果预算不太高，可以接受只去公立医院普通部就医。无论百万医疗险，还是只带公立医院普通部责任的中端医疗险（一般还会涵盖一些指定的私立社保定点医院），都可以。（2）如果在意就医的便捷性、就医环境以及服务，预算充足的情况下，也可以考虑为新生儿加上公立医院特需部，或者高端私立医院的报销责任。产品范围，考虑涵盖相应医院的中高端医疗险。（3）如果想要给新生儿获取全国甚至全球医疗资源的资格，那么能依靠的基本只有高端医疗险了。
3. 尽量保证医疗险0免赔（即没有门槛费）。为什么建议0免赔？因为新生儿的少儿医保住院报销时，门槛费往往几百元。按现在的一套流程下来，很多小孩住一次院，自费部分往往1千元打底。一次就医或许感觉没多大压力，但就怕一到高温或寒冷的季节，小孩会反复就医。对于多数家庭来说，每年几千元的医疗费，能省为什么不省呢？建议：（1）如果新生儿的父母之一，若有企业的团体小额医疗保险，可以给孩子加上。然后再买一份有免赔额（通常1万元）的百万医疗险，以防大病治疗费即可。（2）如果新生儿的父母都没有适合的团体小额医疗保险可附加，就为孩子买一份0免赔的中端医疗险。如果不加特需责任和门诊责任，新生儿买0免赔的中端医疗险，保费一般在1千元左右（到一定年龄后，保费还会降低）。和带免赔额1万元的多数百万医疗险相比，保费差距也就一两百元（有的差距甚至只有几十元）。基本实现住院0自费，大病小病都能用。

二、要降低院外成本

理想的工具就是重大疾病保险，简称“重疾险”。

重疾险的优点：疾病只要按合同定义确诊，就能按保额的约定比例赔偿。比如买了50万基本保额的重疾险，若确诊重大疾病，就能获赔至少50万。每个家庭只需要按照自家的消费水平，确定一个合适的保额即可。一般可参考父母之一的年收入3~5倍估算陪护成本，进而预估保额。

新生儿买重疾险，是最划算的。同一款产品，同样的规格，给新生儿买，需要付出的保费，是所有年龄中最低的。

给新生儿配置重疾险，可以参考以下思路：

1. 无论预算如何，保额一定要足。如果预算相当有限，可以通过缩减个别保障责任，以保证保额充足。
2. 只要预算不是绝对不足，尽量选择重大疾病多次赔，且保终身的。因为，（1）新生儿的人生才刚开始，多给他/她几次保障资格当然更合适。（2）纵向上来看，终身型对于家庭整体来说，更省钱。正如前面写的，给新生儿买，保费成本是最低的。选择终身型重疾险，固然当前父母要付出的保费较买定期型的多一些，但却可以让孩子成年以后自己配置保险，省下更高成本。（3）终身型可以防止孩子成年后，自己买不了的情况。因为重疾险的投保，对于被保人的健康状况要求很高。如果给孩子买的是定期二三十年的重疾险，满期后若让他们自己买，以新的健康情况，不一定还能买到。
3. 预算相当充足的情况下，可以考虑让保障范围尽量广以及条款更人性化，以增大保障面。比如附加恶性肿瘤多次赔，让最高发的恶性肿瘤能多得几次保障资格；给女婴买，轻症最好含原位癌保障；重大疾病多次赔偿，不受同一原因限制等。。。

针对意外风险：

在有了商业医疗险的前提下，加上一份责任优秀的意外险就够了。

• 对于院内开支来说，意外险一般有几万元意外医疗额度，无论门诊还是住院产生的治疗费，都在报销范围内。超过意外险医疗额度的情况，基本就严重到住院地步了，超出部分往往可以靠商业医疗险解决。
• 对于院外开支来说，意外险有意外伤残/身故保额。十岁以下，身故保额上限是20万。但对于意外伤残保额来说，不受此限制，伤残鉴定为几级，就按基本保额的对应比例来赔。比如，小A不足10岁，买了50万保额的意外险。一次意外，若导致十级伤残，他能获得5万元保险金；若致一级伤残，他能获得50万元保险金；若不幸身故，他父母会获得20万元保险金。

配置意外险的思路如下：

1. 根据自家的消费水平，定一个可接受的意外伤残保额。
2. 意外险医疗责任的要求：（1）务必不受社保范围限制，毕竟社保目录内的药品确实不多。（2）报销比例尽量100%，且没有免赔额。（3）无论是否先使用社保，都不影响出现意外受伤治疗时，门急诊和住院报销的水平。（4）若家庭习惯公立特需部或者私立医院就医，记得选能报销这些医院治疗费的产品。

给新生儿做健康方面的保障，基本思路正如正文所写。

无论哪个险种，一般都需要新生儿28天或30天以上才能买。医疗险、重疾险这样的健康险，都有健康告知，能不能买，很依赖新生儿出生以来的各项检查记录。

至于具体产品和方案，因为极度依赖家庭情况和新生儿个人情况，本文不做产品推荐，需要给自家孩子做保障规划的朋友，欢迎私信！

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