花呗分期年化利率数字大小（手机分期实地调查）

从去年底孟晚舟事件开始，华为一直处在风口浪尖。受此影响，华为产品备受关注，华为手机借势营销，从年初的华为mate20，到最近的nova5和P30，华为手机已成为国人追逐的潮品。

既然华为手机这么火，现在买哪款最合适呢？经互金商业评论初步调查，目前华为mate20目前性价比较高。事实上，相比刚刚出来的nova5和P30，mate20的价格目前已开始出现下降。华为门店工作人员告诉互金商业评论，mate20确实是目前性价比最高的手机之一。

即便如此，华为mate20仍是除iphone之外，市场上价格较高的机型，对经济不够宽裕的人来说，想要购买华为mate20，分期购买不失为一种好的方案。

事实上，分期购机已被越来越多的人所接受。互金商业评论注意到，7月20日，知名数码博主“搞机圈的那些事”在微博发起#你们会选择分期买手机吗？#的投票显示，目前共有6227人参与投票，其中61.7%的人可以接受分期买手机，26.9%的人抵触分期购买手机，还有11.5%的人不差钱想买就买。

既然买的手机都一样，自然要考虑性价比。为此，互金商业评论分别从京东商城、天猫商城、分期乐、来分期等四个线上渠道，以及国美电器、苏宁易购、中国电信、华为门店等四个线下渠道，查询对比华为mate20（8GB 128GB）全款价及分期价格，具体情况如下表：

线下渠道：苏宁全款最优惠，橙分期性价比高

如果线下渠道购买，分为两种情况。一是全款购买，二是分期购买。

如果选择全款购买，线下门店普遍比线上购买便宜。其中，苏宁易购比线上便宜200元，华为门店送199元碎屏险，相当于也便宜了200元；国美电器、中国电信均比线上便宜100元。

如果选择分期购买，且刚好是电信用户，橙分期无疑是一个很好的选择。虽然合约套餐每月129元，合约期限2年，但每月800分钟 30G流量，能满足多数用户的电信消费需求。中国电信工作人员告诉互金商业评论，每期129元套餐中，包括每期40元的花呗服务费。

但值得注意的是，如果选择橙分期，苏宁易购比中国电信更优惠，因为选择苏宁易购橙分期直降1000元，首次付款为3699-1000=2699元，附加2年每月最低129元的合约；如果选择中国电信橙分期直降960元，但首次付款为3699-780元，附加2年每月最低129元的合约。

如果不是电信用户或无法接受合约套餐，但又要选择分期购机，只能选择信用卡分期或捷信分期，或在国美电器选择国美易卡，在苏宁易购选择任性付。不过，无论哪种分期方式，都对分期客户的信用有一定的要求，并非所有用户都能选择分期购机。

国美电器工作人员告诉互金商业评论，国美易卡分析需要审核，相比佰仟金融审核相对更严。

以苏宁易购-任性付方案为例，349.75×12期，以IRR公示计算，任性付综合费率为24%。不过，苏宁易购客服给出的回复是，线上购物分期手续费率，用户选择3、6、12、24期，（月）费率为1.0%。

国美电器-国美易卡方案为，首付810元，355×9期，以IRR公示计算，任性付综合费率为20%。根据国美电器工作人员的说法，分期服务费大约为400元。

电商分期：花呗年化14%，来分期年化32%

互金商业评论注意到，天猫商城和京东商城分别支持花呗和白条分期，其中花呗分3期、6期均免息；但白条分3期为1231.2元起×3期，分6期也没有服务费。如果分12期，花呗为331.37元×12期，白条为321元起×12期。

根据IRR公示计算，花呗分期综合年化费率为14%，白条分期综合年化费率为8%起。

值得注意的是，根据京东白条收费标准，白条帐单的分期服务费率为0.5%-1.2%（月）。这也意味着，如果在京东购买华为mate20（6GB 128GB），用白条分12期，只有极少数人能享受321元×12期，大多数人可能享受不到最低服务费。

而支付宝官网披露的花呗服务费率表显示，贷款分3期、6期、9期、12期的费率分别为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。据此计算，花呗12期的月费率为0.733%。

这也意味着，花呗12期的月费率0.733%比白条12期月费率（0.5%-1.2%）平均值0.85%还要低。而据互金商业评论此前报道，蚂蚁借呗与京东金条的综合费率也基本在同一水平。因此，选择花呗分期还是白条分期差别不会太大，用户可根据个人喜好选择。

相比而言，分期乐和来分期就没有免息方案，且分期服务费更高。

其中，来分期针对华为mate20（6GB 128GB）给出的唯一分期方案为467.76×9期，而分期乐给出的分期方案包括首付10-50%，分期数包括2期、6期、12期、24期，以及36期等。

为了方便对比，我们将分期乐方案与来分期方案设为一致，即0首付，分9期偿还。结果是，来分期给出的分期方案为467.76元×9期，而分期乐的分期方案为437.12×9期。据此计算，在相同条件下，来分期方案要比分期乐方案贵275.22元。

根据IRR公示计算，分期乐综合年化费率为15%，来分期综合年化费率为32%。

总结起来就是，花呗、白条分期服务费明显比分期乐、来分期少，但分期乐相比来分期更优惠，且分期方案种类更多。值得注意的是，电商平台价格没有优惠，而线下门店最高优惠200元。

综合来看，全款购机线下渠道更便宜，分期购机线上渠道更划算。