买的不对的保险到底该不该退（这份保险还有必要买吗）

钱并不是万能的，买不到感情、真心、朋友......可能在投保时，都会显得苍白无力。

小叔近来患上了甲减，思来想去，决定给自己买一份医疗险，没想到被保险公司告知除外承保，甲状腺相关疾病都不会给保障。

小叔买保险本来就是为了转移甲状腺疾病风险，没想到被除外了，不知道还有必要买这份保险吗？

那顺着这个，我们一起来看看什么是除外承保？被除外承保了，还有必要买吗？

有投保经验的朋友应该都知道，在买保险时，为了降低承保风险，保险公司会对投保人进行核保。

核保：保险公司会按照核保原则，仔细查阅审核取得的、以及投保人自己提供的资料（资料内容主要包括年龄、职业、既往病史等），根据这些因素综合考虑后，划定投保人的风险等级，最后给出核保结论。

通常来说，针对不同的风险，核保结论会有不同，可分成二类、五种：

1、可以投保

①正常承保：没有问题，可以直接买保险。

②加费承保：保障内容是一样的，但需要多交保费才能买。

③除外承保：不需要多交保费，但除外的疾病不会保障。

2、不可以投保

④延期受理：不确定投保人的健康状况，需要延期进行观察。

⑤拒保：风险过大，保险公司不给承保。

对我们投保人这一方来说，理想程度排序为：正常承保>加费承保>除外承保>延期受理>拒保。

其中，这个除外承保，就是说保险公司考虑到投保人某种疾病的出险理赔率大，因此会将相关疾病的保障排除出去，没有被排除的可以正常被保障。

就比如开头提到的小叔，因为患上了甲减，在购买某医疗保险时被除外承保了，甲状腺相关疾病不会给保障。

也就是说如果后期因甲状腺疾病而产生的治疗费用，保险公司不会给报销理赔。

花同样的钱，却享受不到同样的保障待遇，搁谁都会不太舒服......

综合考虑以下两个因素，还是有必要买的：

1、只除外部分疾病，其他的可以正常保障

除外承保，只是针对特定的一种或者几种疾病，其他的可以获得正常的保障。

冷静下仔细考虑，保险公司既然给出了除外承保的核保结论，就说明身体已经有了要引起重视的健康问题了，如果此时不买，等病情恶化严重，到时候可能会被直接拒保了......

因此，最好是趁着还能买的时候，早点配置好。

不过，不同保险公司的同一保险产品，它的除外责任可能会有所出入，我们可以多家比较，选择除外更友好的产品。

如果大家有核保、选购、配置等相关保险问题，可以查看这篇文章：《这样买保险，不花冤枉钱》。

2、后续健康状况好转，可以申请保单复议

对于这种除外承保的情况，有些保险公司有提供比较人性化的服务，支持投保人进行保单复议。

具体就是：如果之前因为某些疾病被除外承保了，后续健康状况有好转的话，可以向保险公司提出再次核保的请求，以争取到取消除外的承保结果。

所以，不甘于除外的朋友，可以选择那些支持保单复议的保险公司或者产品，以便于申请重新核保。

不过，需要注意的是，并不是说申请了保单复议就一定能得到取消除外的核保结论，也有可能维持原结论，具体还是要看个人的健康情况。

总结：除外承保也好、加费承保也行，只要可以搭上保险“末班车”，就最好不要放弃~