老梁谈保险的骗局（保险有没有必要买）

在头条上看到过很多说保险好与不好的，也跟帖讨论过，但从未专门写一篇关于保险的文章。

保险有没有必要买？

首先，从我自身的经历来回答这个问题。

2020年1月，就是“新冠”第一次爆发的那个时期，我母亲不幸罹患肺癌，晚期。

一开始在老家医院做CT是肺积水，需要住院进一步检查。得知消息，尚在江苏工作的我，一张软卧票把媳妇送到她身边照顾；一周后，媳妇来电话，让我回家，医生要和病人直系亲属谈话。

初步结论是肺癌。

从未想过绝症距离我的家庭如此之近。

叫上同样在江苏工作的妹妹，我们连夜驱车赶回了北方的小城。

路上，我打了很多电话，最重要的有两个：一个是给在天津市肿瘤医院工作的同学，帮忙看了病理单等等。同学最终告诉我，是晚期。用医生专业术语讲：四期，最晚期。

另一个电话，是打给保险公司，报案。

这是保险理赔最简单也是最重要的一步，也是很多买了保险却不信任保险的人，最容易忽略的一步。

保险理赔第一步：电话报案。不管你在哪里，不管病人/伤患在哪里，只要得知出险了，打全国客服电话报案。客服会告诉你应该做什么，需要准备什么材料。

多年前，刚刚大学毕业的我，偶然的机会进入保险公司工作了两年多，历任收展员、内勤、兼职讲师、电销主管。虽然从业时间不长，但对保险行业、保险公司、保险产品，甚至社会保险都有了一定的接触。

收展员就是对业务员离职后留下的保险合同进行服务，也可以做业务。我就是在为公司分配给我的客户服务过程中，获得了客户的认可，新销售了两份保单，后来成为了内勤和兼职讲师（保险公司内部也叫组训）。

虽然，我依然不认可保险的销售方式，但我很认可保险，所以在保险公司那几年，我陆续给自己和母亲买了多份保险合同。

到家后，见到了母亲，又见到了主治大夫，然后准备好现有的材料我就去保险公司报案了。理赔部门的人我都认识，以前的同事听说是我家的事，下午一上班就到医院进行现场勘察。

保险理赔第二步：准备材料。简单来说，就是能证明出险的书面证明，被保险人和报案人的身份证明，还有最重要的保险合同，都准备好交给保险公司。如果缺少必要的材料，理赔人员会一次性告知你；如果缺少非必要的材料，但病情比较严重，医院又在保险公司辖区内，理赔人员也可以上门服务——注意，前提是病人、医院、投保的保险公司都在同一个地方。如果不在，该保险公司会逐级上报，委托出险地的分支机构上门。这会有个时间差。

随后我们带着母亲去了天津，我同学所在的医院。又做了一系列的检查，最终确认肺腺癌。

从我报案后的第七天，我母亲的银行卡就收到了保险理赔款，12万7千。（如果我预知我母亲会得病，肯定会买更多保险。但遗憾的是，我家只是普通工薪阶层，也不在大厂打工，在不确定未来的情况下，没有那么多闲钱去买保险）

在天津的医院先进行了一次化疗，同时基因检测，幸运的找到了靶向药。接下来就是终身服药，如同高血压、心脏病这样的慢性病。

这里解释一下，目前对于癌症的治疗方法，除了为大众所熟知的化疗、放疗的疗法外，还有一种：靶向治疗。简单通俗来说，就是通过基因检测的手段，找出某种能够抑制癌细胞的靶向药，使其不再恶化。

基因检测并不一定能找到可用的变异靶点，也不一定有靶向药。我有另外一个同学父亲也是肺癌，没能找到靶向药，只能化疗治疗。

基因检测不是医院做的，是由专门检测公司的实验室来做，全世界只有2家有这个技术，国内所有基因检测机构，使用的都是他们其中之一的技术，也就是垄断。

所以，基因检测的费用是不纳入国家医保的。检测一次需要人民币一万七千，全部需要自费。而且，这个检测不是只做一次就行了，若干时间后，因为基因变异，可能原本有效的靶向药无效了，这时就需要重新基因检测。二次之后的检测有套餐，六次打包价，一万八（两年前是这个数，现在不知道有没有变化）。

靶向药名为“盐酸阿来替尼胶囊”，简称阿来替尼。知道这个药的人，肯定心里明白了：进口药，专利保护，暂时没有仿制药。一个字贵，两个字很贵，三个字非常贵。

贵到什么程度呢？这么说吧，这个药每盒是28天的量，2019年12月31日前，这个药是5万人民币一盒；2020年1月1日以后，进入了国谈药名单，大幅度降价，每盒15232元人民币。也就是说，平均每天吃药544元。终身服药。

母亲得了重病，在天津光住院和医药费用花了5万多，基因检测1万7，再加上杂七杂八的费用，花了小十万吧，跟我一年的收入差不多。当时我手里没有这个钱，但也没给任何一个亲戚打电话借钱，这是保险公司给我的底气。我也没什么好感谢的，就给保险公司送了一面锦旗“七天理赔十二万，雪中送炭显大爱。”

说得难听点，之后就是花钱买命。每个月头等大事就是从哪里筹措出钱来给我母亲买药吃。所以这里我也要感谢国家的医保政策，因为进了国谈药名录，阿来替尼不仅大幅度降价，而且居民医疗保险还可以报销，如此一来，她一年吃药和复查的费用，大概在20万，大病医保可以报销十一二万左右，自付8万多。

虽然仍然不少，但还算有了希望。目前我母亲已经坚持吃了两年多，感觉很好不像是得了癌症的，三个月一复查给医生看。最近把母亲接到江苏省人民医院做了增强CT，医生也说控制的还可以，另一项脑磁共振等这波疫情过去之后再查也来得及

最后总结一下：保险要不要买？要买。

能参加医保，就一定参加医保。我知道很多人为了每个月多收入几百块钱，主动跟公司说不要五险。这不仅违法，而且是傻。

全世界没有一家像我们国家医保一样，是普惠性质的。从年入百亿的富豪，到大山里的贫苦农民，都可以参加不同形式的国家医保。能给14亿人提供普惠医保，国家真的很不容易了。世界上任何一个执政党，想要赢取民心的最有效手段就是医保改革，比如奥巴马，但他努力了8年，也逃不过人亡政息的下场。

扯远了。

只要进入了医保，得病了国家或多或少总会管一点，而且政策越来越好，国谈药灵魂砍价就是最好的例证。上面说的阿来替尼，2021年4月份又降价了1000多块。

国家医保是事后报销的，前期的治疗费用很高怎么办呢？

所以，商业医保，要买，但要量力而行，而且买适合自己的保险。

前面说过，我认可保险，但不认可保险的销售方式。稍微解释一下，我们所说的商业保险，其实就分为两大类：财险，和寿险。

财险是以财产为保险标的的保险，比如汽车、房屋、责任险等等。财险合同比较简单：财产有损失，保险公司就赔偿；出现责任事故，保险公司代为赔偿。简单明了。当然，即便如此，也有不少和保险公司打官司的案例，这里不多说了。

寿险，也叫人身险，是以人的生命健康为保险标的的保险，比如意外险、养老险、两全险，等等。这就比较复杂了。因为人的生老病死是最难划分的。意外伤害、残疾、烧伤、小毛小病、重疾，门诊、住院，等等，十分驳杂。没有任何一款保险，能够保障人的所有生老病死。

在寿险销售领域，我国主要还是代理人制度。当然新时代的新人类，也有电销和网络投保的渠道，但占据了90%的还是代理人和客户之间面签合同的方式（数据是个人估算，没有来源）。

代理人，就是代理保险公司销售保险的业务员，将保险公司的产品介绍给客户，将客户的保单提交给保险公司；通俗的来讲，代理人就是“媒婆”，撮合客户和保险公司“成婚”“领证”（签订保险合同）。保险公司成百上千，保险产品万万千千，那么，作为“媒婆”，靠谱与否就很关键了。

很遗憾的是，大部分的“媒婆”不靠谱，可以不客气的说，至少八成的代理人（业务员）是不懂保险的。

商业保险是很复杂的体系，从保险公司的内部运作、到保险条款的制定、保险责任的免除、保险费率的厘定，等等，都是专业性极强的。

对于直面客户业务员来说，很多都是仅仅培训了几天，甚至没有培训过，连保险条款——某一款保险保障的是什么——都不清楚，就敢去跟客户推销一份时间长达几十年、年保费大几千、保额几十万的合约？

如果你是生意人，你会和这样的业务员谈这样一份合同吗？

所以我国的寿险合同，很大部分都是人情单。“我信任这个业务员，因为他是我的亲戚，不会骗我”，很多人第一份保险，就是抱着这样一种心态，买下来的。

但他们不知道，他的业务员，连自己所代理的保险公司拥有哪些产品都不知道，就去给你卖保险了。又因为这一段时间，公司主推这一款产品，所以他就只会买这一种保险，而根本不考虑自己的客户，是否需要。

然后，若干年后，真正懂一点合同和法律知识了，才发现这份合同，并不适合自己；或者再若干年后，出险了，才发现这份合同，没有保障自己一直认为保障的内容。

所以得出结论：保险都是骗人的；保险不保险；保险就是这也不赔，那也不赔；等等。

保险公司是逐利的，它最喜欢代理人销售理财类保险，因为保费高，收入高，佣金也高。但老百姓最需要的大病、意外、医疗保险，通俗地讲，不怎么赚钱，所以保险公司不会主推，即便推也是作为理财类保险的搭配来销售；也因为这个业务员不专业、不了解，所以反而客户买不到。

保险公司不是慈善机构，客户和保险公司签订的是一份有针对性的商业合同，而不是一份宽泛的慈善救助协议。试问：只签订了含有商业养老保险内容的合同，只交了养老这部分钱，却想得到大病的理赔。保险公司是傻，还是做慈善？

保险代理人制度、代理人的不专业，造成了二十几年来无数的保险纠纷。

有人又问了，那让保险代理人专业化，不行吗？

说起来容易，保监会（现在叫银保监会）和保险公司一直也在努力打造这样专业化的销售队伍，但做起来太难了。

在我看来，保险代理人（销售人员）所需要的知识量，并不下于一名律师、一名医生。

想想一下，培养一名合格的（有资格证的）律师或者医生，有多难？培养一名专业的律师或者主任医师，又有多难？

培养一名专业的保险代理人，也是如此。至少要在这个行业沉浸五年以上，或者是保险专业毕业的毕业生，才能说是合格。成为专业的保险顾问，能根据客户需求选择合适的保险产品，甚至说选择合适的保险公司、合适的保险产品，那至少要从业十年以上。

但是，我们国家的保险起步的太晚了。而保险这种事务，是遵循大数法则的。通俗来说，如果没有一定的基数，保险就没有办法良性循环下去。

就好比几年前屡次被提及的养老金问题。如果没有大量的新的年轻人交钱，就无法给老人们发钱。慢慢养老金账户掏空了，也就运转不下去了。

保险也是如此。保险公司的钱不是大风刮来的，就算再能赚钱，也赚不出一个理赔资金池。所以，想要给一个只交了几千块的人理赔几百万，那必须得有1000个人交同样的几千块，才能赔的起，保险才能“玩”得下去。 显而易见，一个业务员精力有限，是没办法同时服务1000个人的，只能靠更多的业务员才能做到。

总之，必须得有大量的人去买保险，才能扩大理赔资金池（专业术语叫做 “准备金”），保险公司才能理赔得起（这叫“偿付能力”）。所以，保险公司必须得广撒网，需要更多的业务员，才能把基数做大，把理赔资金池扩大。

这就难免的出现了不专业的保险代理人，卖出了不适合客户保险，最终客户出险了却得不到自认为应得的理赔。

那么，不需要业务员，让客户直接去保险公司挑产品，可行吗？

那么，法律条文就在那里，是人就可以去看，那是不是就不需要律师了呢？

这是我们国家保险业的悲哀。

但作为普通人，能够因噎废食吗？富人们不买保险，可以靠存款看得起重疾。老百姓得大病了，就只能等死吗？或者等国家政策覆盖？或者等慈善机构救助？网络众筹？还是靠自己年轻时的存款？

辛苦一辈子，就为了因病返贫？

所以，普通老百姓更该买保险，量力而行的买保险，不是让你倾家荡产买保险。

买保险之前，选好保险公司，选好保险产品，自己看好保险合同，不要那么懒惰，全相信业务员的。业务员口头承诺管不了几十年之后，可能几年甚至几个月之后，他就不干了。只有白纸黑字的合同，才是理赔的依据。

关于怎么选择保险公司，建议选择国字号的，或者国内民营的大型保险公司。因为政策缘故，我国不允许纯粹外资的保险公司，最多只允许中外合资。国外资本的保险公司确实很牛，也很专业，产品可能也比我国保险公司的合理，奈何资本都是逐利的，国外资本更是如此，他们进入我们国家，就是为了赚钱的，才不是给黄种人送温暖送钱呢，说不准什么时候就撤资不干了。

只有我们国家自己的保险公司，我们国家人民自己开的保险公司，才是要在这片土地上存在下去的。

关于怎么选择保险产品。一句话，选当前风险最高、而且性价比最高的。

婴幼儿选择大病保险，儿童选择大病、意外和教育类的，青少年选择大病意外险，中青年选择大病意外和养老险，人到中年就选择大病和意外，老人选意外。原因不详细说了，大家可以想想这类人群的风险在哪里，出现风险了家庭又是否能承担的起。

至于理财险，比如分红险、万能险、投连险怎么选择？分红险可以买一点；万能险、投连险，不要碰。后两者是很先进的险种，但不适合国情。存款过亿的富人可以买，是对他们投资很有利的补充，但对于普通老百姓来说，挣点钱不容易，就别扔无底洞里了。

保险最专业的是保险，所以分红险都是风险比较低、但收益也不高的，跑赢通货膨胀就偷着笑吧，跑不赢也当存钱了，本金安全就是赚了，不要想着靠买保险的收益发家致富。

如果说看了我的文章，让你觉得自己曾经买的保险不合适，买错了，想要退保。我不建议你退保重买，毁约的损失是很大的。可以从现在开始，只买合适的保险。

,