孩子买保险三大误区（买保险避坑指南系列之一）

不少宝爸宝妈开始想要买保险都是从有了孩子之后，宝宝刚刚诞生，初为人父（母）的我们对孩子寄予了很多期许，同时也充满着对未来的各种担心。所以希望能通过配置保险来规避未来的风险。

那么孩子未来面临的风险或者不确定性有哪些呢？不外乎意外、疾病以及教育这几块，其相对应的险种就是意外险、医疗险、重疾险和教育金。

保险的不同功用

意外险功用主要是保障因意外原因造成的身故或伤残以及因此产生的医疗费用。有不少人会觉得孩子还小，外出也少基本不会发生意外，但是要知道意外可大可小，猫爪狗咬，跌到摔伤以及烫伤烧伤等其实都属于意外的范畴。因此意外险可以说是每个人都必备的最基础保障。

医疗险功用主要是解决未来因生病或意外产生的巨额医疗费的问题。目前市面上医疗险主要分为百万医疗险和中高端医疗险。

百万医疗险优势是：保障全面，保费低，保额高；缺点是：有免赔额，通常是一万，只限公立二级以上医院普通部就医才能报销。百万医疗应该是每一个孩子最基础的保障，因为它基本能覆盖未来因为大病产生的大额医疗费用的风险。

中高端医疗险优势是：可以选择无免赔额，就医范围更广，涵盖公立医院特需部，国际部及私立医院等，就医体验更佳。缺点是：保费贵。因此对于就医体验要求更高的家庭可以考虑配置中高端医疗险。

重疾险功用主要是解决因孩子罹患重疾，造成家长因照顾而造成收入中断的损失以及长期护理及康复费用的问题。因此重疾险除了提供必要的医疗费用补充外，最重要的是保障家人的生活不因孩子的生病而受到过大的影响。

教育金的功用主要是解决孩子将来接受高等教育或者出国深造而产生的大额支出的问题。教育金属于储蓄险的一种，在前期每年存一定的钱到保险账户，利用复利的效力，保证将来固定时间需要用钱时可以取出来用，避免家庭财务状况因为大额支出受到较大影响。

给孩子配置保险的误区

• 保障型保险还没有配齐，先去配置教育金。保障型的保险说的更直白一点是保命的，它的特点是杠杆率很高，用少许的保费就可以撬动充足的保额，这是理财型的教育金所不具备的特点。
• 试想如果孩子真的生病了，急需用钱的时候，医疗险和重疾险是马上就可以理赔，给孩子争取救命的机会，但教育金只能等到约定的时间才能领取，远水解不了近渴。
• 所以保障型保险一定是最优先考虑配置的，因为它是‘雪中送炭’，而教育金只能是‘锦上添花’。

• 给孩子配置了各种保险，父母却啥保险也没有。父母爱子心切，希望把最好的都给孩子，所以一说配置保险，那肯定是优先考虑孩子，孩子的保险都配备齐全了，父母还几乎是在‘裸奔’。这种场景，你是不是觉得很熟悉？
• 父母给孩子买保险其实是给孩子增加一份保障，但是作为家庭收入的主要来源，父母才是孩子最强有力的保障。
• 孩子的保障再全，如果父母病倒了，自己又没有保险，医疗费用负担不起，同时收入也中断了，这种情况下孩子生活怎么办，孩子的保费谁来交？这时候再多的保单对于孩子也没有什么意义了。

• 给孩子配置高额的寿险。寿险理赔款主要用于家庭收入中断时，偿还家庭债务和保障家人生活。因此寿险一般是给家庭经济支柱配置的险种，而孩子在家庭中并不需要承担家庭责任，因此给孩子配置寿险这绝对是一个坑。

• 给孩子买‘全家桶’式的保险。什么是全家桶式的保险呢？最典型的例子莫过于少儿*安福了。这个坑我是亲自踩过的。
• 16年的时候我给女儿买了一份少儿*安福，这份保险主险是一份寿险，然后附加了重疾，意外，医疗，还有豁免等等。因为这种全家桶式的保险险种实在太多，所以它 费率计算也相当复杂，一般人根本弄不明白，反正我当时是没弄明白，稀里糊涂一年缴费七千多。
• 后来发现按照重疾50万保额保终身，外加医疗险和意外险的话，一年基本三千多就可以为女儿配齐基本的保障了，因此我果断的退保了这个全家桶，退保的时候我发现这个坑还真是大了去了，缴费四年退了不到三千。

给孩子买保险的正确姿势

1.先买社保。给孩子的第一份保障一定是社保，这是国家福利政策，孩子一出生，上了户口就可以办理社保了，现在手续非常简单，一般一周左右就可以拿到社保卡了。

社保非常重要，有社保和没有社保在购买商业保险时差异是很大的，一般同款的商业保险无社保比有社保的保费要贵一倍以上，而且部分产品以无社保的身份投保时，一旦出险，报销比例也不能达到100%。

因此无论如何，一定要先把孩子社保办好，并确保每年按时缴费。

2.配置意外和医疗险。买了社保之后，商业保险应该优先配置意外和医疗险。

首先这两个险种是基础保障，因为疾病和意外谁也不能避免；其次，这两种保险杠杆率最高，保费基本不超过一千，但保额都能达到上百万，这是其他险种都做不到的。

此外正常小朋友一般去医院看病多数是门诊以及小额住院的频次较高，为了覆盖这部分的风险，可以考虑给孩子配置一份小额住院险或者含门诊责任的住院险。

这样医院内的费用基本上可以实现全覆盖了。

3.重疾险必不可少。有朋友说过医疗险基本上可以覆盖医疗费用的大部分，那么为啥重疾险还必不可少呢。我举个例子你就明白了：

老王给小王买了一份百万医疗险，小王5岁的时候不幸查出来白血病，治了五年，治疗费用花了一百万，因为有医疗险，治疗费用除了免赔额以外，全部报销了。

但是因为治病时间长，孩子又小，王太太只能辞掉工作来照顾小王，原来的双薪家庭变成了单薪，老王一个人的收入既要偿还房贷，车贷，还要赡养老人，供养自己一家生活，确实入不敷出，因此五年来欠下了二十万的债务。

五年后，小王的主管医生说小王可以做骨髓移植了，因为配型成功了，老王一家人很开心，但是医生说骨髓的提供者要求二十万元的补偿费用，这个费用医疗险是不能报销的，需要自费，老王又犯难了。

如果小王有一份保额50万的重疾险呢，在小王确诊白血病时就可以申请重疾险理赔，一次性拿到50万，这不仅解决了这五年来因为照顾小王造成的经济损失，而且这骨髓来源的费用也迎刃而解了。

所以说，医疗险解决的是医院内能开出发票的费用问题，但重疾险解决的是医院外的因为治病造成的经济损失。两者是相互补充配合的，各自发挥的作用不同，缺一不可。

4.教育金也是刚需。为什么这么说呢？我们的孩子可能一生不得重疾，但是教育支出却是每个孩子在所难免的。因此在家中经济条件允许的情况下，还是尽可能给孩子配置充足的教育金。

这样一方面可以为孩子将来的深造或出国储备充足的教育资金，做到专款专用；另一方面在当前投资环境恶化，银行理财都打破刚兑的大环境下，储蓄型的保险产品长期来看将会逐渐成为家庭财富配置中必不可少的一部分，因为它的优势在于：刚性兑付和长期复利增长。

对于稳健型的父母来说教育金也是一个不错的理财选择。

买保险就是未雨绸缪，不要等到下雨的时候才想起来去买伞。

历史的一粒尘埃，落在个人身上，就是一座大山。

不管多小的概率，发生在个人身上那就是百分百。

与君共勉！