什么叫好的保险（什么是保险）

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什么是“保险”？

一、写在最前

在日常工作中，很多朋友会从讨论沟通的角度问我：“你从事的是保险行业，那么什么是“保险”呢？”

我觉得这是一个非常好的问题，我也经常会主动询问客户或者朋友们，听听他们对保险含义的理解，根据理解程度不同，我会针对理解程度较浅的朋友，继续加深保险观念的沟通，针对理解程度较深的朋友，直接根据他们家庭的财务状况和实际需求，进行保险规划方案设计与呈现；

这个问题看似很简单，但这个问题又是极其重要的，因为只有深刻理解了“保险是什么？”这个本质问题，你才能更好地理解保险的意义与功能，才能更好地找到一个值得信赖的保险专业人士，为自己、为家庭做出合理的保险规划；

二、什么是“保险”？

国宝君今天与朋友们一起，探讨什么是“保险”这个本质问题！

1、科学的制度安排

保险，是一种科学的制度安排！

准确地说，保险制度，是建立在大数法则基础上，来应对人类所面临人生风险的制度安排 ，这种制度安排能够带来人类心灵上的祥和与安宁，下面我们列举一些现实的例子，来解释保险制度的优越性和先进性！

一人患大病，全家受拖累，一病回到解放前！

相信这句话，只有已经遭受病痛折磨的家庭，才会感同身受！

在朋友圈，大街小巷，时常会看到上面图片上的情景，家人患病了，没有足够的钱去治病，所以只有借助轻松筹、水滴筹，或者下跪乞讨的方式，或者向亲朋好友借钱治病的方式，为家人筹集治疗费用；

在轻松筹、水滴筹刚兴起时，感觉随便一个朋友圈的互助请求，都能让国宝君心生怜悯之情，都会捐款，5元、10元、20元都在捐，感觉钱不多，对我来说也许就是一顿饭钱，这顿饭不吃，我也能过，影响不大；

众筹就是集众人之力，来帮助患病的家庭度过难关；

但随着众筹的深入发展，朋友圈的轻松筹、水滴筹，几乎天天都能见到，越来越多，再加上众筹形式一些灰色利益链的曝光，慢慢地，国宝君变成了一个“冷漠”的人，轻松筹、水滴筹基本不捐款，相信有很多朋友都有和我类似的想法；我觉得，本质上不是人们越来越没有同情心，没有爱心，而是众筹的信息越来越多，帮不过来，而且，还有可能自己的爱心被一些无耻之徒和利益链条利用，费力不讨好，这也就造成了现在很多轻松筹、水滴筹远远达不到筹款预期目标的普遍现象；

因病无钱治疗下跪乞讨的现象，也是同样的道理；

随便街上都有可能遇见这样的情况，如果这个病情是真实的，大家一人捐点钱，献出自己的一片爱心，也能帮助患病家庭度过难关，但现实是，现在媒体经常也曝光了一些职业乞讨者的利益链条，这些人把自己装扮得很可怜，来获得人们的同情，欺骗好心人的善良与爱心，人性的灰暗，让众多爱心人士，一次次受伤，也慢慢变得“冷漠”“麻木”了......遇到这种情况，大多选择默默走开，不再捐款；

我们再来聊聊无钱治病，找亲朋好友借钱治病的问题；假如一个家人生病了，治疗需要30万，你可以找谁借，能借到不？ 如果能借到，祝贺你，患难见真情，能几万几万借的，都是真朋友；

但我们站在借钱人的角度思考一下，如果我家庭条件好，几万元、十万元对我来说是“小钱”，加上关系不错，感情深，我不会考虑其他问题，借！

但我如果是一个工薪阶层，上有老，下有小，背负房贷车贷，靠自己的收入维系一家人的生活，这个时候，我可能想的比较多，朋友生病了，需要帮忙，应该借，但很有可能借了，这个钱永远都还不上，这个时候我的这一大家人，生活质量可能会大打折扣，到时我自己家人要是出了什么问题，需要用钱，怎么办？？

这个时候，朋友可能在能力范围之内，象征性出借一部分资金，帮助患病朋友度过难关，还有一部分，可能根本不会借款，这就是现实；

不要怪亲朋好友不近人情，见死不救，毕竟现在生活压力大，每个家庭都不是单一存在，人，都是理性的，都会首先考虑自己家庭正常运转的问题，退一步说，就算借到了30万，家人因为借钱治病，也会背负沉重的债务，让家庭陷入财务危机，以后很难翻身......

所以，国宝君觉得，众筹、乞讨、借钱治病越来越有局限性，不能在有限的时间内筹集到治疗费用，对患者进行较好治疗，贻误病情，错过最佳治疗时间，更严重的是导致患者放弃治疗，听天由命......

为什么众筹、乞讨、借钱不是有效的治疗费用筹集方式？

因为它们都不是一项制度，是靠人的同情心、爱心、亲情、感情连接在一起的，当同情心、爱心受到欺骗、利用，当亲情、感情受到现实情况的局限时，众筹、乞讨、借钱都不能成为一种稳定的，能达到预期目标的筹款方式；

这个时候，只有保险能；

因为保险是一项在人类遭遇重大疾病和意外时，按保险责任约定，能够在较短时间内，为受益人和被保险人提供确定经济补偿的科学制度；

保险制度，就像电脑程序一样，条件满足，不会暂停，直接执行程序的下一步，获得程序执行结果；

保险，在保险事故发生时，满足合同约定条件，随即进入理赔程序，不会受个体感情因素的影响，保险公司审核通过，获得理赔金，让患者在较短时间内获得一笔确定的治疗费用，得到较好治疗，让家庭度过经济难关，避免背负家庭债务，这就是保险制度保证的结果；

2、变不确定性为相对确定性的风险管理工具

“能否准确预测下雨并不重要，重要的是建好你的诺亚方舟。”--巴菲特

我觉得巴菲特先生这句话意味深长，我很喜欢；

它讲的是，风险是否发生，我不知道，风险是不确定性的，但我一定要在风险来临前，未雨绸缪，做好应对可能发生风险的措施！

风险无处不在，人生处处是伏笔，人生处处是风险；

生、老、病、死、残，是每个人都要面对的人生风险，这些风险暂时可能不会发生，但一定存在；

保险，就是专门用来管理控制这些风险的最佳的金融工具，这些不确定性的风险一旦发生，必然给家庭带来不确定的经济损失和情感损失，有了保险，根据你购买的保额，可以有一笔确定性的保险理赔金，去覆盖、去补偿不确定风险给家庭带来的不确定的经济损失；

相对来说，因为有了保险，整个家庭的财务生命变得更加相对确定性，生活不会有太大改变，家人生活能够继续；

比如，生病了，需要一大笔钱治病，如果自己无力承担，那就需要将这种无钱治病的风险转移出去，最好的转移工具就是保险，在自己有能力的时候支付一定保费，在风险发生时，获得保险公司一笔确定的理赔金，从而得到较好治疗；

比如，如果很不幸，一个家庭经济支柱，发生意外事故，造成伤残或者身故，无论是伤残还是身故，都意味着家庭收入来源的中断，这对一个家庭来说，打击是巨大的，失去了这份收入，有可能孩子的教育金、父母的养老金、配偶以后岁月的生活费都没有着落了，怎么办？

如果发生意外的经济支柱，提前配置了足额意外险和定期寿险，那么当经济支柱发生伤残和身故时，就会得到一笔保险公司确定的理赔金，这笔钱，可以帮助一家老小，在失去至亲的同时，生活不被改变，生活可以继续；

所以，国宝君认为，保险是一种能够将一个家庭未来财务生命的不确定性，变得相对确定性的最佳的不确定性风险管理工具！

3、法律保护的合同

买保险，实质就是买的一份保险合同，但这是一份约定了投保人、被保人、受益人、保险人各自责任和义务的，受《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国合同法》保护的合同！

例如 《保险法》第十条：

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。

保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

《保险法》第十一条：

订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。

除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。

《保险法》白纸黑字，约束了保险各方的权利与义务，在保险合同的框架下，如果有哪一方违反了保险合同的约束条件，那么，利益方可以根据《保险法》和《合同法》相关规定，运用法律手段，为自己争取权益，法律可以在公平、客观的立场，保证各方权益不受损，这是法律制度保障；

在前文中，我们探讨的，保险是一种科学的制度安排，就是基于法律的保障，如果没有法律保驾护航，保险也就不能称为是一种科学的制度安排；水滴筹、轻松筹、因病借钱、因病乞讨，正因为它们没有法律保障，只是靠人类的情感因素维系，所以，到了关键时候，就不能发挥出预期的作用；

4、一生的财务规划

上图叫做“人生草帽图”，顾名思义，因为这张图的造型有点像一定草帽，由此得名；

这个图的意思，就是将一个人的一生划分为3个阶段: 教育期、奋斗期、养老期；

一个人从出生，到去世，都会花钱，都有支出，形成图中的支出线；

从22岁大学毕业到60岁退休，这是人生的奋斗期，有收入，而且收入呈先上升后下降的趋势，形成图中的收入线；

而意外与疾病风险，客观存在，贯穿一生，所以，当一个人进入奋斗期，每年有盈余支付能力和保险意识时，为自己及家人配置合适的保险产品，保障自己及家人一生，当风险发生时，保证家庭成员有钱治病、有钱生活，有钱养老；

所以，保险是一个人一生的财务规划，更是一个人未雨绸缪，一生的人生安排，有了这种安排，可以让自己及家人从容不迫地应对人生风险；

5、雪中送炭的现金

"钱，不是万能的，但没有钱是万万不能的"，不知大家是否认可；

经历一些事情后，国宝君对这句话越来越有感触......

保险是钱吗？保险是钱，而且还是在特定条件下，能够快速高杠杆变现、雪中送炭的现金；

在众多金融工具中，能够快速变现的资产有哪些？？貌似基金、股票、银行存款、保险都可以；能够快速“高杠杆”变现的安全资产有哪些？ 国宝君能想到的，似乎只有保险了，不知朋友们有没有想到其他的金融产品具有这种特性？

有效的保险期内，一旦风险发生，随即进入相应的理赔程序，相关保险利益人，向保险公司递交理赔资料，较短时间内审核通过，保险理赔金发放给被保险人或者受益人；

也许，一共才缴费5年，才交3万、5万的保费，但可以马上获得30万、50万的保险理赔金，而且理赔时效很快，如果没有其他特殊情况，估计就几天时间理赔款就下来了，从资金运用效率来说，保险是一种很强的金融变现工具；

因为你不知道风险何时发生，或者会不会发生，但保险是分期付款，只要支付首期保费后，合同生效，整个保险的保额就以杠杆的形式被撬动起来；

这就和贷款买房一样，先支付首付，然后，你就有这套房子的使用权和所有权了，尽管有可能这套房产的负债比较高，但终归是让自己及家人提前享受到居有定所的保障，以后的房款，支付相应的利息，分期付款即可；

所以，保险就是一种提前预防，提前对风险进行管控，一旦我们预测和防范的风险，不幸变为现实，家庭在遭受重大变故、承受巨大感情痛苦的同时，保险就是雪中送炭，是在家庭遭受重大变故即将陷入财务危机时，能够快速变现并帮助家庭暂时度过经济难关的救命稻草；

6、家庭责任心的集中体现

目前，很多家庭都是4 2 1的家庭结构，上有老，下有小！

那么，一个家庭的经济支柱，是整个家庭结构的夹心层，要赡养双方的父母，要抚养自己的子女，还要扶养配偶，可谓是压力山大；

家庭经济支柱在，家人都能够得到较好的照顾；

但你有没有想过，疾病和意外是无处不在的，万一真的有一天，这样的风险发生在自己身上，让自己意外离世或者失去劳动收入能力，不能再继续赡养父母，照顾孩子和配偶的时候，你怎么办？提前做好安排了吗？

如果你已经意识到这个问题，但还没有做好相应准备，建议你可以为家人请一个“保镖”；

这个“保镖”就是保险，在你有意识有支付能力的时候，购买各种保险来对冲你人生潜在面临的各种风险，万一不幸发生，保险就能够在一个家庭经济生命的起到家庭经济支柱的作用，能够帮助你赡养父母、抚养孩子、扶养配偶，让自己的家庭责任得以延续；

一个人不是为自己而活，更多意义上是肩负起各种家庭责任，为家人而活，都希望自己家人能够过得好，生活得好，自己在时，自己能够实现，当自己不在时，保险可以帮助你实现，这也是一种家庭责任的忠实体现；

7、家庭资产配置的重要组成部分

标准普尔家庭资产配置象限图，是被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式；

标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同；只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长；

从上图中可以直观看到，在“保命的钱”和“保本的钱”这两个象限，与保险息息相关，意外险、医疗险、寿险、重疾险可以防止家庭成员因为意外和疾病的发生，造成家庭大额支出；养老险、教育险、投资理财险可以较好解决子女的教育问题、家庭经济支柱的养老问题，重在安全，确保在将来确定的时间有一笔确定的钱来解决相应的问题；

所以，一个家庭的保险资产规划与配置，伴随一个家庭各个成长周期，为解决各种问题而做好准备，在整个家庭资产配置中具有举足轻重的作用和意义；

三、写在最后

讨论了这么久，国宝君从不同的角度，与大家探讨了什么是保险这个话题；

其实，这个问题，没有固定答案，可谓是仁者见仁，智者见智；

保险，是金融产品？是法律合同？是人生规划？是资产配置？是家庭责任？

当一个人，有了保险意识，或者在人生中经历、或者见证过一些现实后，会对“保险”有更加清晰和深刻的认识；

这一切，都需要各位小财迷自己去探索、去感悟。。。。。。

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