怎样定义金融（如何理解金融）

其实对于很多小伙伴来讲，选择专业和未来职业发展方向都是大家非常关心的话题，金融也一直都是一个很热门的专业，很多人都会第一选择金融行业，因为很多人都认为，金融代表了体面、高薪、离钱近、发展前途好等。但仔细思考一下金融行业，你觉得出路那么多，如银行、投行、券商、基金、保险、信托、资管等，但实际上这么多业务中，你知道每一个业务的区别吗？我们该如何理解金融呢？下面我们就从1.0-5.0版来聊聊什么是金融。

金融1.0版本

假设在几百年前，当时根本就没有什么金融系统和机构，张三是一个穷光蛋，但是他包子做得特别好，所以想开一个"老张包子店"，开店需要启动资金，张三穷光蛋没有钱，但他隔壁的老王家是个有钱人，于是张三就找了老王：“王大哥，我想开个包子店，你能不能借我100块钱，生意会特别好，赚了钱之后连本带利还你110块！” 老王听了就想，你说我这钱放着也是放着，也不能生出个鸡蛋来，借给张三年底还能收多10块钱，于是把100块钱借给了张三，成了包子店的初始资金。这个其实就是金融最简单的1.0版本，别看它这么简单，其实它已经概括了金融的本质：金就是钱，融就是融汇流动，金融就是钱的流动，流到它更能产生更大价值的地方上去。以刚才的例子我们来看，老王借给张三100块，对老王来讲能多10块钱利息，对张三来说能去开包子店，对广大群众来讲能吃到美味的包子，所以一看老王这100块钱，让每一个人的生活都变得更好了，所以用专业的话来讲，金融可以提高社会的整体福利和资源配置效率。

金融2.0版本

2.0版本我们还是以刚才的包子店为例，张三自从开了这个包子店之后，生意做得越来越好，就想开分店了，这样就需要更多的钱了，这个时候问题来了，老王家已经把能借的钱都借给张三了，张三又没办法认识那么多有钱的老王，同时老李的茶叶蛋店、小刘的烧饼店、老潘的水果店都去找自己的“老王”怎么办呢？这就需要一个中间机构，银行就产生了，这个就是金融的2.0版本，它跟1.0相比多了一个中间商银行。

这银行的作用那可非常大，首先它可以汇集所有的老王，老王都可以把钱放到银行里，然后同时这些所有想开店的人都可以到银行这里借钱，这样就可以帮助钱更好地流动，帮助资源更好地配置，银行在中间赚了个利差，这样大家就更好了。所以银行从几百年前的钱庄一直发展到现在，已经很成熟，到银行存钱是很正常的事情，只有傻子才会把钱放在家里的床底下。

金融3.0版本

张三继续开着他的包子店，但是一点一点老去找银行贷款，就会出现一个问题，不管这个包子店以后赚了多少钱，张三给的利息都是固定的，那低利息就说明它是低风险，如果换句话说，如果张三这个项目风险特别高，银行是不会把钱借给他的，因为银行怕张三还不上钱。比如张三现在想研发新产品，不单做包子了，现在想做汉堡，但汉堡当时市面上都没有，那这个风险就大了，因为大家都不知道这个东西，能不能卖得好，它有可能是一个未来潜力巨大的一个新型产品，迅速占领整个市场，也有可能大家觉得张三是个骗子，一个也不会卖出去，因此这个项目风险很高，太多不确定性，张三去找银行，银行肯定不肯借钱给他，那这时候怎么办呢？愿意承担风险，同时又要得到更高收益一个金主出现了，假设他叫王老二，张三就找了王老二，你要不进来入伙吧，你看这个事情虽然有风险，但是它是前途无量的，赚了钱我们五五分账，一荣俱荣，一损俱损，王老二看这张三也挺靠谱的，做的包子口碑也不错，就决定从银行里把钱拿出来，投资给张三搞汉堡研发，这就是3.0版本，有了这种入伙形式，换而言之，有这种期望高收益又能承担高风险的这些人的钱，可以流动到那些高风险、高回报的项目上去了，专业的名词就叫股权投资。这里头出资的那个王老二就叫投资人，我们可以举一个比较有名的例子，在美国硅谷有个投资人叫皮特，他在2004年的时候，花了50万美金买了Facebook 10.2%的股份，2012年的时候卖了10亿美金，就是8年翻了2000倍，要是他只是存在银行，8年连一倍都翻不了，这就是股权投资的典范。

金融版本4.0

张三包子店生意是越做越大，重磅研发产品汉堡也搞出来了，分店开了几十家，这么多的业务又需要更多的钱了，而这个时候又没有那么多王老二来给他做股权投资了，怎么办呢？这个时候又出现了新的中间商，这个就是我们平时说的投行、券商或者叫FA（Financial Advisor），他们就是去帮张三找这个王老二的，所以这些投行整天就是混这个圈子的，他们自然就会比张三这种创业者多很多这种投资者的资源，他们也懂得如何去把项目包装，然后让大佬王老二们来投资，就像有些码农做产品，不会画PPT，这个时候投行就说让我来就行了，你只要给钱，我全部给你搞定，还能帮你把王老二给招来，所以有了投行，就可以把更多的王老二，更多的张三再给连接起来，让资源更好地配置。但这里有一个需要注意的地方，投行与我们之前2.0版本说的银行是有很大的区别的，银行它是自己把钱借给张三的，中间赚差价，所以它是承担风险，但投行在这里边，它就很精明，投行就是给张三提供一个服务，把王老二和张三牵线牵起来，它在中间收个服务费，生意谈成之后就是他们俩的事情了。

金融版本5.0

张三的生意做得太成功了，业务那是蒸蒸日上，数钱数到手抽筋，有很多大众也想投资张三的包子店了，同时张三也确实需要这些钱，这就是金融的5.0版本了，张三将包子店的股份可以公开发行给大众，让零零散散的大众都可以参与进来，成为张三包子店的股东，这就是我们经常听说的“上市”、“IPO”、“敲钟”。所以像纽交所、港交所、上交所就是专门做这些事情的，一般也是有我们在4.0版本里面说的那个中间商投行参与，说白了就是它也是给你提供服务，但这次不是去找人单独借钱了，而是帮你去上市。到了5.0版本，基本上大家手里的闲钱都可以根据风险的程度，投资到不同的渠道里，得到相应的收益，同时这些不同风险程度的项目，也可以通过各个渠道拿到自己的钱。但在现实生活中会复杂很多，就是有无数个张三、无数个老王、无数个王老二和无数个中间商，然后在中间一顿交织连接，所以你会感觉整个金融系统特别地庞大。不过归根到底，追本溯源，其实就是1.0-5.0版本的这些东西。

我们总结一下，其实金融主要有三个角色：融资人、中间商和投资人。那我们来看看现实生活中都是怎么运作的。

就比如我们这些普通人有点闲钱，放在银行存着，这时候你就已经在为金融体系的发展做出贡献了，因为你往这个金融体系里边注入了资金，你就是个债权的投资人。当然，如果你买了一个公司的股票，你就是一个股权投资人。还有的人会说，我作为一个股权投资人，我不专业啊，我也不知道该买张三的包子店、李四的服装厂还是老郑的白酒厂，那怎么办呢？这个时候又出现了一个角色就是基金。基金其实是一个很笼统、很泛的概念，说白了就是它会汇集很多人的钱，然后有一些特定的需求，去投资到特定的产品里面去，像我们平时听说的什么私募基金、风投基金、养老基金、对冲基金等，听起来很复杂，那是因为你可能投资了A基金，A投了B基金，B又投了C基金，C基金又投了某个项目，所以它这里边是垫下一层一层包来包去，就会搞得很复杂。假设它最后投到了张三的包子店里头，那最后张三赚到的钱是要被这一层一层扒皮去分的，但是不要觉得扒皮这个词难听，这里面的每一个环节，它都是根据自己承担的风险，去拿到了相应的收益，又使资源更合理地配置。

我们再来说一下投行，投行就是我们平时听说的高盛、大摩、小摩、中金、中信，这些就是最典型的中间商，它可以帮你发股、发债，可以帮你上市，你只要有资本市场的需求，它就努力帮你完成，然后在这中间赚取一个中介费，而且在发完股、债和上市后，它也可以接着给你提供服务，比如你想买一些金融衍生品，它都可以卖给你，给你提供了一个市场的流动性，这种交易就是我们经常说到的二级市场。这也是为什么经常有人说投行叫卖方，它卖的就是服务。

还有很多把我们知识体系搅乱的，就是那些巨头公司，如阿里巴巴、字节跳动、腾讯等，其实这些它本身的业务是最典型的我们说的那种需要融资的公司方，但是他们现在越做越大，钱越来越多，于是就有了自己的投资部。像蚂蚁金服，它是又当投资商又当中间商，基本上所有角色它都扮演了。

总之，金融就是让钱更合理的配置，至于金融里边到底适不适合你？到底该选择哪一方面？有哪些方面会影响到你的生活？欢迎大家留言，评论！thx！