怎么算自己退休后能领多少养老金（退休后的养老金怎么算）

养老保险大家都知道是“五险一金”（五险一金是指养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，以及住房公积金）之一。

养老保险相当于在你的养老金账户存钱，工作时每个月都要强制交，退休之后，每个月又会返还给你，用来保障你的老年生活。​

这笔钱就是养老金，也叫退休金。养老金的数额关系着自己退休后的生活质量，今天老蟹来聊聊关于养老金你不明白的那些事儿。

根据参保人群不同，养老保险分为3类：职工基本养老保险、城乡居民养老保险、新农保。

职工基本养老保险和医保有点像，我们自己交的钱进个人帐户，公司缴费或政府交的钱进统筹帐户。比较特别的一点是，城乡居民养老保险和新农保的个人缴费和政府补贴都是进个人帐户。

我们退休后每个月能领多少养老金，可以参考这个公式：养老金（元/月）=基础养老金（元/月） 个人账户养老金（元/月）

其中，基础养老金来自统筹账户，个人账户养老金来自个人账户。我们退休后拿到手的养老金，就是从这两个账户里发下来的。具体能领多少，参保不同的养老保险，公式对应的数值也会有所不同。下面我重点讲职工基本养老保险：

1.职工基本养老保险

个人帐户养老金来自个人帐户，我们每月自己缴纳的社保养老保险的部分，就是进入个人帐户，然后退休后按月发放。用公式表示：个人账户养老金=个人账户金额÷计发月数。

国家规定如果是60岁退休的话，个人帐户里的养老金按139个月发完。老蟹举个例子：

A是广州人，25岁出来工作，月薪6000，60岁退休。如果按照广州的缴费比例，他每个月自己缴纳的养老保险，是月工资的8%。因此退休前他一共交了：6000x8%x12x35=201600（元）。

那么他的个人帐户能领取多少呢？根据上面的公式，每个月他可以领取的个人账户金为：201600÷139=1450（元），有人肯定有疑惑，要是A没活满139个月，剩下的钱怎么办？其实不必担心。如果没有活过这139个月，他个人帐户养老金里的钱可以给继承人。如果A命好，活得比139个月还久，那么他每个月仍然可以领取这1450元。

下面我们再来看看基础养老金应该怎么算：职工的基本养老保险计算公式是这样的：基础养老金=（本人退休时全省上年度在岗职工月平均工资 本人指数化月平均缴费工资）/2x缴费年数x1%。

其中，本人指数化月平均缴费工资=退休上年度当地在岗职工月平均工资x本人平均缴费工资指数。本人平均缴费工资指数，就是指你每年的月平均工资，与那一年当地月平均工资的比值，全部加起来再除以所交的年份数，求平均。还是以A为例：

A每年的月平均工资都是6000元，然后每年当地的月平均工资也是6000元。

那么他的平均缴费工资指数就为：(6000÷6000 6000÷6000…6000÷6000）÷35=1他的指数化月平均缴费工资为：6000x1=6000（元）

A的基础养老金为：（6000 6000）÷2x35x1%=2100（元）最后A退休后每月能拿到的养老金为：2100 1450=3550（元）。

所以基础养老金能发多少，还是当地的平均工资水平说了算。

2.城乡居民养老保险&新农保

城乡居民养老保险和新农保的公式计算方式，和职工的有所有不同。具体是这样的：养老金（元/月）=政策规定的基础养老金（元/月） 个人账户账户总额÷计发月数

其中基础养老金是国家规定好的，中央政府规定一个基础金额，各地方政府就在这个基础上适当提高额度。除此之外，他们的计发月数也是固定的。而个人账户的帐户总额就包括自己交的和政府补贴。

关于养老保险要不要交的问题，网上讨论非常热烈，上面老蟹也具体举例算过了。根据统计数据：全国养老保险平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年间下降了28.3%。

简单地说，一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，随着经济的增长，平均替代率水平会越来越低。 基本结论就是靠国家的基本养老保险，能够保证我们基本的生活，保证我们活着是可以的，但是想保证一个体面的退休生活就不要想了。

如果你预算充足：如果你收入稳定，而且保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。

如果你预算不足：对于保障型产品还没配置足够的人，建议先把有限的预算放到保障型产品上，具体就是：重疾、定期寿险、意外、医疗，我们买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。而且我们还有国家的基本养老保险作为兜底，所以商业养老保险的重要性就很低了。

如果你是自由职业者：可能你正在为了交不交国家基本养老保险而纠结，老蟹觉得可能商业养老保险会更好，因为国家养老保险分为统筹账户和个人账户，只有个人账户的钱才是自己的，只有活的够久才会比较划算。

老蟹总结

关于养老金保险计算老蟹就说到这里。人不一定会发生意外和大病，但人一定是会老的。为了退休后的高质量生活，我们应该学习投资，为养老提前规划。

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