买了意外险还必要买座位险吗（驾乘意外险和座位险有何不同）

买车险的时候，车损险和三责险基本上没什么好纠结的，但是座位险（又称车上人员责任险）就比较纠结了，到底是买座位险还是驾乘意外险呢？

座位险是车险中唯一保障自己车上的人员的保险，交强险和三责险保障再高，都是赔给别人的（第三者），不是赔给自己的。其实，车上人员的保障（包括司机和乘客）也非常重要。如果发生严重交通事故，对方没有三责险，或者自己的主要责任甚至全部责任，那么自己车上的人的伤亡损失，可能将是一笔巨大的费用。

座位险和驾乘意外险，这两个保障自己车上人员的保险有什么区别呢？下面给大家扒拉一下。

座位险属于车险的主险，买车险的时候直接投保就可以了。

驾乘意外险属于意外险，需要单独投保，有的保险公司也可以在买车险时附加。

这个区别其实对于投保人来说，没什么重要的影响。反正只要出了事能赔就行了，至于到底是车险还是意外险，无所谓的！

因为座位险的条款是统一的标准条款，基本上不存在投保陷阱，也没有选择的空间。驾乘意外险的产品就比较多，各家保险公司的产品，保险责任也有差异，选择的时候你可能需要多花点时间。

有四点要特别说明一下，

首先，驾乘意外险的意外身故/残疾和意外医疗的保额是分开计算的，而座位险的保额则是身故、残疾和意外医疗的总保额。

例如下图所示的驾乘意外险，意外身故/残疾的保额是10万/座，意外医疗的保额是1万/座，各项算各项的保额，互不影响。但如果是座位险的保额为1万/座，那么这1万就是指意外身故、残疾和医疗加起来的限额总共是1万/座。

其次，驾乘意外险的保额是全年的总保额，座位险的保额是每一次交通意外事故的保额。

理论上，座位险可以无限次赔付，且每次交通事故的保额都重新计算，而驾乘意外险在全年的累计赔付达到限额时，保险就终止了。

再有，座位险能赔偿多少，跟事故责任比例有关。

例如，交通事故中，自己承担次要责任，事故责任比例为30%，则只能按照损失金额的30%赔偿，且不超过保额。而驾乘意外险则与交通事故责任比例无关，不论是全责还是无责，身故和伤残都是按照对应的保额赔偿，医疗费用该怎么报销就怎么报销。当然，前提是不能属于违法等免责的情况。

第四，有的驾乘意外险只保一个被保险人。

只保一个人的驾乘意外险，被保险人开车或者乘车都在保障范围内，但是坐在他驾驶的车辆上的乘客并不在保障范围内。驾乘意外险到底是保全车人还是只保一个人，可以通过《投保须知》或者《保险条款》的被保险人说明进行查看。下图所示为常见的被保险人的表述方式。

驾乘意外险的报销范围、免赔额和报销比例，不同产品有所不同。因为身故和伤残是按照保额给付，不存在免赔额和报销的问题，所以这点只涉及意外医疗的报销。

现在常见的驾乘意外险的报销范围跟座位险一样，报销范围都限定在社保内。但是两者不同之处是，座位险没有免赔额，限额内报销比例是100%（不含社保外费用），而驾乘意外险的免赔额和报销比例就五花八门了，具体要看产品的保险责任。

座位险和驾乘意外险的保费差距还是比较大的。座位险保费跟具体的出险情况，车辆情况等有关系，每个人并不是统一的，而驾乘意外险同一产品针对不同的人基本上是统一保费。

五座私家车座位险保额1万/座，享受连续不出险优惠后的总保费参考价大约在40元-50元（仅供参考）。

七座私家车的驾乘意外险意外身故/伤残保额10万，意外医疗保额1万/座，保费一百多到两百多的都有，主要差别在于报销范围、免赔额和报销比例。

综上所述，虽然座位险在意外医疗报销和累计赔偿方面有一定优势，但是提高保额所需保费较高。而驾乘意外险的性价比相对来说就更亲民。对于大部分人来说，买车险的时候，建议可以用驾乘意外险替代座位险，这样可以用更少的钱买到更多的保障。

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