新华保险多重保缺点（新华人寿多倍保障重大疾病保险好么）

新华人寿多倍保障重疾险于2016年5月份获得保监会批复，12月份正式开始销售，是一款重大疾病多次赔付的重疾险产品。这款产品号称交一份保费，可以获得七倍保障，是国内首款保障病种超多、赔付倍数超高、保障期限超长的重疾险产品。事实上这款产品真的有宣传的那么好吗？今天特意研究了下新华多倍保的条款，费率表，带小伙伴们一起看一看。

新华多倍保产品介绍

青少年版：30日-17周岁

成年版：男性：18周岁-50周岁 女性：18周岁-55周岁

交多久：5年交、10年交、20年交

保多久：终身

等待期：90天

一、新华多倍保保障责任

二、重大疾病、轻症的分组和赔付标准

新华多倍保将重大疾病（共70种）和轻症（共50种）分为了5组，每组都包含了一些重大疾病和轻症。每组所有疾病（包含重大疾病和轻症）累计给付的疾病保险金不能超过所对应的限额，也就是上图中最后一列的限额。

三、深度解析新华多倍保障重疾险

1、同一组疾病，轻症和重疾累计赔付不超过单组赔付限额上限。其中每项轻症赔付保额20%，最高不超过20万。只有第一组赔付限额为300%保额，其他组都是100%保额限额。比如第二组至第四组第一次赔付了轻症20%，那么再得一次重疾，只能赔付80%保额了，这里有点亏。因为跟同类型多次赔付重疾险产品对比，如同方全球多倍保，中意悦享安康，天安健康源优享，都是轻症额外赔付20%以后，得重疾还能赔100%保额。

2、85岁前疾病组别累计赔付700%保额，85岁后累计赔付100%保额，如果85岁时前面赔付已经达到或超过100%保额的时候，则合同自动终止。原来7倍赔付是有年龄限制的！

3、重疾赔付标准上，85岁前如果先赔付了轻症20%，那么再得重疾赔80%保额。如果先得重疾赔付100%保额，再得同一组轻症就不赔了。不过第一组除外。85岁后如果得过重疾赔付过，那么合同也就终止了。

4、如果先赔付了恶性肿瘤，那么再次得恶性肿瘤或者第四组重大疾病（与主要器官及功能相关的疾病），两次重大疾病确诊时间需要间隔5年才能赔付。

5、如果已经先赔付了重大疾病（恶性肿瘤除外），再次得重大疾病，两次重大疾病确诊时间需间隔1年以上，才能再次赔付重大疾病。也就是等待期要1年。不过其他家的产品等待期只有180天，比如同方全球康健一生多倍保、工银安盛御享人生、天安健康源优享。

6、前10年关爱金：前10年如果发生重疾或身故了，除了赔付保额以外，额外赔付50%保额（未成年人赔付100%保额），一次为限。这是这个产品的亮点。

7、特定严重疾病保险金：发生特定重疾：脑癌，骨癌，白血病，胰腺癌，重大器官移植，冠状动脉搭桥术，除了赔付保额，额外赔付20%保额，一次为限。这个卖点也不错。

8、最后吐槽一下身故：90日内身故，返还保费1.1倍，这项责任不错。90日后身故，如果赔付了重疾，则身故金不赔了，如果只赔付了轻症，还需要减去已赔付的保额，才是身故金。可是别人家的产品，赔了轻症以后，身故金还是100%给的哦。

9：豁免保费：要疾病赔付达到100%基本保额，才能豁免未交保费。也就是说得一次重疾可以豁免保费，那么得轻症必须要得5次才可以豁免保费。对于保险产品自带被保险人轻症重疾（标配）豁免来说，这项有些不近人情了。

10、保费对比：以下列举的都是热销的多次赔付终身型重大疾病保险

通过上表可以看出，新华人寿多倍保障重疾险比其他保险产品贵了32%~49%，虽然一款产品不能只看保费，而应该综合品牌、附加服务、保障责任等因素去考量，但不能否认，保费确实是判断一款产品性价比高低的重要指标。

四、分析结论

将新华多倍保的责任全部分析之后，我们已经有了一个基本的判断：

1、重大疾病最多赔付7次，85岁以前得了恶性肿瘤最多可赔付3次，对于癌症的赔付是有侧重的。

2、新华多倍保有很多卖点，但条款责任里的陷阱也不少。更多人拿到条款也是看的云里雾里的。我们不希望七倍赔付只是一种营销噱头，更希望能脚踏实地的为广大消费者切身利益着想。

3、相比之下，市场上重大疾病可以3次赔付或者4次赔付的产品显得更经济实用，而保费又不贵，比如中意的悦享安康、同方全球康健一生多倍保、工银安盛的御享人生，天安健康源优享。相同的保费情况下，可以购买到更高的保额，享受到同样的保障责任。