京东支付的未来发展（从三大支付解决方案）

支付科技必须回归本源，向实而生。

在7月20日京东科技举办的“向实而生·2022京东支付科技产品发布会”上，京东集团副总裁、京东科技金融科技群总裁李波如此概述支付科技的未来发展。

这不仅仅是京东支付科技的心声，更是当下支付产业从业者的心声。这场“向实而生”的发布会，京东支付科技全景展示其产品及服务能力的同时，也向支付产业给出了自己的发展方向——从支付中来，到产业中去。

一张已然丰满的全景图

2012年，京东集团全资收购网银在线，获得支付牌照。至此，京东支付科技已历经十年锤炼，脱胎于京东集团的复杂业务场景，是京东集团资金收付的底层技术支撑。

在发布会上，京东支付科技首次披露了To B产业服务全景图：

该全景图包含技术层、产品层、场景方案层和客户层。

下面三层集成了京东支付科技过去十余年来在京东生态体系内零售、金融、健康、工业品、企业业务等多个业务体系所积累起来的综合服务能力和快速响应能力，以及京东场外数百万中小微商户服务经验所积累起来的产品标准化能力和客户服务能力。

最上面的客户层最终指向大型企业（电商平台、跨境电商、大型核心企业集团等）、线下商户（购物中心、商超百货、连锁便利店等）和金融机构（银行、保险、供应链金融科技平台等）三大生态客群。

从全景图来看，京东支付科技的To B业务版图已经十分丰满，从小微商家到“帝国级”的连锁商家，从零售到金融，各类场景均有覆盖。

在全景图之外，面向中大型企业产业链生态，京东支付科技发布了全链路支付解决方案和企业支付SaaS科技服务平台；面向金融机构服务生态，京东支付科技发布了面向银行的精细化用户营销解决方案。

从发布的三大解决方案来看，京东支付科技想做更加深度的To B业务，KA商户级的产业支付。

京东支付科技的能力

外界多“嫉妒”京东支付科技背靠京东集团带来的场景优势，而京东支付科技则承担着集团复杂支付场景背后的重任。

“我们几乎是服务着最复杂业务场景的一家（支付）企业。”京东科技金融科技群支付业务部总经理秦硕介绍，在京东集团体系内，京东支付科技面对着在仓库、供应链、线下门店等多样场景，庞大用户、高并发支付、风控压力大等多种业态的挑战。

据了解，京东支付科技服务超200万合作商户及门店，每年服务约5.8亿支付用户，交易笔数高达数百亿。

百炼成钢，京东支付科技目前具备日均百亿级的支付清结算能力，严格遵守行业监管要求，拥有5万 风控策略、800 风控模型、200万 特征，每年防范欺诈交易止损百亿元；此外，京东支付系统组件化程度高，支持50 模块自由组合；系统自动化程度高，复杂业务资金结算对账流程全程自动化。

藉此，京东支付科技依托行业领先的技术能力及系统性能，保障了京东多业务体系及京东618、11.11的支付系统安全、平稳运行，并在2022年央视春晚红包互动中以超常规速度交付支付底座，成功护航619亿次春晚红包互动。

而今，京东支付科技要将其千锤百炼的支付能力对外输出，而向着更加深度的To B进发。

不是简单的To B

To B几乎是所有支付企业所关注的转型升级方向之一，但并不是所有的支付企业都能真正做到To B。

一般支付流程中包含了用户和商户两个重要的角色，如果说仅仅服务商户便是To B业务的话，那么几乎所有的支付企业都是在做To B业务，即提供收单服务。但大多数的支付企业都在服务小微企业，并不能称之为“产业支付”。

根据中国支付清算协会最新的收单外包服务机构备案信息显示，截至5月底，已经有463家聚合支付类型机构成功备案，这些机构大多数仅服务小微商户，门槛低、地推依赖强，使得竞争十分激烈；但技术要求高、可定制化程度高的产业支付，却鲜有机构能够提供。

简单地说，为普通的包子铺完成一次扫码收款非常简单，但是为一个连锁商超品牌提供包含聚合支付、供应链、仓储、财务、薪资、分账、自动核销、资金管理等一系列自动化的支付系统，却少有机构能够完成。

而京东支付科技所谓的To B，更趋向于产业支付，即从支付中来，到产业中去。

京东支付科技的产业支付

本次发布会，京东支付科技面向中大型企业产业链生态，发布了全链路支付解决方案和企业支付SaaS科技服务平台。

所谓全链路支付解决方案，是京东支付科技以零售全渠道场景、新能源汽车直销体系场景以及保险全流程场景为三大重点场景，推出的针对性解决方案。

从三大重点场景的方案细节来看，京东支付科技所提供的是对生态、角色、场景全覆盖的数字化支付方案。强大的PaaS中台能力、全生命周期资金收付、降本增效、安全合规、多场景一体化支付等关键词，成为了京东支付科技全链路支付解决方案的标签。

以新能源汽车产业为例，该行业对综合支付解决方案的需求是巨大的。相对于传统汽车，新能源汽车的用户与车企之间的交互更多，二者之间的所需要建立的商业关系更加密切。如车载ETC、生物支付、充电、车载系统内支付等，支付可谓是维系车主和车企之间最好的渠道。最近，华为支付甚至也表示看好汽车支付，认为汽车是一个增量支付场景。

而企业支付SaaS科技服务平台，是京东支付科技面向中大型企业产业链生态的另一个支点。

对产业供应链复杂贸易场景上下游的企业来说，其B To B交易环节的数字化程度远不如B To C领域，支付已经成为交易环节的一大瓶颈。

全新推出的面向供应链复杂贸易场景的一站式SaaS服务平台，SaaS化输出包括入驻服务、支付服务、运营服务、场景服务、生态服务等各能力板块，全方位提升服务的深度、广度及效率。

一方面，平台集成企业支付已有易账通（企业电子钱包）、易企付（企业快捷支付）、易缴费（资金管理）等产品，面向产业链B To B平台及核心企业上下游等客户，通过搭建钱包账户生态实现在线支付，通过订单推送打通线下网银支付，通过收款专户实现认款自动核销，从而实现了从”线上 线下”到“付款 收款 资金管理”的全场景支付；另一方面，平台提供SaaS服务 OPEN API的双重接入模式，在满足各类客户的差异化接入需求的同时，极大简化了客户接入成本，助力企业真正实现入驻即可用。

京东支付科技面向中大型企业产业链生态推出的这两大支付解决方案，都不是一般的支付企业所能提供，这背后是京东支付科技在京东集团体系中，面对复杂场景、高并发、风控压力大等挑战，十年磨一剑的成果。

此外，深度服务银行，也将是京东支付科技的一大未来发展方向。

深度服务银行

金融数字化升级背景下，银行需要更多的合作伙伴提供合规且更为深度的服务。

近日，银保监会、央行联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（银保监规〔2022〕13号）》，其中就要求银行的信用卡业务，睡眠卡总量不得超过20%。

此外，据央行发布的《2021年支付体系运行总体情况》报告显示，我国人均持有银行卡6.55张。目前银行卡存量规模巨大，各家银行的银行卡使用率、活跃率悬殊较大，在用户经营过程中往往面临着“洞察偏差大、触达损失高、服务成本高”等困境。

让卡“活”起来成为了银行所需要面对的难题。银行如何通过智能运营抢占用户心智，提升用卡的交易频次、首刷率、复刷率成为关键。

为此，京东支付科技面向银行推出精细化用户营销解决方案。基于长期在支付复杂场景下的成熟产品运营能力，京东支付科技使用AI算法 可视化分析等科技能力，帮助银行机构搭建精细化用户服务能力的全方位解决方案。京东支付科技从交易额、交易频次、首刷率、复刷率等方面的提升，最终助力银行零售业务的中间收入提升，信用卡分期转化或者借记卡储蓄额的提升，为银行的用户经营目标结果负责。

在安全方面，京东支付科技以完全自研的隐私计算技术能力为基础，为银行提供具有本地化部署能力隐私计算数据节点保障交互的安全性；在营销效果方面，京东支付科技为银行搭建用户经营SaaS平台，助力银行实现投放策略可解释、投放价值可预测、过程可调优、效果可核查等多维度可视化分析服务，帮助银行机构摆脱传统盲投的困境，提升精细化经营水平。

向实而生，向To B深水区进发

在严监管常态化、产业数字化升级、新冠疫情等多方因素叠加下，支付产业正在经历变革期。

李波在发布会致辞中表示，支付科技是连接物理世界与数字世界的桥梁底座。当前支付科技已经进入与产业紧密相融的新阶段，支付科技必须回归本源，向实而生。只有构建在服务实体经济的基础之上，支付科技的发展才是可持续的，才能开出灿烂之花、结出丰硕之果。

从京东支付科技发布的To B产业服务全景图以及三大解决方案来看，支付企业不仅仅要向实而生，更要向To B业务的深水区进发。从支付中来，到产业中去，也可以是其他支付企业可借鉴的转型升级方向。

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