保险受益人三种（关于保险受益人）

《投保人豁免，没你想的那么简单》，这篇有说到投保人是指跟保险公司签订合同，缴纳保费的人。被保人是指享受保障的人。

保险合同里还有一个人，受益人。

最近有不少朋友咨询法定受益人是不是要偿还被保人生前的债务？指定受理赔会不会比较麻烦？那就来说说这个。

今天文章主要包含以下内容

什么是受益人

法定受益人和指定受益人的区别

指定受益人需要注意什么

写在最后

01

什么是受益人

受益人，是指投保人或者被保人指定，在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。直白点，就是领取保险金的人。

受益人分为生存受益人和身故受益人

01.生存受益人，指非身故赔偿的情况，像常说的医疗险，重疾险的受益人就是被保险人本人。

02.身故受益人，是指被保人身故后保险金的领款人，像意外险、寿险包含身故责任的就会涉及。

身故受益人，分为法定受益人和指定受益人

01.法定受益人

在之前，按照保险法第四十二条，如果没有指定受益人的话，就会作为被保人的遗产，按照继承法来走。

如果按照继承法的话，那么是需要优先偿还被保险人的债务，然后还了债务以后剩下的钱才能作为受益金赔给被保险人的第一顺位继承人。

就是说如果被保险人有高额债务的话可能第一顺位继承人根本就继承不到相应的资金。

但是在2015年11月25日更新的保险法司法解释三里面又明确了。

也就是说法律上明确了受益人约定为“法定”或者“法定继承人”属于已经指定。

按照我国的《民法典》第二章

法定继承

第一顺序：配偶、子女、父母。

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

即，有第一顺位继承人存在，则默认第一顺位继承人平均受益，如果没有第一顺位继承人，由第二顺位继承人平均受益。

例如，老王上有老下有小，背负着房贷车贷，还要抚养子女，赡养父母，压力非常大。非常担心承担家庭责任的阶段如果自己发生风险，家人的生活会难以为继，于是给自己买了一份寿险，默认的法定受益人。如果老王身故，那身故金就会由父母，配偶和子女平均分配了。

注：《中华人民共和国民法典》，自2021年1月1日起施行，继承法已经废止。

02.指定受益人

就是按照投保人的意向把保险金给到想给的人，比如指定配偶、父母或孩子。目前的保险，一般都是要确定姓名、关系、受益顺序和份额的。

需要注意的是，投被保人非同一人时，投保人要指定受益人，要提前征求被保人的同意。

如果被保人是孩子未成年，那指定受益人的权利就是孩子监护人，孩子的父母。

例如，小王是单亲家庭，父母离异后，父亲再婚，自己跟着母亲。母亲辛苦打工培养他，终于大学毕业出来工作了，考虑到自己是母亲唯一的依靠了，如果自己发生什么事，母亲以后该怎么办，于是给自己买了一份寿险，指定母亲为受益人。

02

法定受益人和指定受益人的区别

保险金分配意向的区别

01.法定受益人，如上面所说，第一顺序继承人包括：父母、配偶和子女，就是该给谁给谁，大家平均分配，无法按照意向分配。

02.指定受益人就可以按照投保人或被保人意向分配保险金，可以指定一人或者多人，给付比例也可以按照自己的需求设置。比如前面提到的小王同学，指定母亲受益，如果不幸身故，那他父亲也是无法获得任何赔偿的。

理赔流程复杂程度的区别

01.指定受益人，理赔会比较简单，只需要指定受益人提供保险合同、受益人的身份证明、受益人的银行账户、被保险人的死亡证明，以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料就可以得到理赔款。

02.法定受益人就比较麻烦，除了与保险责任相关的资料外，一般还需要提供受益人与被保人的关系证明。如果有个别受益人不在世了，也要提供其死亡证明。因为保险公司要根据在世的受益人的人数来分配赔偿金。

03

指定受益人需要注意什么

01.表述明确，不要用“妻子”，“孩子”这样模糊的代称。线上投保通常情况下，需要填写受益人的姓名、身份证号码、与被保人的关系、受益顺序和份额等。

02.受益人不要就指定一个人，如果指定一个受益人，被保险人和受益人同一事件中身故，无法确定两者身故先后顺序的，推定受益人先于被保险人身故，这时，没有其他受益人，身故保险金就会作为被保险人的遗产，按照《民法典》的规定继承人来继承人了。

那可能就会涉及要偿还被保人生前的债务，另外，如果遗产税开征的话，可能会被征收一定的遗产税。

一般建议，可以同一顺位指定多个受益人，或者指定两个顺位的受益人，如果第一顺位的受益人去世，受益金会给到第二顺位的受益人。

03.被保人身故时受益人未成年，就只能由监护人协助办理包括理赔款的保管。

根据《民法典》第三十五条

监护人应当按照最有利于被监护人的原则履行监护职责。监护人除为维护被监护人利益外，不得处分被监护人的财产。也就是说，监护人处分被监护人的财产必须是为被监护人获利的才可以，这样可能就无法满足被保人生前的意愿。

04

写在最后

七夕前这段时间，咨询最多的夫妻版定寿就是华贵大麦甜蜜家，问到别人都会和你说，这款有个优势是夫妻因为同一意外导致的身故可以按照基本保额4倍赔付，却很少有人告诉你，投保之后最好变更下受益人。

注：可以设置第二顺位受益人

另外，线上也有很多产品投保时默认是法定，也不支持变更，尤其是一些一年期意外险，那就看自己是否可以接受了，不管如何，自己要清楚嘛。

还有，高净值人群，想做定向传承，选择终身寿险时可能不仅要考虑到受益人未成年，也会考虑到未来受益人对于受益金的管理能力等，这种情况下就建议选择保险金信托了。

最主要一点，买了保险一定要让家里人知道，不然发生极端情况，不是重大事故，保险公司不主动排查的话，出险了可能无人理赔，保险就白买了。

今天的分享就到这里，如果文章对你有帮助，可以关注我简易保，会持续为你带来更多优质保险内容~

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