家庭理财的几大因素（理财第一步梳理家庭的资产和负债）

开篇分享一个扎心的观点：

你是怎么判断自己有没有进入中年危机呢？

——忽然有一天，

曾经不可一世的我，

发现，

我其实就是一个普通人罢了。

有亿点点伤害。但是却是如此。

我们没有那么多改变世界的能力。

甚至，我们能够让自己的家里过上好日子，就已经很不容易了。

所谓，普通人。

一首《老男孩儿》唱哭了好多人。

当我们发现不能改变世界，甚至也不能改变生活的时候，我们只能做到防止生活被改变。

保持生活的平衡，就要让资产大于等于负债。前两天做了直播，梳理和分析家庭资产和负债，再沉淀分享给大家。

梳理完，人生会更清晰。

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显性资产和隐性资产

每个家庭的资产都分成显性资产和隐性资产这样两部分。

显性资产，包括房产，以及我们家庭中的其他的固定资产；另外还包括固定资产以外的金融资产，比如你在银行的储蓄，以及其他金融机构的储蓄比如我们的年金/增额寿保单，和权益权证等等。

（这里只分析大类的要素变量，如果想要更清晰，建议大家可以列一张更具体的表格。）

显性资产是我们当下已经有的钱，隐性资产是我们从现在这一刻到未来，能够持续赚到的钱。

隐性资产的核心就是你未来的持续收入，包括个人的家庭的劳动所得，我们叫生产性收入。

一句话总结：你的未来的核心的隐性资产，就是你自己的赚钱能力。

所以说投资什么不如投资自己，提升自己的认知和价值，锁定并提高我们未来的收入增长。

这是一切增长的核心，包括对抗通货膨胀。

另外的隐性资产是财产性收入，比如说空余的房子租出去每个月收取的房租，比如说你的金融资产每个月每年产生的利息。

02

显性负债和隐性负债

显性负债，比如说我们的车贷房贷以及其他负债。

另外还包括我们未来必须的家庭生活支出，比如说生活费用、赡养父母的费用，以及其他个性化的支出。这是肉眼可见的。

隐性的负债是容易被忽略的。

第一，子女教育的支出，这是未来一定会发生的支出。中年人努力赚钱，其中之一为的不就是给孩子一个很好的教育吗。想想新晋英国首相苏纳克。。。。

第二，是我们家庭的养老支出。这包括我们的父母，也包括没有到养老阶段的自己。也是未来一定会花出去的钱。

第三，容易被我们很多人忽视掉的医疗支出。指的是发生疾病以后给我们带来的损失，比如疾病的治疗费用，比如从医院出来以后疾病的康复疗养费用，比如发生重大疾病带来的收入的损失，这些都是我们未来要去承担的隐性负债。

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资产负债变量要素特点分析

这些变量要素都有什么样的特点和趋势？

先看显性部分。

显性资产中，房产和其他固定资产，随着未来时间的推移，他们不再像过往一样，有过多的投资价值，会成下行区间。

而金融资产包括储蓄、保单的收益、股票基金的收益，等等，都是逐渐增加的资产。

显性负债中，像房贷车贷和其他负债，随着我们的偿还，会逐渐减少。

而我们需要的生活支出、赡养成本等等，随着通货膨胀和生活水平提高的要求，他们都是在不断增加的。

日常老百姓觉得生活过得刚刚好，过得还可以，都是因为我们把目光关注在显性资产、显性负债这几种要素的动态变化中。实际上能够实现动态的基本平衡。

什么情况下这种平衡会被打破呢？

就是因为隐性变量发生的变化。

风起于青萍之末。改变往往发生在看不见的地方。

来看隐性部分。

我们未来的持续收入，是一种可预期、无法调节的变量。比如未来退休前大概能赚多少钱，以身边同行为例，高低有一个区间，不会有太大的调节和改变，但是可以预期的。

但，什么会影响我们未来持续获得收入呢？

什么会导致我们失去持续赚取收入的能力呢？

第一，身故，人走了，自然后面就赚不到钱。

第二，疾病。如果发生重大疾病的话，我们没有办法像以前一样，继续维持高强度的工作，我们也会失去持续赚取收入的能力。

这个变量中，最主要的影响要素叫失能。

再看隐性负债。

首先是子女教育。这是典型的可以预测并且可以调节的变量。

有的家长有更长远更细致的规划比如出国留学等，一些花费可以提前预测。但是关键还在于孩子自身的努力。或者我们没有那么多钱，也可以考虑别的选择。

这部分子女教育支出，是一个可以被调节的变量。

其次，养老支出也是一个可预测可调节的变量。

未来大概我们要花多少的养老金，都是能算出来的，不同的财富积累，不同的生活态度，对于养老的支出标准也是不一样的。可以调节。

另外，未来潜在的医疗支出，这是可预测但是无法调节的变量。

发生一场重大疾病大概要花多少钱，其实我们心里有数，大概至少30万~50万左右。

但这场病本来要花30万，你说只有10万块钱来治病，这个病就治不好。这就不可调节。

最悲剧的恐怕是，这个病可以治，但是没有钱。

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全力以赴和尽力而为

要保证资产永远大于等于负债，我们就要：

全力以赴锁定无法调节的变量，

尽力而为稳定可以调节的变量。

具体怎么做？

第一，把你现有金融资产的一部分的现金，购买人寿保单，转嫁身故、疾病所带来的的收入损失风险，主要有：重大疾病保险、意外伤害保险、终身寿险。

另外要转嫁疾病所带来的医疗支出增大的风险，比如住院医疗补充等。

这是我们要解决的第一个问题。

这个问题解决了以后，我们再把金融资产一部分拿出来解决第二个问题，尽力而为稳定可以调节的变量。

所谓尽力而为，就是我们解决了基础风险以后，我们还要解决未来我们必须的隐性支出。

包括提前准备好充裕的子女教育金，需要做年金保险或者增额终身寿险。

要提前准备充裕的养老补充金，包括年金保险和可领取的增额终身寿险。

我们努力奔跑，只为留在原地。

我们做好预案，只为不被改变。

平平无奇普通人。

最后，想买保险，想从事保险经纪人职业，不妨找我聊聊。||原文首发保保你好公号

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