万能险有哪些优点和缺点（你可能买了万能险）

当年有着“保障理财双赢”称号的万能寿险，如今有多少人的保单还有效，又有多少人看着收益一头雾水，又有多少人完全看不懂年度报告？

什么是万能险

万能险是典型的及有保障又有理财的人寿保险，是具备保费缴付灵活性与身故给付可调整性的保险产品。通俗点说就是可变的寿险产品，在一定范围内可自行调整保费、保障额度、资金提取时间等操作。

万能险发展史

1999年因为国内保险行业利差损严重失衡，2000年万能险进入市场，之后的7年万能险占据市场，而2008年在保监会严格监管下万能险利率跌破4%，经过4年的风控2011年万能险利率回升，但今年预定利率再次受到监管，4.025%即将退市。

为什么不推荐购买“万能险”

万能险在前几年都属于个公司主推产品，但那个时候的保险行业整体缺乏专业度，销售人员讲不清楚产品是怎么回事，客户也并不是很清楚自己买的是什么产品，只知道是又有保障又可以理财的产品。

一、万能险形态

万能险有两个账户，一个是保障账户一个是理财账户，两个账户灵活通用，保障账户可以对保障进行管理，比如保障费用支出、保障额度调整、保障内容选择等。理财账户里的资金持续生息，达到理财的效果。

1.保障账户

保障账户是可以涵盖所有保障类的产品，包含寿险、重疾险、医疗险、意外险。

（1）交费时长

保障账户里的保障产品都是长期交费，也可以说是终身交费，每年都需要交费交一年保一年，如果没有交费那么保障就失效了。

（2）费率变化

不同性别在不同年龄费率都不同，年龄越大费率越高，费率表如下

随着年龄的变化，保费基数变大，支出的保费增大，从而减少理财账户里的资金。

（3）灵活性强，操作性难

保障账户灵活性非常强，保障额度的调整、保障内容的选择、保费的变化都可以根据当前的需求进行更改，可以“任性”的对保单计划进行随意的调整，简直太刺激了。

但是来了，但是操作性非常的难，首先你需要每年对自己情况进行评测，其次在对自己的风险进行管理，最后才是落实到保单调整，需要多少保额，哪些保障需要调高，哪些保障需要增加，哪些保障需要补充等等，这就是在做专业的保险规划。

（4）长期管理的风险

万能险不限交费时间，但一般业务员会推荐交费10年，交完10年后保障账户的扣款都是从理财账户中扣取，如果把理财账户中的钱取出来，那么就会导致保单失效，保单失效保障和理财就都停止了。

2.理财账户

这是万能中最复杂的一个账户，复杂程度排名第一，虽然就两个账户但他就是最复杂的那个。

（1）初始费用

保费进入理财账户前首先扣除一个初始费用，这个费用主要是保险公司对万能险的运营成本，比如销售提成、投资账户运营手续费、公司管理费用等。所以首先要扣除一定的费用。

初始费用在产品条款中都有明确的注明，这里参照某个产品举例

举个例子，初始费用按照上图扣除，首年交费6000元手续费扣除3000元，第二年要扣除1500元的初始费用，第三年要扣除900元的初始费用，第四年第五年要扣除600元的初始费用，之后每年扣除300元。

（2）保障成本

在扣除初始费用后，剩下的钱还需要扣除保障成本，在扣除这两个费用后剩余费用进入理财账户。

举个例子：30岁小明交10年，每年交费6000元，保障选择50万保额。首年先扣除3000元初始费用，再扣除上图中的保障成本825元，剩余2275元进入理财账户，第二年先扣除1500元，在保额不变的情况下扣除保障成本860元，剩余3640元进入理财账户，以此类推。

（3）账户收益

既有保障又有理财的万能险收益，从各大公司的产品来看，保证利率在1.7%—3%，而大公司的保底利率都偏低，平安的保证利率1.75%，相比保证利率3%的产品非常无力，无法达到理财效果。

虽然理财账户有保证利率，但在每年持续扣除的保障成本费用，也让持续增长的利息变得毫无意义。

当理财账户的资金不能够抵扣保障成本的时候，保单就失效了，保障不再有，不再有利息进入理财账户。

3.保障账户运作原理

保单账户价值随着扣除初始费用后的保险费、保单利息、持续交费特别奖励计入保单账户而增加，随着保障成本的收取、保单账户价值的部分领取、年金给付而减少。

为什么我们都不推荐购买这种万能险

1.长期扣款

保障虽然费用低，但终身扣款成为最大的问题，不仅要每年计算理财账户的金额是否足够扣保障成本，以免保单失效，还要关注账户收益。

2.费率变化

每年的保障成本对应不同的保费，且不同的保障内容对应的保费也不同，每年都需要在保障成本上多支付一些保费。费率的变化不只是长期的保费支出，还有就是需要长期的管理，需要大量的精力投入进去。

3.失效危及

保单失效是非常严重的事情，保障不再有，利息不再滚，丢了西瓜也丢了芝麻。

保单失效后回复效力，保障需要重新审核身体状体，疾病等待期从重新开始计算，可以说是脱掉好几层保护盾。

4.熊掌和鱼不可兼得

有些万能险产品附加的重疾险是提前给付，在赔付重疾险保额后，主险保额随之递减，而理财账户里的资金按照递减后的保额重新计算，也就是理财账户里的资金会大幅度的减少，熊掌和鱼不可兼得，兼得的都不是精品。

比如购买55万保额的万能险寿险（理财账户），附加50万提前给付重疾（保障账户），在理赔了50万重疾后，万能险寿险保额剩余5万（理财账户），这是理财账户的资金发生变化，会减去对应50万重疾的费用，用剩下的保额去计算账户剩余价值。

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