五大行定期利率高（5年定期还不如3年）

最近网络上有一个这样的消息，多家国有银行同时调低了五年期的定期存款利率，导致现在三年期的定期存款利率比五年期的定期存款利率还高。

这让一些精打细算的朋友有点迷糊，到底存款时应该怎么选呢？

为此，我特意登录了其中两家银行的APP，查询定期存款的利率，发现这种现象果然普遍存在。

如果大家有兴趣查询，记得不要查询三年定期存款或者五年定期存款的基准利率，因为这两个基准利率是一致的，已经多年没有上浮或者下调，目前依然保持2.75%。

大多数银行在实际办理存款时，往往会给客户一定的优惠，实行利率的上浮，所以大家可以查看银行APP里面的一些新型存款普惠存款等项目。

以建设银行为例，定期存款有好几个产品，但是如果存入金额超过5万元，则可以按照3.15%来执行。但如果选择五年期的定期存款（不考虑大额存单），利率却没有丝毫的上浮，按照基准利率执行2.75%。

类似的情况也出现在工商银行，中国银行和农业银行身上。看来四大国有银行都进一步的降低了目前的存款利率。

正常来说，我们存在银行的钱，选择的存期越久利率应该越高，但是从几年前就已经出现了三年期，五年期的基准利率一致的情况，只不过在实际办理存款时，五年期定期存款的实际利率会高一点点。像目前这种三年期定期存款的利率，还比五年期定期存款利率高的倒挂现象，在过往并不多见。

这里透露了一个很现实的信号，那就是银行也不希望客户存的钱时间太长，因为一旦大量的存款以五年定期的方式存了下来。那么对于银行来说中长期的负债成本也就固定了下来。万一未来出现降息，贷款利率往往会随之下调，但是存款的利息压力依然还在，这非常的不利于银行的经营。所以才会出现引导客户多存三年，少存五年的情况。

不过也有网友说，既然银行不愿意我们存五年，那就说明存五年更划得来！那我们如果手上有一笔钱，到底应该存三年的还是存五年的？

我们可以通过计算来进行分析。

如果把一笔钱存进五年定期存款里，未来五年的收益非常容易计算，并且已经确定了下来，不会发生变化。目前的五年定期存款普遍利率是2.75%，假如盛入10万本金，每年的利息就是2750元，五年之后，我们可以把10万的本金拿回来，并且五年里的累计利息是13750元。

但如果我们同样把这10万元，现在存进三年的定期存款，按照3.15%的利率计算每年的利息3150元，三年下来总利息9450元。到时我们还能拿回10万的本金，加上利息，合计是10.945万元。

此时，两种方式的总利息差额为4300元。

只要余下的两年，我把这10万多的本金，存进银行，年利率超过1.96%，获得的利息就会大于4300元，那就说明现在先存三年再存两年，是更划算的。

目前两年期的定期存款的基准利率是2.1%，但是三年之后，利率如果出现下行的情况。那么利率不足1.96%的话，所产生的利息将不足4300元。在这种情况下，现在把钱存进五年定期存款会更划算。

但如果三年之后，刚好利率出现了上行（或维持目前不变），届时两年期获得的利息大于4300元，那么现在这10万元就应该先存三年定期再存两年定期。

按照我国长期以来利率不断下行的规律来看，未来的银行利率进一步下调的可能性较大，所以三年后，两年利率从现在2.1%降到1.96%以下的机会还真不小。所以投资者可以考虑现在选择五年期的定期存款，一举锁定未来的利率。

不过大家也是要注意五年期定期存款的流动性更加差，万一中途要用钱利率就会变成活期，要充分考虑这一风险。