比较好的增额终身寿险（一款真正意义上万能账户可无限追加的增额终身寿险）

大家好，在之前的增额终身寿险测评中，京哥从没有推荐过任何可附加万能账户的产品。

主要原因是绝大部分的万能账户保费追加，都需要经过保险公司同意。

比如，一直很火爆，最近又在炒停售的金麒麟万能账户，虽然宣传无限追加，但是条款写了需要公司审核。

又比如，乐享年年增额终身护理险，主险50万总保费，可附加万能账户，追加规则如下：

我特别讨厌买保险时给予消费者很高期待，但是在条款中设门槛。

这种做法，就是赤裸裸的销售误导。

买保险，最终遵循的都是保险条款，条款埋雷，大概率你现在的预期在未来都是泡沫。

但，京哥今天分析的这款增额终身寿险-利安人寿鑫利来金钰版，总保费达到30万，就可以附加保底3%、无追加限制的万能账户。

本文将从主险增额的收益率、退保规则和万能账户的规则两方面分析。

一、主险收益、减保规则

我曾在下面这篇文章中说过，可附加万能账户的主险，收益率一定会打折扣。

不要对万能账户抱太大期待

很少有产品，主险收益率极致，同时附加的万能账户收益又很极致。

下文，我将鑫利来金钰版（可附加无限制的万能账户）、山海关虎啸版（可附加追加有限制的万能账户）、京选产品A（不可附加万能账户）进行对比。

1、3年缴费

综合收益率：京选产品A>鑫利来金钰版>山海关呼啸版

2、5年缴费

综合收益率：京选产品A>鑫利来金钰版>山海关呼啸版

3、10年缴费

综合收益率：京选产品A>鑫利来金钰版>山海关呼啸版

可以看出，与京选产品A相比，鑫利来金钰版收益表现会差，但与山海关呼啸版相比，收益更好。

4、减保规则

鑫利来金钰版的减保需要满足2个条件，一是5年后可减；二是每年减保不能超过已交保费的20%。

整体而言，这款产品的减保规则没有那么友好，每年能减保的上限属于普通水平。

这一问题可大可小，就看我们的资金需求。

二、万能账户规则

如下图，为鑫利来金钰版万能账户的追加保费规则，可以发现，规则中从没有提及需要公司审核同意、或者是满足追加时公司规定等描述。

追加是完全无限制的。单凭这一点，就已经超越了有追加限制的产品。

实际上，这类描述也只有老的万能产品才有（鑫利来金钰版万能账户是19年的产品），新的万能险基本都需要审核了。

如果买过老的万能产品的朋友应该了解，没有追加限制的产品，在追加时保险公司基本不会设槛，也没有依据设槛。

另外，产品的保底收益率在条款中规定了是复利3%。

除了追加和保底利率之外，我再说一下这款产品扣费的情况：

1、初始费用

趸交或自主追加保费：扣费2%；

主险增额现金价值转入：扣费1%。

趸交或自主追加保费的2%扣费相对来说有点高，很多产品是1%，但如果长期持有的话，多出来的1%也不算多。

2、持续奖金

第5年末：支付前5年累计缴费的1%作为奖励；

第5年末后：每间隔3年，将支付3年内以支付保费的1%作为奖励。

持续奖金的设置，可以挽回部分初始费用。

其实持续奖金的设置，也是保险公司为了拉长客户存钱时间的一种措施，这样保险公司在投资端理论上可以获得更高的投资收益率。

3、身故风险保费

万能账户身故赔付为（已交保费的一定倍数、账户价值）取大。

一定倍数为：18岁以下100%，18-40:160%；41-60:140%；61及以上：120%。

身故风险保费是指身故赔付如果超过账户价值的时候，针对超过的部分需要收取的保障费用。相应的风险保费费率表如下：

举个例子，30岁的女性，账户价值为10万元，身故赔付为16万，风险保额为6万。

基于上图风险保额费率表，30岁女性1000元保额对应的价格为0.34元。

那么6万元需要收取60*0.34=20.4元的风险保费。

若随着账户价值的积累，账户价值已经大于已交保费的一定倍数，就不再收取风险保费。

包含身故责任的万能账户，均需要收取风险保费，如果你看到的万能（包含身故责任）没有宣传风险保费的收取，那便是别人没有给你说清楚。

4、部分领取费用

前5年，分别收取5%/4%/3%/2%/1%的领取手续费，5年后，手续费为0。

请注意，这里的前5年是指的从保单生效开始的前5年，并不是指的从保费进入后开始的第5年，比如第6年追加的保费，后续退保费用是0。

5、历史结算利率

如下图为这款产品的万能账户收益率表现，目前的结算利率是4.5%。

相比金麒麟（如下）历史结算表现好不少

整体而言，虽然产品在前端扣费上2%，相比其他产品1%多了一些，但是考虑到追加无限制，这一万能账户还是非常优质的。

三、配置建议

如果说大家确实对万能账户感兴趣，鑫利来金钰版这款产品非常值得考虑。

虽然这款产品的主险收益比不上顶流增额终身寿险，但是在可附加万能账户的产品中，它的收益非常不错。

最重要的是，万能账户做到了真正的无限制追加。

另外，我建议买总保费30万即可，因为30万的总保费便可以获得这一万能账户。

如果还有其他的闲钱，配置顶流增额终身寿险即可。

这样能保障整体收益的最大化。

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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