线上线下的产品深度分析（线上产品和线下产品对比有两点不同）

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文 | 希财网

近年来互联网保险可谓风生水起，很多人被互联网保险投保便捷、价格便宜的优势所吸引，尤其是交费价格真心很便宜，低价遮百丑。

最近见过不少人分享他们买的互联网保险的保障计划，有的消费者充满焦虑，不知道低价买的保险怎么样；也有的人把线下产品退保，买线上产品，觉得省了不少钱，也有人说退保是为了及时止损，似乎保险代理人卖的产品都是坑，事实真的如此么？

本次话题：

1、通过保障计划看两者区别。

2、线上和线下产品的组合搭配

一、线上线下产品主要区别分析

先来看看两份保障计划书，一份是常见的互联网保障计划，一份是常见的线下代理人渠道产品。

区别1：保障规划方式不同

线下产品通过一份或少数保单，就可以实现全面保障，附加险中并不能保证每一项性价比高，但是有些条款是你通过单独买是买不到的，比如说附加医疗险，无免赔保证续保的医疗险，不会单独卖。

线上产品通过不同公司产品组合也可以实现相对全面保障，那么性价比高的重疾险 便宜的医疗险 便宜的意外险=最好的保障计划？

区别二：产品最大缺点不同

互联网保险最大的隐忧就是住院医疗险。生活中不怕小病小痛，也不怕轻重疾，怕的是慢性病。

当一个人得了糖尿病、慢性肝炎等慢性病，长期看门诊吃药或复查，可能会碰到如下问题：

首先，你发现很省钱的医疗险被拒绝续保或除外责任。类似住院保这种交一年保一年的医疗险，价格便宜，但不保证续保，遇到慢性病，第二年很难续保。（已经发生慢性病很难再买保险）

其次，慢性病离合同规定的轻重疾理赔要求相差甚远，根本达不到理赔要求，原来确诊即赔都是假的，看看轻微脑中风轻疾理赔要求：

最后，每次看门诊或吃药花几百上千，根本达不到百万医疗险的理赔门槛，即使达到了也只能赔一点点。

注意：这个时候患者就会说出大家最熟悉的那句话：保险都是骗人的，买保险容易理赔难。

线下产品最大缺点是交费价格高。但是日常用的最多的附加无免赔的医疗险可以保证续保，搭配百万医疗险后，可靠性更高、

注意：线下储蓄型产品，不管交多高，交的钱平平安安，到了七八十岁，人到老年，可以退回来全部或一部分，作为补充养老或者老了以后作为理赔款赔给受益人。

二、线上线下产品的组合搭配

线上互联网保险有个很大优点就是交费便宜，尤其是消费型重疾险，即使缺附加医疗险，缺身价保障，也没关系。

如果消费者交费能力不强，可以投保线下产品，重疾 附加医疗险（重疾保额不要买很高，主要是把附加医疗险买到手）；然后买个消费型重疾险补充重疾保额或搭配定期寿险补充身价保障。

如果交费能力很强，不一定要拆分，直接买线下产品，因为线下产品也有很多条款和服务方面优势，是互联网保险所没有的。

作者：褚茂盛/审核：晏利文

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