买意外险到底哪个靠谱（一家三代人的意外险怎么选）

说到意外险，大家都不陌生，按照保险责任，意外险分为综合意外险，航空意外险，交通意外险和旅游意外险。其中综合意外险根据保障时间来看，可分为一年意外险和长期意外险。

这篇文章介绍综合意外险，看完这篇文章，怎么给自己和家人挑选，相信你就能找到答案啦。

一、综合意外险的定义

综合意外保险也叫人身意外伤害保险。是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的、非疾病的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。

什么才算是意外呢？如果没搞懂这一定义，很可能会引起理赔纠纷！人们的惯性思维总觉得，只要是“突发的”事件，就是所谓“意外”。实际上，保险行业规定，要同时满足这4点才符合“意外”的定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

案例1：一位小盆友使用美工刀，不小心划伤手指，去医院就诊并缝合手指。可以理赔吗？

答案：可以

原因：符合非本意的，外来的，突然发生的、非疾病的四个要素。

案例2：

王先生一天出门，血压升高，不小心摔倒骨折，轻微意外险可以赔吗？

答案：不可以

原因：血压升高导致骨折，属于身体原因，不符合非疾病要素。

二、保障责任

01-意外身故-赔付保额

因意外伤害导致身故，保险公司将赔付意外身故保额。如果不是当场身故，那么理赔的时候，一般是以意外发生后第180天时的状态为标准：若这180天内死亡，保险公司照样赔付意外身故保额。有些产品可以附加交通意外，叠加保额赔付。

02-意外伤残-伤残等级对应赔付比例*付保额

保险期内，被保险人遭受意外伤害事故，发生后的180天内，但若第180天时处于生存状态，保险公司会评定伤残等级，并赔付一定比例的意外身故保额。如果被保人属于一级残疾将赔付100%保额，属于二级残疾将赔付90%保额，如此类推。

03-意外医疗-报销意外医疗费用

意外医疗是意外险常见的赔付，是选择意外险非常需 要关注的。究竟如何选择呢，需要关注以下方面：

①是否限制报销范围

我们常说的“社保范围”，指的是“医保报销范 围”，包括药品、诊疗项目、服务设施这三大类目。

~药品：主要分为甲、乙、丙三类药，甲类药100%报销，乙类药能报销一部分，丙类药为“自费药”，医保一分也不报，需要自己掏钱；

~ 诊疗项目：常规的治疗检查费用，不包括体检、美容、疫苗接种等项目；

~服务设施：主要包括住院床位费或门（急）诊留观床位费，不包括高端病房、护工费等。

看这张图，就能很清晰啦，其实100%报销的只有医保范围内的甲类药。

常见的报销类型有3种：

1、限社保范围内：报销医保范围内的项目，比如乙类药可通过医保报销70%，那剩下的30%就可以通过商业医疗险报销；

2、社保内 自费药：报销医保范围内项目和丙类自费药；

3、不限社保：报销医保目录内外，治疗过程中合理且必须的费用（包括自费药、救护车费用等）

报销范围从大到小依次是：不限社保＞社保内 自费药＞仅限社保内。

综上所述，你肯定看明白啦，建议优先考虑不限社保的产品。

目前市场的产品有一部分是限定的，比如华夏黄金甲，大部分可以是不限定社保范围内的，比如少儿意外险中美亚的宝贝无忧，平安的小顽童，老年人意外险-美亚的尊长无忧。

②意外医疗的限额

留意意外医疗的限额是每次限额还是年度总限额。比如美亚的宝贝无忧和尊长无忧三个计划都是每次限额，年度无限额；而其他大部分保险都是设置总限额的。

③是否有免赔额

有的产品会设置免赔额，意外险的免赔额比较低，一般100元左右；更优的产品是0免赔。像轻微伤等情况通常不会花很多钱，免赔额太高，意外医疗险就起不了什么作用，所有推荐优选0免赔。

④报销比例

报销比例影响着实际能报销多少钱，不同保险公司不一样，购买时需要注意条款。有的产品可以做到100%报销，有的是90%。

⑤是否可以报销私立医院

大部分产品是限定二级以上（含二级）公立医院，也有 一部分产品有多的选择，比如安盛卓越自选可以拓展境外特定医疗机构，比如美亚的宝贝无忧可以拓展到特需门诊 私立医院。

⑥免责条款要少

免责条款越少，理赔时受到的限制就会越少，就更容易获得赔付。

⑦保障重点要因人而异

不同人群在挑选意外险产品的时候，侧重点也不一样。例如工作强度高、压力大的家庭支柱，就需要选择附带猝死保障的意外险，并且身故/伤残的保额也要尽量挑选较高的产品。

如果是老人和小孩，对家庭经济起不到负担作用的，可以重点关注带有住院津贴或烧烫伤责任、疫苗责任之类的产品。

⑧保额要做足

成年人的不幸身故会给家庭造成很大的打击，如果还背负着债务，这个家庭将会面临沉重的经济负担。因此，这类人群购买意外险，身故保额至少要买到50万，才能覆盖家庭的负债和生活开销。

需要注意的是，未成年人意外险的保额是有所限制的，主要是防范道德风险。

0-9周岁的未成年人，身故赔付不能超过20万；10-17周岁的未成年人，身故赔付不能超过50万。

身故赔付不影响我们选择保额，因为意外险不仅仅是有身故赔付，重要的是还有伤残赔付。

有个悲伤的案例，一个客户小时候被车子撞了，治疗后截了一条腿，当时没有买保险，司机赔付了2W元了事。如果有一个高的保额，比如100W保额，如果是鉴定为4级伤残，赔付比例70%，赔付70W，对于家庭和客户来讲都会更好的面对生活。

三、各类人群意外险测评-一年期

①儿童意外险

儿童意外险汇总

对比市场上多款儿童险种，推荐两款如下：

1、平安小顽童2021 推荐星级 ⭐⭐⭐⭐

【报销条件】意外医疗不限社保用药， 100%报销。

【免赔额度】0免赔

【就诊医院】公立医院普通部

【适合人群】追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母。

【推荐理由】只去公立医院普通部的话，小顽童从保障范围、价格、理赔服务上，可以PK掉其他的儿童意外险。

2、美亚宝贝无忧 推荐星级⭐⭐⭐⭐⭐

可以去私立医院的儿童意外险

【报销条件】不限社保，100%报销

【免赔额度】0免赔

【救护车保障】单次限额2000元。

【就诊医院】二级及二级以上公立医院普通部、特需部、国际部、VIP部。计划三、四、五拓展私立医院就诊，不区分昂贵或非昂贵医院。

【适合人群】美亚宝贝无忧意外险不限二级（含）以上公立医院特需部、国际部、VIP部等，像新世纪这样的私立医院也可以报销，是希望改善医疗环境家长的首选。

【推荐理由】当小盆友出现小意外，及时处理是每个父母的需求，而公立医院人比较多，排队时间长。这款产品价格不贵，可扩展到公立医院特需部和私立医院，非常值得推荐。

②成年人意外险

成人意外险汇总

对比市场上多款成人险种，其中有选购比较多的比如人保大金刚，黄河大保镖 ，中华大护法，美亚乐享百万人生。每个人关注点不同，所以最终选择不一样，每款产品都有其立足之处。

美亚乐享百万人生 推荐星级⭐⭐⭐⭐⭐

美亚-乐享百万人生

【报销条件】不限社保，100%报销

【免赔额度】0免赔

【就诊医院】二级及二级以上公立医院普通部。

【推荐理由】

①保障内容全面，涵盖10个保障项目，覆盖全球

②有救护车费用，骨折物理治疗和骨折护具赔付，比如骨折需要拐杖之类的。

③有6个计划可供选择，可选性多

③老年人意外险

三款老人意外险

以上这三款都是市场上口碑比较好的产品，除了保障金额有差异外，具体保障内容也会多少有些差异。

美亚-尊长无忧 推荐星级⭐⭐⭐⭐⭐

美亚尊长无忧

【报销条件】不限社保，90%报销

【免赔额度】100元/次免赔，没有总额限制

【就诊医院】二级及二级以上公立医院普通部

【推荐理由】

①保障内容全面

②覆盖老年人常见的骨折、意外，责任全面

三、长期意外险

一年期可选择性大，保证责任相对全面，会有额外的责任，体验会比较好。可能遇到的情况是停售或者断交，所以也会有人选择长期意外险。

长期意外险交完一定年数，可以保障终身，只有基础的责任。同时对于年纪大了之后，无法买到这么高的保额，如果考虑长期意外险，推荐爱心人寿守护神长期意外险。

爱心人寿-守护神长期意外险 推荐星级⭐⭐⭐⭐⭐

爱心人寿-守护神长期意外险

【推荐理由】

①保障时间选择灵活，可以选择到终身。

②长期意外险有现金价值，哪一天想退保了，可以退回一部分钱。以30岁男士为例，保额选择100万，年交保费1440元,20年交，合计保费28800元，客户81岁时保单现金价值时36980元（此时有一项责任取消了，猝死责任）。

③保额可以自己设定，从10W到200W。

以上就是关于综合意外险的选购攻略，一年期和长期意外险各有其优势，买保险让我深刻体会了【舍得】的内涵，所以想好自己真正关注什么，然后根据需求进行选择。

我是秋语，明亚保险经纪人，分享知识，明明白白买保险，踏踏实实爱生活。欢迎继续关注我。

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