如何谈意外险（老王聊聊意外险怎么买）

上一章我们对意外险的概念和作用有了更深层的认识，接下来，我们以上一章的内容为理论依据，来聊聊意外险该如何选购。

选购意外险，最主要是做到因人而异，年龄、工作性质、家庭责任等等都是选购时必须要考虑的因素，下面我来详细说明。

意外险的选购

一、儿童意外险

小孩子永远都是父母的心头肉，为人父母总是想把最好的都给孩子，所以，选购儿童意外险的时候要非常注意细节，其中有两点是最重要的选购因素。

1、国家规定9周岁及以下的儿童，意外险的身故最高保额是20万。10—18周岁的青少年，身故最高保额是50万。

举个栗子，假如小明8岁，他的妈妈给他买了一份意外险，保额是30万，不幸的，小明因为意外身故了，保险公司最多只能赔偿20万。

值得注意的是，国家规定的是身故最高保额是20万，但是没有说伤残有最高保额的限制。那我们可以通过购买多家保险公司的意外险组合搭配，可以提高意外伤残的保额。

比如说，小明的妈妈给小明买了2家保险公司的意外险A和B。假如小明因为意外导致了8级伤残，那A和B两个意外险都要赔付，这样就能很好的对冲掉风险给家庭带来的经济损失。

但是，无论买几家保险公司的意外险，假如身故的话，最高还是只能赔付国家规定的限额，是不能叠加的。

2、小孩子都比较好动，所以难免平时会有磕磕碰碰。所以，意外险的保障内容中，意外医疗是重点考虑因素。

其中，门诊和住院的报销额度一定要高，一定要包含自费的药物（就是社保不报销的部分），最好是能够0免赔额。下面我拿一款产品打个比方：

这款产品是平安小玩童意外伤害保险，很明显，保费很便宜，门诊住院都是0免赔额，而且不限社保内的用药。不足的地方是，意外医疗的保额不够高，即使是尊贵版也才2万。还有就是没有其他的保障责任，比如意外交通事故等等。

当然，保费这么低我们也不可能要求保障的那么齐全，不过我们可以采用产品组合的方式，去扩充保额和保障责任。

这里就不举栗子了，因为产品始终在更新换代，我们只要掌握了最基本的选购方法，以不变应万变，才能做到心中有数。当然，有什么问题可以随时问我，老王一直在。

二、中青年意外险

这个年龄段可以定义为从成年一直到退休。最显著的特点是，身上背负的责任大，所以意外险的保额是最重要的考虑因素。一般，保额和寿险保额持平或者是寿险保额的2倍。

当然，除了保额要足够高以外，我们还要考虑到定制化的需求。比如，有一些商旅人士，经常出差，所以提高交通意外险的保额显得尤其重要。

上图是安盛卓越自选计划个人意外险，最大的优点在于可以DIY定制，比如出差基本上就是坐飞机，那我们重点选择航空交通意外保障就好了，这样既能有针对性，还可以节省保费预算。

三、老年人意外险

老人家最常见的风险就是跌倒骨折，而且恢复时间要很长，经不起折腾，所以除了之前我们说的意外医疗的保额还有免赔额等以外，我们重点还要考虑能否扩展到私立医院。

毕竟发生意外跌倒是有很大的随机性的，不能保证第一时间就能送到公立医院进行救治，所以医院的包含范围越广越好，可以在最短的时间内救治老人家。

对于65周岁以下的老人，可选的意外险是很多的。这里可以给大家展示一款：

这款是明亚专享安逸高端意外险，可以看到，医院的范围已经扩展到境内外的私立医院，而且ICU病房的补贴每天1000元，也是不错的一个保障内容。

对于65周岁以上的老人家，可选的意外险就相对少了很多，我再展示一款产品：

可以看到，关于意外身故和医疗的保额都比较低，没办法，保险公司要控制风险，所以对于老年人的保险种类是很少的，而且保额也都比较低。

比较友好的是，异地亲属探望这个项目还是不错的，毕竟老人生病的时候，是最希望孩子都在自己的身边。

除了以上三大类人群，还有一些特殊群体，也可以选择相应的意外险产品。

一、高危职业

例如司机、建筑工人等，因为职业性质比较危险，所以很多保险公司不对这类人群开放。这里和大家普及一下关于职业类别的划分。

如上图，保险公司把职业分成了6类，类别越高代表危险系数就越大。有一些意外险可能仅仅针对1、2类的职业开放，对于6类全都开放的是很少的。我这里给大家提供一款产品仅供参考：

这款产品把6类职业分成了两个组，1至4类为一组，5至6类为一组，我们可以根据职业类别去挑选相应的选项。

二、长期出差人群

这类人群常年在天上飞来飞去，所以高保额的意外险尤其重要。像我们平时订机票的时候选择的那种意外险，20块或者30块钱，但是只有100万左右的保额，而且一次就消费掉了。

我这里推荐一款专门针对于长期出差的人群的高保额的意外险，这款产品可以搭配综合意外险共同起作用，以达到提高保额的目的。

如上图，100块钱一年，200万的保额，专门针对航空意外的保险，对于长期出差的人群，是真的值得购买。

下面我要讲讲旅行险，以前大家总觉得旅行险其实没什么用，但是现在随着旅游业越来越发达，每年国内外旅游的人数都在增加，保险公司针对旅行险也做了全面的升级。

首先来说说境外旅游，境外旅游最大的障碍就是语言障碍，还有一些气候，环境等因素的影响，如果发生意外，那种无力感是能让人记一辈子的。

境外旅游最需要的一个保障项目是——紧急救援。紧急救援不是说我们被困在山上了，然后去发求救信号。紧急救援的意思是如果在境外发生意外，需要更好的医疗条件去治疗，保险公司会负责联络和协调，从一般的医院转移到当地更好的医院。如果想回国内治疗，也可以通过保险公司的协调和安排，直接包机回国治疗。

除了紧急救援，高额的意外医疗也是非常重要的。因为国外的治疗费用普遍要比国内高出很多，国内的意外医疗保额可能3万块钱就够了，但是在国外可能要20万甚至更多。所以旅行险的高额意外医疗在关键时刻确实能起到作用。

还有一些选购因素，比如说医疗费直付、航空延误是否有赔付、行李丢失是否有赔付等等，这些需要结合自身的情况综合考虑。

上面是明亚史带众享海外旅行险，里面的保障可以说是非常全面了，保费也不高，值得推荐。

再来说说境内游，由于在国内，没有语言障碍，可以随时寻求到帮助，所以对于境内旅行险的增值服务的需求要比境外的弱一些。

如上图所示的中意蚝华游旅行险，保障的项目已经是非常齐全的了，而且价格非常低，值得推荐。

好了，意外险的选购指南已经写完了，可能内容有点多，希望大家先通读一遍，脑子里先有个印象，等到真正需要的时候，再翻出来针对性的去找就行啦！

致未来的我

我希望一直在保险行业深耕，用专业保护家庭，用专业赢得尊重，用专业成就自我。

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